होम लोन: ब्याज दरें, टैक्स लाभ, लोन के लिए शर्तें और होम लोन के लिए कैसे अप्लाई करें

लगभग सभी बैंक और कई हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां (एचएफसी) घर/ फ्लैट/ जमीन खरीदने के लिए होम लोन प्रदान करती हैं। आवेदक के क्रेडिट स्कोर, मासिक आय, लोन राशि, लोन टू वैल्यू (LTV) रेश्यो, जॉब प्रोफ़ाइल, नियोक्ता/ कंपनी की प्रोफ़ाइल आदि के आधार पर 30 वर्षों तक की अवधि के लिए होम लोन प्रदान किया जाता है। आवेदक की क्रेडिट प्रोफाइल और बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा निर्धारित एलटीवी रेश्यो के आधार पर लोन राशि होम प्रॉपर्टी वैल्यू की 75% से 90% तक होती है। Paisabazaar.com पर, आप टॉप बैंकों और HFC द्वारा दी जाने वाली होम लोन की ब्याज दरों और अन्य सुविधाओं की तुलना कर सकते हैं, और अपने लिए सबसे बेहतर चुन सकते हैं। पैसाबाज़ार पर लोन के लिए अप्लाई करने की पूरी प्रक्रिया डिजिटल है और आप घर बैठे लोन ले सकते हैं।

भारत में टॉप बैंक/ हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों (HFCs) द्वारा ऑफर की जाने वाली होम लोन ब्याज दरें

बैंक/ लोन संस्थान	ब्याज दरें (प्रति वर्ष)
एसबीआई	8.75% – 9.50%
एचडीएफसी	8.65% से शुरू	अप्लाई करें
ICICI बैंक	8.75% – 9.85%	अप्लाई करें
बैंक ऑफ बड़ौदा	8.60% – 10.60%	अप्लाई करें
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया	8.60% – 10.70%	अप्लाई करें
एक्सिस बैंक	8.60% – 12.70%
कोटक महिंद्रा बैंक	8.65% से शुरू	अप्लाई करें
एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस	8.65% – 10.50%	अप्लाई करें
फेडरल बैंक	8.60% – 10.05%	अप्लाई करें
बजाज हाउसिंग फाइनेंस	8.70% से शुरू	अप्लाई करें
आईडीएफसी फर्स्ट बैंक	8.60% से शुरू	अप्लाई करें
पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस	8.75% – 13.00%	अप्लाई करें
टाटा कैपिटल	8.95% से शुरू	अप्लाई करें
L&T हाउसिंग फाइनेंस	7.70% – 8.70%	अप्लाई करें
स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक	7.55% से शुरू	अप्लाई करें

अन्य बैंक/ एचएफसी द्वारा प्रदान की जाने वाली ब्याज दरें

बैंक/ लोन संस्थान	ब्याज दरें (प्रति वर्ष)
पंजाब नेशनल बैंक	8.55% – 9.35%
केनरा बैंक	8.90% – 13.70%
बैंक ऑफ इंडिया	8.60%-10.60%
इंडियन बैंक	8.50% – 10.15%
इंडियन ओवरसीज़ बैंक	8.50% – 10.70%
बैंक ऑफ महाराष्ट्र	8.35% से शुरू
यूको बैंक	8.75% – 9.75%
बंधन बैंक	8.65% – 14.00%
पंजाब एंड सिंध बैंक	8.60% – 9.70%
साउथ इंडियन बैंक	9.25% – 12.00%
आरबीएल बैंक	9.70% – 13.00%
कर्नाटक बैंक	8.95% – 10.22%
इंडियाबुल्स हाउसिंग फाइनेंस	9.30% से शुरू
करूर वैश्य बैंक	8.95% – 11.85%
धनलक्ष्मी बैंक	8.60% – 9.75%
तमिलनाड मर्केंटाइल बैंक	8.75% – 9.25%
रेप्को होम फाइनेंस	9.25% से शुरू
GIC हाउसिंग फाइनेंस	8.10% से शुरू
आदित्य बिड़ला कैपिटल	8.75% – 14.50%
ICICI होम फाइनेंस	9.20% से शुरू
होम फर्स्ट फाइनेंस	8.00% – 22.00%
गोदरेज हाउसिंग फाइनेंस	7.99% – 10.99%
L&T हाउसिंग फाइनेंस	8.65% – 8.75%
HSBC	8.55% से शुरू

होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर

होम लोन की ईएमआई को तुरंत कैलकुलेट करने के लिए पैसाबाज़ार के होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करें। ऑनलाइन लोन कैलकुलेटर मूल राशि, ब्याज दर और अवधि के आधार पर आपको बताता है की आपको कितनी EMI देनी होगी। लोन कैलकुलेटर आपको ये भी बताता है की आप पूरी भुगतान अवधि के दौरान ब्याज कितना देंगे। लोन लेने से पहले अगर आप उसकी ईएमआई जान लेते हैं, तो आपको पता चल जाएगा कि आपकी जेब पर कितना भार पड़ने वाला है।

होम लोन के प्रकार

बैंक/ लोन संस्थान अलग- अलग उद्देश्यों के लिए होम लोन प्रदान करते हैं। इसलिए किसी भी प्रकार के होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले, ये पता लगायें कि आपको अपनी किस ज़रूरत के लिए लोन चाहिए। उपलब्ध होम लोन के कुछ प्रकार निम्नलिखित हैं:

• होम परचेज लोन: यह रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी, अंडर-कंस्ट्रक्शन प्रॉपर्टी और प्री-ओन्ड होम/रीसेल प्रॉपर्टी खरीदने के लिए लिया जाने वाला सबसे आम होम लोन है। आरबीआई के दिशानिर्देशों के मुताबिक, बैंक/ लोन संस्थान प्रॉपर्टी वैल्यू के 75-90% जितनी होम लोन राशि ऑफर कर सकते हैं।
• कंपोज़िट लोन: यह उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है जो या तो निवेश के लिए या फिर घर बनाने के लिए प्लॉट खरीदना चाहते हैं। इस प्रकार के होम लोन में, प्लॉट खरीदने के लिए लोन राशि की पहली किस्त ट्रांसफर की जाती है। फिर जैसे-जैसे घर बनकर तैयार होता रहता है, वैसे-वैसे लोन की राशि आपको मिलती रहती है।
• होम कंस्ट्र्क्शन लोन: इस प्रकार का होम लोन उन व्यक्तियों के लिए है जिन्हें घर बनवाने के लिए पैसे चाहिए होते हैं। यह लोन तभी दिया जाता है जब आपके पास पहले से ही ज़मीन होती है और उस पर घर बनाना चाहते हैं। कंपोज़िट लोन की तरह इसके तहत भी घर निर्माण के चरणों के मुताबिक होम लोन राशि ट्रांसफर की जाती है।
• होम रेनोवेशन/ इंप्रूवमेंट लोन: मौज़ूदा घर के रेनोवेशन और मरम्मत संबंधी खर्चों को पूरा करने के लिए ये लोन लिया जा सकता है। इस लोन की ब्याज दर रेगुलर होम लोन के समान ही होती है। हालांकि, इसकी लोन अवधि रेगुलर होम लोन की तुलना में कम होती है।
• होम एक्सटेंशन लोन: यह उन लोगों के लिए है जिन्हें अपने घर में अतिरिक्त जगह जोड़ने के लिए पैसों की ज़रूरत होती है। इस प्रकार के लोन के तहत, बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर लोन राशि और एलटीवी रेश्यो के आधार पर, जितनी राशि में घर का निर्माण कार्य पूरा होगा, उसका 75-90% उधार देते हैं।
• ब्रिज लोन: यह होम लोन कम अवधि के लिए प्रदान किया जाता है। यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो मौज़ूदा घर को बेचना चाहते हैं और उससे प्राप्त राशि से नया घर खरीदना चाहते हैं। बेचने और खरीदने के बीच राशि में जो अंतर होता है उसके लिए आप ब्रिज लोन ले सकते हैं।
• इंटरेस्ट सेवर लोन: यह होम लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा के समान है। इसमें उधारकर्ता का होम लोन अकाउंट उसके बैंक अकाउंट से जुड़ा होता है। बैंक अकाउंट में ईएमआई राशि से अधिक जमा की गई किसी भी राशि का उपयोग लोन की प्रीपेमेंट के रूप में किया जाता है। इस प्रकार, ब्याज राशि पर भी बचत होती है।
• स्टेप अप लोन: इसके तहत उधारकर्ता लोन अवधि के शुरुआती सालों में कम ईएमआई का भुगतान करते हैं। हालांकि, समय के साथ ईएमआई राशि बढ़ती जाती है। यह उन युवा प्रोफेशनल के लिए लोन को किफायती बनाता है जिन्होंने हाल ही में अपना करियर शुरू किया है।

