होम लोन की जानकारी: लोन कैसे अप्लाई करें, ब्याज दरें और तुलना

होम लोन (Home Loan) को आप आवासीय संपत्ति खरीदने, निर्माण, मरम्मत और उसका विस्तार करने के लिए ले सकते हैं ताकि आपको इन कार्यों के लिए अपनी बचत और निवेश को तोड़ना ना पड़े। इसमें लोन का भुगतान होने तक संबंधित संपत्ति को बैंक/ लोन संस्थान के पास गिरवी रखा जाता है। होम लोन की ब्याज दरें 6.65% प्रति वर्ष से शुरू होती हैं। लोन संस्थान आमतौर पर लोन राशि के रूप में गिरवी रखी जा रही संपत्ति के मूल्य का 75% से 90% तक की मंज़ूरी देते हैं, जिसे आसानी से 30 वर्षों तक की भुगतान अवधि में चुकाया जा सकता है।

होम लोन लेने पर आपको कई तरह के लाभ भी मिलते हैं जैसे, टैक्स लाभ, 2.67 लाख रुपये तक की PMAY होम लोन सब्सिडी, बैलेंस ट्रांसफर की सुविधा और टॉप-अप लोन।  इस लेख में हम ने होम लोन योजनाओं के अलावा, होम लोन कैलकुलेटर, होम लोन नियम व शर्तें, होम लोन सब्सिडी, होम लोन इंटरेस्ट रेट और आदि जानकारी भी दी है।

अन्य लोन की तरह ही आज के समय में सबसे बेहतर होम लोन ऑफर (Home Loan Offer) ढूंढना मुश्किल हो गया है। Paisabazaar.com पर, हम आपको भारत के सर्वश्रेष्ठ बैंकों और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों (HFC) से बेस्ट होम लोन ऑफर की तुलना करने, उसका चयन करने और उसके लिए अप्लाई करने में मदद करते हैं। आप पैसाबाज़ार.कॉम पर सबसे बेहतर होम लोन ऑफर के लिए अप्लाई कर सकते हैं और जल्द ही ई-अप्रूवल भी प्राप्त कर सकते हैं।

होम लोन की विशेषताएं और लाभ

 विभिन्न बैंक या अन्य लोन संस्थानों के लिए होम लोन (Home Loan) की विशेषताएं और लाभ अलग-अलग हैं, जिनमें से कुछ निम्नलिखित हैं:

• कम ब्याज दरें:  लोन संस्थान होम लोन को अधिक किफायती बनाने के लिए न्यूनतम ब्याज दर प्रदान करते हैं
• आसान लोन अवधि:  होम लोन की अवधि आमतौर पर 30 साल तक होती है, जिससे आपकी EMI राशि कम हो जाती है और पुनर्भुगतान के लिए अधिक समय मिलता है 
• वार्षिक टैक्स लाभ:  इनकम टैक्स अधिनियम की धारा 80 C, 24 B और 80EEA के तहत अपने होम लोन के मूल और ब्याज का भुगतान करने पर आपको इनकम टैक्स रिटर्न में छूट मिलती है 
• PMAY के अंतर्गत इंटरेस्ट सब्सिडी: प्रधानमंत्री आवास योजना (शहरी) से संबंधित क्रेडिट सब्सिडी स्कीम के अंतर्गत पहली बार घर लेने वाले व्यक्ति को होम लोन ब्याज पर 2.67 लाख रु. तक की बचत हो सकती है
• होम बांके ट्रान्सफर फैसिलिटी: आप अपने मौजदा होम लोन को किसी अन्य बैंक या लोन संस्थान में ट्रान्सफर कर सकते हैं और फिर पहले से कम ब्याज दर पर उसका भुगतान कर सकते हैं 
• टॉप-अप लोन सुविधा:  टॉप-अप लोन की सुविधा में आप अपने मौजूदा होम लोन के ऊपर अतिरिक्त राशि उधार लेते हैं जिन्हें आप किसी भी निजी या व्यावसायिक आवश्यकताओं के लिए उपयोग कर सकते हैं