Home Loan: फीस और शुल्क

फीस प्रकार	फीस/शुल्क
प्रोसेसिंग फीस	लोन राशि की 1% – 2%
फोरक्लोज़र/प्रीपेमेंट फीस	फ्लोटिंग रेट के लिए: शून्य
	फिक्स्ड रेट के लिए: बकाया मूल राशि पर लगभग 2% – 4%
ईएमआई पर बकाया फीस	उस EMI की 2% प्रति माह जिसका भुगतान नहीं किया गया है
ईएमआई बाउंस चार्ज	लगभग ₹400
लीगल फीस	एक्चुअल्स के मुतबिक

Home Loan: योग्यता शर्तें

होम लोन की योग्यता शर्तें बैंक/ लोन संस्थान और लोन योजनाओं के मुताबिक अलग- अलग होती हैं। हालाँकि, कुछ सामान्य होम लोन योग्यता शर्तें निम्नलिखित हैं:

• राष्ट्रीयता: आवेदक भारतीय निवासी, अनिवासी भारतीय (NRI) और भारतीय मूल का व्यक्ति (PIO) होना चाहिए
• क्रेडिट स्कोर: 750 या उससे अधिक
• आयु सीमा: 18 – 70 वर्ष
• कार्य अनुभव: कम से कम 2 वर्ष (नौकरीपेशा के लिए)
• बिज़नेस कितना पुराना है: कम से कम 3 वर्ष (गैर- नौकरीपेशा के लिए)
• न्यूनतम सैलरी: कम से कम 25,000 रुपये प्रति माह (ये हर बैंक/ लोन संस्थानों में अलग- अलग होती है)
• लोन राशि: प्रॉपर्टी वैल्यू की 90% तक

इनके अलावा, होम लोन की योग्यता शर्तें इस पर भी निर्भर करती हैं कि आप किस प्रकार की प्रॉपर्टी खरीद रहे हैं और कहाँ खरीद रहे हैं।

होम लोन के लिए ज़रूरी दस्तावेज़

• पहचान प्रमाण: पैन कार्ड, पासपोर्ट, आधार कार्ड, वोटर आईडी कार्ड और ड्राइविंग लाइसेंस (किसी एक की फोटोकॉपी)
• आयु प्रमाण: आधार कार्ड, पैन कार्ड, पासपोर्ट, जन्म प्रमाण पत्र, 10 वीं कक्षा की मार्कशीट, बैंक पासबुक और ड्राइविंग लाइसेंस (किसी एक की कॉपी)
• निवास प्रमाण: बैंक पासबुक, वोटर आईडी, राशन कार्ड, पासपोर्ट, यूटिलिटी बिल (टेलीफोन बिल, बिजली बिल, पानी का बिल, गैस बिल) और LIC पॉलिसी रिसीट (किसी एक की कॉपी)
• आय प्रमाण (नौकरीपेशा के लिए): फॉर्म 16 की कॉपी, हाल ही की सैलरी स्लिप, पिछले 3 वर्षों के आईटी रिटर्न (ITR) और इंवेस्टमेंट प्रूफ (यदि कोई हो)
• आय प्रमाण (गैर- नौकरीपेशा के लिए): पिछले 3 वर्षों का इनकम टैक्स रिटर्न, बैलेंस शीट और कंपनी/ फर्म के प्रॉफिट एंड लॉस अकाउंट स्टेटमेंट, बिज़नेस लाइसेंस की जानकारी और बिज़नेस के पते का प्रमाण
• प्रॉपर्टी से संबंधित दस्तावेज़: सोसायटी / बिल्डर से NOC, घर के निर्माण में होने वाले खर्च का विस्तृत अनुमान, रजिस्टर्ड सेल एग्रीमेंट, अलॉटमेंट लैटर और बिल्डिंग प्लान की मंज़ूरी की कॉपी