Home Loan की ब्याज दरें

होम लोन की ब्याज दर 6.65% से शुरू होती है। यह बैंक/ लोन संस्थान और लोन योजनाओं के आधार पर अलग-अलग हो सकती हैं। होम लोन की ब्याज दरें कई कारकों पर निर्भर करती हैं जैसे आवेदक का क्रेडिट स्कोर, लोन राशि, आवेदक की पुनर्भुगतान क्षमता, अवधि और आदि।  

ऊपर दी गई होम लोन ब्याज दरें 16 मार्च 2021 के आधार पर  हैं.
टेबल में दी गई ब्याज दरें किसी भी बिना किसी पूर्व सूचना के परिवर्तन के आधीन हैं

*HDFC होम लोन की ब्याज दरों पर छूट  31 मार्च  2021 तक वैलिड हैं
*कोटक महिंद्रा की स्पेशल ब्याज दरें  31 मार्च  2021 तक वैलिड हैं
* SBI की स्पेशल ब्याज दरें  31 मार्च  2021 तक वैलिड हैं
* ICICI की स्पेशल ब्याज दरें  31 मार्च  2021 तक वैलिड हैं
**होम लोन की  EMI कैल्कुलेशन के लिए भुगतान अवधि 30 वर्ष मानी गई है .

होम लोन ब्याज दरों के प्रकार

लोन संस्थान फिक्स्ड ब्याज दरों या फ़्लोटिंग ब्याज दरों पर होम लोन (Home Loan) देते हैं। 

1. फिक्स्ड रेट होम लोन: फिक्स्ड ब्याज दरों के मामले में, लोन की ब्याज दर पूरी भुगतान अवधि में समान रहती है और इसलिए ही आपके लोन की ईएमआई भी पूरी लोन भुगतान अवधि के दौरान समान रहती है। 

लाभ

• चूँकि होम लोन की दर स्थिर रहती है, आपको ठीक-ठीक पता होगा कि लोन के लिए आपको कितना ब्याज देना पड़ता है, इससे आपको लोन भुगतान की योजना बनाने में मदद मिलती है
• फिर से, चूंकि दर पूरी लोन अवधि के दौरान समान रहती है, तो यदि लोन अवधि के दौरान किसी भी समय बैंक की ब्याज दर बढ़ती है तो भी आप सुरक्षित रहते हैं 

नुकसान

• फिक्स्ड ब्याज दर आमतौर पर फ्लोटिंग रेट ब्याज दर से 1 से 2.5% तक अधिक होती  है
• लोन अवधि के दौरान किसी भी समय अगर बैंक की ब्याज दरें कम होती हैं तो आपके लोन की ब्याज दरें अपरिवर्तित रहेगी, जिससे आपको ब्याज दरें गिरने का लाभ नहीं मिलेगा 

2. फ्लोटिंग रेट होम लोन: फ्लोटिंग ब्याज दर के मामले में, आपके लोन की ब्याज दर घटती और बढ़ती रहती हैं। ये ब्याज दरें बेंचमार्क दर में परिवर्तन के अनुसार लोन संस्थान द्वारा प्रकाशित (जैसे रेपो रेट) के अधीन होती है, जो कई कारकों पर निर्भर होती है जैसे कि RBI की नीतियां और अन्य बाहरी कारक।

लाभ

• फ़्लोटिंग ब्याज दर होम लोन फिक्स्ड ब्याज दर की तुलना में सस्ती होती है
• RBI के नियमों के मुताबिक, फ्लोटिंग रेट होम लोन लेने वाले व्यक्तियों को कोई प्री-पेमेंट या फोरक्लोज़र फीस नहीं देनी होती है

नुकसान

• फ्लोटिंग रेट होम लोन के साथ एकमात्र समस्या यह है कि इसकी EMI ब्याज दर में बदलाव के साथ बदल जाती है, जो आपके मासिक बजट में में कठिनाई पैदा कर सकती है

दोनों प्रकार के होम लोन की ब्याज दरों के अपने अपने फायदे व नुकसान हैं जब यह होम लोन पर फिक्स्ड और फ्लोटिंग ब्याज दरों के बीच चयन करने की बात आती है, तो वह चुनें जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो।

भारत में सबसे कम होम लोन ब्याज दरों ऑफर करने वाले सर्वश्रेष्ठ 10 बैंक

होम लोन (Home Loan) लेने वाला कोई भी व्यक्ति सबसे कम ब्याज दरों पर लोन लेना चाहेगा, क्योंकि ब्याज दर जितनी कम होगी आपके ऊपर लोन का भार उतना कम होगा। भारत में सबसे कम ब्याज दर पर लोन देने वाले मुख्य बैंकों की लिस्ट निम्नलिखित है: 

* होम लोन की EMI कैल्कुलेशन करने के लिए, लोन की अवधि 30 वर्ष मानी जाती है।

नोट: बैंकों, NBFC और HFC द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरें, RBI के निर्देशों और उधारदाताओं के विवेकाधिकार के अनुसार बदल सकती हैं

Home Loan EMI कैलकुलेटर

होम लोन लेने से पहले अगर आप उसकी ईएएमआई राशि जान लें तो आप उसके भुगतान की योजना बना सकते हैं और भविष्य में आने वाली समस्याओं से बच सकते हैं। आपके होम लोन की EMI कैल्कुलेशन करने में आपकी मदद करने के लिए, Paisabazaar.com एक फ्री-ऑफ-कॉस्ट होम लोन EMI कैलकुलेटर प्रदान करता है। होम लोन कैलकुलेटर का उपयोग करना आसान है क्योंकि आपको सटीक परिणाम प्राप्त करने के लिए केवल लोन राशि, ब्याज दर और लोन अवधि की जानकारी होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर में दर्ज करनी होगी। 

होम लोन की EMI की कैल्कुलेशन कैसे की जाती है, इसके लिए निम्नलिखित टेबल पर एक नज़र डालें:

होम लोन के प्रकार 

बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां (HFC) विभिन्न उद्देश्यों के लिए होम लोन (Home Loan) देती हैं। इसलिए किसी भी प्रकार के होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले एक उपयुक्त होम लोन योजना प्राप्त करने के लिए अपनी आवश्यकताओं का आकलन करें। होम लोन के प्रकार निम्नलिखित हैं:

घर खरीदने के लिए लोन: यह लोन सबसे सामान्य होम लोन (Home Loan) है जो आमतौर पर रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी जैसे- कंस्ट्र्रक्शन प्रॉपर्टी और पूर्व-स्वामित्व वाले घर / दोबारा बेची गई प्रॉपर्टी को खरीदने के लिए लिया जाता है। RBI गाइडलाइन के अनुसार, बैंक/ लोन संस्थान प्रॉपर्टी मूल्य के 75%-90% तक का लोन दे सकते हैं।

संयुक्त (Composite) लोन: ये लोन उन व्यक्तियों के लिए है, जो निवेश के लिए या घर बनाने के लिए ज़मीन का का एक भाग खरीदना चाहते हैं। इस प्रकार के होम लोन (Home Loan) में प्लॉट की खरीद के लिए लोन की राशि एक हिस्सा उधारकर्ता को दिया जाता है, और बाकी लोन राशी कब ट्रान्सफर होगी ये घर के कंस्ट्रक्शन के चरणों पर निर्भर करता है।

होम कंस्ट्रक्शन लोन: होम कंस्ट्रक्शन लोन  उन व्यक्तियों के लिए उपलब्ध है जो घर को बनाने के लिए पैसा चाहते हैं।  कंपोज़िट लोन की तरह ही, इसकी राशि भी भुगतान घर के निर्माण के चरणों पर निर्भर करती है।

घर की मरम्मत के लिए लोन: यह लोन मौजूदा घर की मरम्मत के खर्च के लिए दिया जा सकता है। इस लोन के लिए ब्याज दर सामान्य होम लोन (Home Loan) के समान है। हालाँकि, इसकी लोन भुगतान अवधि सामान्य होम लोन से छोटी होती है।

होम एक्सटेंशन: यह लोन उन लोगों के लिए है जिन्हें अपने घर में अधिक जगह जोड़ने के लिए पैसों की आवश्यकता होती है। इस लोन के प्रकार के तहत, बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर कंस्ट्रक्शन राशि का 75-90% देते हैं और LTV रेश्यो के आधार पर लोन देते हैं।