नोट: ऊपर दी गई लिस्ट सिर्फ सांकेतिक है, बैंक/ लोन संस्थान अतिरिक्त दस्तावेज़ भी मांग सकता है।

ये भी पढ़ें: होम लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़

होम लोन के टैक्स लाभ

भारत सरकार, होम लोन लेने पर इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के तहत टैक्स बेनिफिट (Tax Benefits of Home Loan) प्रदान करती है। होम लोन पर मिलने वाले टैक्स बेनिफिट से आप हर साल अच्छी-खासी बचत कर सकते हैं। नीचे उन टैक्स लाभों की जानकारी दी गई है, जो आपको होम लोन EMI के भुगतान पर मिल सकते हैं:

होम लोन टैक्स लाभ 2022
इनकम टैक्स एक्ट सेक्शन	किस पर होम लोन टैक्स लाभ मिलता है	अधिकतम टैक्स छूट राशि
सेक्शन 24(b)	ब्याज भरने पर	₹2 लाख
सेक्शन 80C	मूल लोन राशि पर (स्टाम्प ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन फीस भी)	₹1.5 लाख

नोट: इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 24(b) के अलावा, आप सेक्शन 80EEA या सेक्शन 80EE के अंतर्गत भी टैक्स लाभ के लिए क्लेम कर सकते हैं।

पैसाबाज़ार पर होम लोन के लिए अप्लाई क्यों करें

• एक ही जगह कई ऑफर पाएं: पैसाबाज़ार ने 20 से ज़्यादा बैंकों/ लोन संस्थानों के साथ पार्टनरशिप की है ताकि आपको एक ही प्लेटफ़ॉर्म पर आपको कई लोन ऑफर दिए जा सकें।
• तुलना करें और चुनें: पैसाबाज़ार पर मौजूद कई ऑफर में से तुलना करें और सबसे कम ब्याज दर और कम शुल्क वाला विकल्प चुनें। क्योंकि होम लोन (Home Loan) की राशि ज़्यादा होती है तो ब्याज दर में थोड़ा अंतर भी बड़ी बचत कर सकता है।
• अंत तक साथ: पैसाबाज़ार के होम लोन एक्सपर्ट पूरी लोन प्रक्रिया के दौरान आपके संपर्क में रहते हैं, ताकि आपको किसी भी मुश्किल या समस्या का सामना ना करना पड़े।

पैसाबाज़ार पर होम लोन के लिए ऑनलाइन अप्लाई कैसे करें

निम्निलिखित तरीके का पालन करके आप होम लोन के लिए Paisabazaar.com पर ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं:

• स्टेप 1:  होम लोन आवेदन प्रक्रिया को शुरू करने के लिए यहाँ क्लिक करें
• स्टेप 2: आवश्यक जानकारी दर्ज करें और दिए गए नियमों और शर्तों से सहमत हों
• स्टेप 3: आगे बढ़ने के लिए अपनी व्यक्तिगत और होम लोन संबंधी जानकारी दर्ज करें
• स्टेप 4: कुछ योग्य लोन विकल्प दिखाई देंगे। होम लोन की तुलना करें व अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप लोन विकल्प के लिए आवेदन करें।

एक बार प्रक्रिया पूरी हो जाने के बाद, आपको एक एक्नॉलेजमेंट मैसेज और एक रेफरेंस नम्बर प्रदान किया जाता है जिसे आप अपने होम लोन की एप्लीकेशन के स्टेटस को ट्रैक करने के लिए उपयोग कर सकते हैं। होम लोन की प्रक्रिया को आगे बढ़ाने के लिए ग्राहकों को पैसाबाज़ार के होम लोन विशेषज्ञों की ओर से भी कॉल भी की जाएगी।

ये भी पढ़ें: भारत में होम लोन की प्रक्रिया

संबंधित प्रश्न (FAQs)

प्रश्न. क्या मुझे प्रॉपर्टी के कुल मूल्य के बराबर होम लोन (Home Loan) मिल सकता है?
उत्तर: नहीं। होम लोन देते समय बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर 20% का मार्जिन रखते हैं। इसका मतलब यह है कि बैंक/ लोन संस्थान खरीदी जा रही प्रॉपर्टी की कीमत के 80% तक होम लोन देते हैं। बाकी की 20% राशि का इंतज़ाम आपको खुद करना होता है। कुछ मामलों में बैंक, प्रॉपर्टी के मूल्य का 90% तक लोन देने के लिए तैयार हो जाते हैं लेकिन ये कई कारकों पर निर्भर करता है जैसे, आवेदक की भुगतान क्षमता, उम्र, क्रेडिट स्कोर, प्रॉपर्टी संबंधित जानकारी (प्रॉपर्टी किस जगह पर है, कितनी पुरानी है, और मार्केट वैल्यू कितनी है)।

प्रश्न. बैंक/ लोन संस्थान ये कैसे चेक कर सकते हैं कि होम लोन आवेदक कितनी ईएमआई दे सकता है?
उत्तर: बैंक/ लोन संस्थान अपनी लोन एप्लीकेशन और लोन राशि की योग्यता का मूल्यांकन करते समय होम लोन आवेदकों की भुगतान क्षमता पर विचार करते हैं। होम लोन ऑफर करने वाले बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर उन आवेदकों को लोन प्रदान करना पसंद करते हैं जिनकी कुल ईएमआई (जिसमें वर्तमान मे चल रहे लोन और लिए जाने वाले लोन की ईएमआई शामिल है), उनकी मासिक आय के 50-60% तक होती है। इसलिए, होम लोन आवेदक अपनी भुगतान क्षमता के आधार पर होम लोन की अधिकतम राशि और अवधि का पता लगाने के लिए ऑनलाइन होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

प्रश्न. क्या मैं एक ही समय में दो होम लोन ले सकता हूं?
उत्तर: हाँ, अगर वह बैंक/ लोन संस्थान जिससे आप दूसरा होम लोन लेना चाहते हैं, आपकी भुगतान क्षमता, क्रेडिट प्रोफ़ाइल और गिरवी रखी गई प्रॉपर्टी संबंधी जानकारी से संतुष्ट है, तो आप दूसरी प्रॉपर्टी के लिए दूसरा होम लोन प्राप्त कर सकते हैं।

प्रश्न. होम लोन मंज़ूर होने में कितना समय लगता है?
उत्तर: आमतौर पर, बैंक/ लोन संस्थान होम लोन एप्लीकेशन को मंज़ूर करने में 1 से 2 सप्ताह का समय लेते हैं। हालांकि, यह बैंकों/एचएफसी की लोन मंज़ूरी की प्रक्रिया, आवेदक की क्रेडिट प्रोफ़ाइल और खरीदी/निर्माण की जाने वाली प्रॉपर्टी की विशेषताओं के आधार पर अलग- अलग हो सकता है। हमारी सलाह है कि अपने बैंक/ लोन संस्थान की योग्यता शर्तों और दस्तावेज़ीकरण प्रक्रिया के बारे में जानकारी प्राप्त कर लें ताकि आप पहले से तैयार रहें, और लोन एप्लीकेशन की मंज़ूरी की प्रक्रिया में लगने वाला समय कम हो सके।

प्रश्न. फिक्स्ड रेट और फ्लोटिंग रेट होम लोन के बीच क्या अंतर होता है?
उत्तर: फिक्स्ड रेट लोन के तहत इंटरेस्ट रेट पूरी लोन अवधि में समान रहती है। इस वजह से अगर बैंक ब्याज दरों में बढ़ोतरी करता भी है तो फिक्स्ड रेट पर लिये गए लोन पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। और अगर पूरी लोन अवधि के दौरान अगर मार्केट में ब्याज दरें कम होती हैं तो भी फिक्स्ड रेट समान ही रहेंगी और आपकी ईएमआई भी कम नही होगी।