ब्रिज लोन: यह एक शॉर्ट टर्म होम लोन (Home Loan) है और उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है जो मौजूदा घर को बेचकर एक नया घर खरीदना चाहते हैं । पुराने घर को बेचकर नया घर खरीदने के लिए जितनी राशि कम पड़ रही है उतना लोन आवेदक को दिया जाता है।

इंटरेस्ट सवेर लोन: यह होम लोन ओवरड्राफ्ट (Home Loan Overdraft) सुविधा के समान है। इसमें कर्ज़दारों के होम लोन अकाउंट को उनके सेविंग बैंक अकाउंट से जोड़ा जाता है। उस सेविंग बैंक अकाउंट में EMI राशि से ज़्यादा जो भी रकम जमा की जाती है उसे भी लोन चुकाने के लिए उपयोग किया जाता है और इस तरह ब्याज बचता है।

स्टेप-अप लोन: यह एक प्रकार का होम लोन होता है जिसमें कर्ज लेने वाले लोन के शुरुआती वर्षों के दौरान कम EMI का भुगतान करते हैं। हालांकि, समय के साथ EMI राशि बढ़ाने का प्रावधान है। यह युवा पेशेवरों के लिए लोन को सस्ता बनाता है जिन्होंने अभी अपना करियर शुरू किया है।

होम लोन की योग्यता शर्तें

होम लोन की योग्यता शर्तें लोन देने वाली संस्थाओं और लोन योजनाओं में भिन्न होती है। हालाँकि, होम लोन योग्यता शर्तों का सामान्य सेट निम्नलिखित हैं:

• राष्ट्रीयता: भारतीय निवासी, अनिवासी भारतीय (NRI) और भारतीय मूल के व्यक्ति (PIO)

• क्रेडिट स्कोर: 750 या उससे अधिक  

• आयु सीमा: 18 – 70 वर्ष

• कार्य अनुभव: कम से कम 2 वर्ष (नौकरीपेशा के लिए)

• बिज़नेस कितना पुराना है: कम से कम 3 वर्ष (स्वरोजगार के लिए)

• न्यूनतम वेतन: कम से कम 25,000 रुपये प्रति माह (लोन संस्थानों में अलग अलग होता है)
• लोन राशि: संपत्ति के मूल्य का 90% तक

होम लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़ 

होम लोन एप्लिकेशन फॉर्म (Home Loan Application Form) के साथ आपको कुछ ज़रूरी दस्तावेज बैंक/ लोन संस्थान को देने होते हैं। ये दस्तावेज़ आमतौर पर सभी बैंक और लोन संस्थाओं के लिए समान होते हैं। हालाँकि, विशिष्ट लोन योजनाओं, लोन  के  उद्देश्य  और व्यक्तिगत  क्रेडिट प्रोफाइल  के  आधार  पर कुछ दस्तावेज घट या बढ़ सकते हैं। होम लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़ (Home Loan documents) की जानकारी नीचे दी गई हैं:

• होम लोन आवेदन फॉर्म

• पासपोर्ट साइज़ फोटो

• पहचान का प्रमाण: पैन कार्ड, पासपोर्ट, आधार कार्ड, मतदाता पहचान पत्र और ड्राइविंग लाइसेंस ( किसी एक की फोटोकॉपी)

• आयु का प्रमाण: आधार कार्ड, पैन कार्ड, पासपोर्ट, जन्म प्रमाण पत्र, 10 वीं कक्षा की मार्कशीट, बैंक पासबुक और ड्राइविंग लाइसेंस( किसी एक की कॉपी )

• निवास का प्रमाण: बैंक पासबुक, वोटर आईडी, राशन कार्ड, पासपोर्ट, यूटिलिटी बिल (टेलीफोन बिल, बिजली बिल, पानी का बिल, गैस बिल) और LIC पॉलिसी स्लिप (किसी एक की कॉपी)

• आय प्रमाण- फॉर्म 16 की कॉपी, नया भुगतान, पिछले 3 वर्षों के आईटी रिटर्न (ITR) और निवेश प्रमाण (यदि कोई हो)