वहीं फ्लोटिंग रेट लोन के मामले में ब्याज दरें बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली बेंचमार्क रेट में आए बदलाव के मुताबिक घटती-बढ़ती रहती हैं। फ्लोटिंग ब्याज दर वाले होम लोन आमतौर पर फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट होम लोन से सस्ते होते हैं और आरबीआई फ्लोटिंग रेट होम लोन लेने वाले व्यक्तियों से कोई प्रीपेमेंट या फोरक्लोज़र फीस भी नहीं वसूलता है।

प्रश्न. क्या मैं अपनी होम लोन की बकाया राशि की प्रीपेमेंट कर सकती हूँ?
उत्तर: हां, आप अपने बकाया होम लोन की प्रीपेमेंट कर सकती हैं। अगर आपने फ्लोटिंग रेट होम लोन लिया हुआ है, तो कोई प्रीपेमेंट फीस नहीं ली जाएगी। हालांकि, फिक्स्ड रेट होम लोन के मामले में, बैंक/ लोन संस्थान लोन राशि की 2% से 4% तक प्रीपेमेंट फीस ले सकते हैं।

प्रश्न. क्या मैं अपने होम लोन की अवधि के दौरान फिक्स्ड रेट से फ्लोटिंग रेट में स्विच कर सकता हूं?
उत्तर: हां, फिक्स्ड और फ्लोटिंग दोनों दरों पर होम लोन देने वाले अधिकांश बैंक/ लोन संस्थान अपने मौज़ूदा होम लोन उधारकर्ताओं को अपने फिक्स्ड रेट लोन को फ्लोटिंग रेट और फ्लोटिंग को फिक्स्ड रेट में लोन में बदलने की अनुमति देते हैं। इसके लिए आपको कन्वर्ज़न या स्विचिंग फीस का भुगतान करना पड़ सकता है।

प्रश्न. कौन सा बैंक बेस्ट होम लोन ब्याज दरें प्रदान करता है?
उत्तर: अधिकांश आवेदकों के लिए, बेस्ट होम लोन ब्याज दर ऑफर करने वाला बैंक/ लोन संस्थान वह होता है जो सबसे कम ब्याज दर प्रदान करता है। हालांकि, बैंक/ लोन संस्थान अपने क्रेडिट रिस्क के मूल्यांकन के आधार पर अपने लोन आवेदकों के लिए होम लोन की ब्याज दरें निर्धारित करते हैं। जैसा कि बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा क्रेडिट रिस्क के मूल्यांकन करने की प्रक्रिया अलग- अलग हो सकती है, होम लोन आवेदकों को उनकी क्रेडिट प्रोफाइल पर उपलब्ध बेस्ट होम लोन दरों पर लोन प्राप्त करने के लिए अधिक से अधिक बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा प्रदान किए जाने वाले होम लोन की तुलना करनी चाहिए।

प्रश्न. होम लोन लेने के लिए कितना सिबिल स्कोर होना चाहिए?
उत्तर: बैंक व लोन संस्थान 750 या ज़्यादा सिबिल स्कोर वाले आवेदकों को होम लोन देना पसंद करते हैं। अधिक सिबिल स्कोर होने से आपको कम ब्याज दरों पर होम लोन मिल सकता है। हालांकि कई बैंक/ लोन संस्थान 750 से कम सिबिल स्कोर वालों को भी लोन प्रदान करते हैं, लेकिन अधिक ब्याज दरों पर। वे आवेदक जिनका क्रेडिट स्कोर कम है यै फिर है ही नहीं, पैसाबाज़ार स्टेप-अप क्रेडिट कार्ड जैसे सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड की मदद से अपने क्रेडिट स्कोर को बना सकते हैं या सुधार कर सकते हैं।

प्रश्न. मेरे होम लोन में सह- आवेदक कौन बन सकता है? क्या मेरा दोस्त मेरे साथ सह- आवेदक बन सकता है?
उत्तर: आपके परिवार का कोई सदस्य जैसे पिता, माँ, बहन- भाई, पति-पत्नी या बच्चे आदि आपके साथ होम लोन में सह- आवेदक बन सकते हैं। इनके अलावा, प्रॉपर्टी के सह-मालिक आपके साथ लोन में भी सह-आवेदक होने चाहिए।