• स्व-नियोजित के लिए आय का प्रमाण: पिछले 3 वर्षों की ITR डिटेल्स, बैलेंस शीट और कंपनी का लाभ और हानि अकाउंट डिटेल्स / फर्म, बिज़नेस लाइसेंस डिटेल्स और व्यापार पते का प्रमाण
• प्रॉपर्टी से संबंधित दस्तावेज़: सोसायटी / बिल्डर से NOC, घर में लगने वाली वाले मूल्य का विस्तृत अनुमान, रजिस्टर्ड सेल एग्रीमेंट , आवंटन पत्र और बिल्डिंग योजना की एक मंज़ूरी मिली कॉपी

नोट: उपरोक्त लिस्ट सिर्फ सांकेतिक है और आपको लोन देने वाली संस्था अतिरिक्त दस्तावेज़  भी मांग सकती है। 

ये भी पढ़ें: होम लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़

ब्याज राशि के अलावा कई अन्य शुल्क और फीस हैं जो बैंक और  NBFC आपसे होम लोन के लिए आवेदन करने के समय ले सकते हैं। नीचे ऐसे ही कुछ शुल्क की जानकारी दी गई है:

एप्ल्केशन फीस: यह उन सभी शुरूआती खर्चों को कवर करने के लिए बैंकों या अन्य आर्थिक संस्थानों द्वारा लिया जाता है, जो वैरिफिकेशन को पूरा करने के लिए किये जाते हैं।

प्रोसेसिंग फीस: यह क्रेडिट मूल्यांकन के मूल्य को कवर करता है और लोन लेने वाले व्यक्तियों की क्रेडिट प्रोफाइल, आय और होम लोन योजना पर निर्भर करता है। हालांकि, सभी बैंक और अन्य आर्थिक संस्थान प्रोसेसिंग शुल्क नहीं लेते हैं।

एडमिनिस्ट्रेटिव फीस – यह उन लोन संस्थानों द्वारा वसूला जाता है जो प्रोसेसिंग फीस को दो भागों में विभाजित करते हैं। लोन के अप्रूवल के बाद लगाया गया हिस्सा एडमिनिस्ट्रेटिव फीस के रूप में जाना जाता है। 

फोरक्लोज़र फीस: यह शुल्क तब लगाया जाता है जब कोई लोन लेने वाला व्यक्ति पूरे होम लोन को लोन अवधि से पहले ही भुगतान करता है। पहले बैंक या NBFC होम लोन पर प्री-पेमेंट पैनल्टी और फोरक्लोज़र फीसलेते थे, लेकिन RBI ने बैंक या NBFC को फ्लोटिंग रेट होम लोन (Home Loan) पर प्री-पेमेंट पेनल्टी के साथ चार्ज करने से रोक दिया। जहां तक फिक्स्ड  रेट  होम  लोन  का सवाल है, कुछ बैंक इन शुल्कों को वसूलते हैं।

भुगतान प्रकार को बदलने पर लगने वाला शुल्क: यह शुल्क तब लगाया जाता है जब लोन लेने वाले व्यक्ति अपने  बैंक से लोन  अवधि  के  दौरान अपने मौजूदा भुगतना के प्रकार बदलने का निवेदन करते हैं। यह शुल्क आमतौर पर 500 रुपये तक होता है। यह विभिन्न बैंक और अन्य आर्थिक संस्थाओं में अलग-अलग होता है।

ब्याज दर को कम या बदलने पर शुल्क: यह शुल्क लोन लेने वाले व्यक्ति पर तब लगाया जाता है जब वह अपन बैंक से विभिन्न  कारणों  से  उनकी मौजूदा ब्याज दरों को बदलने या कम करने का अनुरोध करते हैं। यह शुल्क विभिन्न बैंकों में अलग-अलग वसूला जाता है और आमतौर पर बकाया मूल राशि का 2% तक होता है।

CERSAI शुल्क: CERSAI (केंद्रीय रजिस्ट्री ऑफ सिक्यूरिटीज एसेट रिकंस्ट्रक्शन एंड सिक्योरिटी इंटरेस्ट) भारत की  केंद्रीय  ऑनलाइन  सुरक्षा ब्याज रजिस्ट्री है। CERSAI की वेबसाइट पर जाकर बैंक और NBFC गिरवी रखी गई प्रॉपर्टी की  जांच करते हैं कि किसी अन्य  बैंक द्वारा प्रॉपर्टी पर क्लेम तो नहीं किया गया है। इस प्रक्रिया के लिए बैंक एक मामूली शुल्क का भुगतान करते हैं, जिसे वे बाद में लोन लेने वाले व्यक्ति से वसूलते हैं।

EMI पर अतिरिक्त शुल्क: जब लोन लेने वाला व्यक्ति EMI का भुगतान नहीं कर पाता है या EMI का भुगतान देरी से करता है तो बकाया ब्याज दरों की EMI पर अतिरिक्त शुल्क देता है। इसलिए समय पर EMI का भुगतान करना चाहिए।

EMI बाउंस शु्ल्क: जब आप अपने बैंक अकाउंट में अपर्याप्त धनराशि के कारण समय पर लोन भुगतान करने में विफल रहते हैं तो  EMI बाउंस शुल्क लगाया जाता है। बाउंस होने पर बैंक आमतौर पर 500 रुपये शुल्क लेते है। यह शुल्क विभिन्न बैंकों में अलग-अलग होता है।

कानूनी शुल्क: यह शुल्क सामान्य तौर पर प्रोसेसिंग फीस में शामिल होता है, लेकिन कुछ बैंक इसे अलग से चार्ज करते हैं जब वे  उधारकर्ताओं  के कानूनी दस्तावेजों की जांच के लिए फॉर्म को शामिल करते हैं।

फ्रैंकिंग फीस:  इसे आमतौर पर स्टांप शुल्क के रूप में परिभाषित किया जाता है, राज्य सरकार द्वारा किसी भी संपत्ति के अधिकारों के ट्रांसफर से जुड़ें मौद्रिक लेनदेन के रूप में लगाया जाता है। यह राशि एक राज्य से दूसरे राज्य में भिन्न होती है, और  राज्य  के  कानूनों  पर निर्भर करती है। 

ये भी पढ़ें:  स्टाम्प ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन फीस  

Paisabazaar.com पर होम लोन के लिए आवेदन कैसे करें

Paisabazaar.com पर, आप आसानी से होम लोन ऑफ़र की तुलना कर सकते हैं और केवल तीन सरल चरणों में इसके लिए आवेदन कर सकते हैं।

स्टेप 1: संपत्ति की लागत, रोज़गार की जानकारी, अपना नाम, ईमेल आईडी, जन्म तिथि, पैन और पिनकोड जैसी जानकारी दर्ज करें 

स्टेप 2: टॉप बैंकों और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों द्वारा सर्वश्रेष्ठ होम लोन ऑफर देखें, जो आपके अप्रूवल की संभावनाओं के आधार पर दिए गए हैं। ब्याज दर, प्रोसेसिंग फीस, EMI और विभिन्न होम लोन ऑफ़र पर अधिकतम लोन राशि की तुलना करें। उस लोन ऑफर को चुनें जो आपको सबसे अच्छा लगता है और किसी भी अतिरिक्त जानकारी को दर्ज करें जो आवश्यक हो 

स्टेप 3: लोन संस्थान से तत्काल सशर्त ई-स्वीकृति प्राप्त करें। इसके अलावा, हमारे होम लोन विशेषज्ञ आपको होम लोन प्रोसेसिंग और डिस्बर्सल के लिए आवश्यक प्रोसेसिंग में मदद करेंगे 

एक बार जब आप Paisabazaar.com पर अपना ऑनलाइन होम लोन आवेदन जमा कर देते हैं, तो आपका चुना हुआ लोन संस्थान आपके लोन अनुरोध को प्राप्त कर लेगा। इसके बाद, लोन संस्थान के ऐजेंट आपको आवेदन में दी गई जानकारी को वैरिफाई करने और होम लोन की प्रक्रिया को आगे बढ़ाने के लिए संपर्क करेंगे