प्रश्न. क्या होम लोन में प्री-पेमेंट फीस लागू होती है?
उत्तर: आरबीआई के नियमों के मुताबिक, बैंक फ्लोटिंग रेट पर दिए गए लोन पर प्री-पेमेंट फीस नहीं ले सकता है। हालाँकि, अगर लोन फिक्स्ड रेट पर दिया गया है तो प्री-पेमेंट फीस लागू हो सकती है।

प्रश्न. LTV रेश्यो क्या है?
उत्तर: LTV रेश्यो यानी लोन टू वैल्यू रेश्यो उन कारकों में शामिल है, जिसके आधार पर बैंक/ लोन संस्थान होम लोन को मंज़ूरी देता है। इससे आपको पता चलता है कि कोलैटरल के रूप में गिरवी रखी प्रॉपर्टी की कीमत पर आपको अधिकतम कितना लोन मिल सकता है। इसलिए, अगर आप 1 करोड़ रु. तक की प्रॉपर्टी खरीद रहे हैं और बैंक का LTV रेश्यो 75% है, तो आपको 75 लाख रु. का ही होम लोन मिलेगा।

बैंक LTV रेश्यो और अन्य कैलकुलेशन का उपयोग इसलिए करते हैं ताकि वे ये पता लगा सकें कि होम लोन जैसे सिक्योर्ड लोन आवेदन की मंज़ूरी में कितना ज़ोखिम होगा। इस रेश्यो के ज़रिए बैंक/ लोन संस्थान यह सुनिश्चित करता है कि वह प्रॉपर्टी की कीमत से अधिक लोन राशि न मंज़ूर करे। लोन टू वैल्यू रेश्यो जितना ज़्यादा होता है, बैंक/ लोन संस्थान के लिए जोखिम भी उतना ही ज़्यादा होता है। ये भी ध्यान रखें कि बैंक/ लोन संस्थान लोन राशि निर्धारित करते समय आवेदक के क्रेडिट स्कोर और भुगतान क्षमता पर भी विचार करते हैं। बैंक/ लोन संस्थान प्रॉपर्टी वैल्यू के आधार पर अधिकतम लोन राशि निर्धारित करने के लिए ही एलटीवी रेश्यो का उपयोग करते हैं।

प्रश्न. होम लोन बैलेंस ट्रान्सफर (Home Loan Balance Transfer) क्या है?
उत्तर: होम लोन बैलेंस ट्रान्सफर (Home Loan Balance Transfer) से आप अपने मौज़ूदा होम लोन को कम ब्याज दर और बेहतर लोन शर्तों पर किसी अन्य बैंक में ट्रान्सफर कर सकते हैं। इस सुविधा का उपयोग खासकर उन लोगों को करना चाहिए जिन्होंने पहले अधिक ब्याज दरों पर होम लोन लिया था लेकिन अब उनकी क्रेडिट प्रोफाइल में सुधार होने और मार्केट में ब्याज दर कम होने से वे कम ब्याज दरों पर लोन प्राप्त कर सकते हैं। होम लोन बैलेंस ट्रांसफर की सुविधा का लाभ उठाने से पहले, कॉस्ट-बेनिफिट का विश्लेषण करें यानी कि ये पता कर लें कि बैलेंस ट्रान्सफर में लगने वाली फीस की लागत ब्याज पर हो रही बचत से तो ज़्यादा नहीं है। दो बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों, बकाया लोन राशि और बकाया अवधि के बीच के अंतर को कैलकुलेट करें।

अगर बकाया लोन राशि कम है या लोन का भुगतान करने के लिए कुछ ही साल बाकी हैं या फिर ब्याज दर में अंतर आने से बचत बहुत कम हो रही है तो होम लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प न चुनने की सलाह दी जाती है। इसके अलावा, प्रोसेसिंग फीस के बारे में पता करना न भूलें, जो कि नया बैंक/ लोन संस्थान बैलेंस ट्रांसफर के लिए चार्ज करेगा।