होम लोन ऑफर चुनने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें/ कारक 

ब्याज दर: कुछ होम लोन (Home Loan) संस्थान फिक्स्ड और कुछ फ्लोटिंग ब्याज दर लगाते हैं। फिक्स्ड ब्याज दरों को छोटी अवधि वाले लोन के लिए आदर्श माना जाता है, जबकि फ्लोटिंग  अधिक अवधि  वाले  लोन  के  लिए उपयुक्त है। कुछ लोन देने वाले बैंक और NBFC हाइब्रिड होम लोन भी देते हैं जिसमें लोन लेने वाला व्यक्ति फिक्स्ड  और फ्लोटिंग  दोनों ब्याज दरों का लाभ उठा सकते हैं।

लोन राशि ट्रान्सफर होने में लगने वाला समय: होम लोन डिस्बर्सल का समय एक बैंक से दूसरे बैंक में भिन्न होता है लोन प्रोसेसिंग और राशि ट्रान्सफर  के लिए  आमतौर  पर  लगभग 10-15 दिन लगते हैं। एक ऐसी होम  लोन  कंपनी  चुनें  जो कम समय  लेती है और होम लोन प्रोसेसिंग में अनावश्यक  देरी नहीं करती है।

लोन योग्यता: होम लोन (Home Loan) योग्यता एक बैंक से दूसरे बैंक में भिन्न होती हैं। किसी व्यक्ति की सामान्य होम लोन योग्यता शर्तें आयु, आय, कार्य अनुभव और स्थिरता, क्रेडिट हिस्ट्री, आदि द्वारा निर्धारित की जाती है। यह जानने करने के लिए कि आप होम लोन के लिए योग्य हैं या नहीं, होम लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें।

अतिरिक्त शुल्क: लोन संस्थान कई अतिरिक्त शुल्क लगाते हैं, जैसे प्रोसेसिंग फीस, प्री-पेमेंट या फोरक्लोज़र शुल्क, आदि। होम लोन आवेदन करने से पहले उसकी नियम और शर्तों को पढ़ना सबसे अच्छा होता है ताकि जब आप भविष्य में ठगा हुआ महसूस ना करें।

नियम और शर्तें: भुगतान, पूर्व-भुगतान, लोन ट्रांसफर और होम लोन से जुड़ी कई अन्य चीज़ों की लिस्ट और नियमों को भी होम लोन (Home Loan) का चयन करते समय ध्यान में रखा जाना चाहिए ।

एक बार में लोन भुगतान/ फोरक्लोज़र

होम लोन (Home Loan) का प्री-पेमेंट  तब होता है जब  कर्ज लेने वाले का  लोन अवधि खत्म होने से पहले करते हैं। लोन के प्री-पेमेंट  से लोन की  मूल राशि  को कम  करने में  मदद मिलती है, जो बाद में EMI राशि को कम करती है। यदि लोन लेने वाले व्यक्ति  के  पास  चालू EMI राशि  जारी रखने  के  साथ  कोई समस्या नहीं है, तो वह लोन EMI को कम  करने के  बजाय लोन अवधि  को कम  करने के लिए अपने बैंक से अनुरोध कर सकता है।

दूसरी ओर, होम लोन फोरक्लोज़र तब होता है जब लोन लेने वाला व्यक्ति लोन अवधि पूरी होने से पहले EMI में भुगतान  करने के  बजाय लोन  को एक ही भुगतान में चुकाता है।

पहले लोन देने वाले बैंकों और लोन संस्थान ने फ्लोटिंग रेट होम लोन पर भी प्री-पेमेंट पेनल्टी और फोरक्लोज़र शुल्क लगाते थे, लेकिन अब RBI ने फ्लोटिंग रेट होम लोन पर प्री-पेमेंट पेनल्टी और फोरक्लोज़र शुल्क नहीं  लगाने  का  आदेश  दिया है। 

संबंधित सवाल

प्रश्न. होम लोन (Home Loan) के लिए कौन सा बैंक सबसे अच्छा है?
उत्तर: भारत में होम लोन देने वाले कुछ सबसे लोकप्रिय बैंक एचडीएफसी बैंक, एसबीआई, पीएनबी, आईसीआईसीआई बैंक, बैंक ऑफ बड़ौदा, एक्सिस बैंक और केनरा बैंक हैं। हालाँकि, आपके लिए सबसे अच्छा होम लोन वही होगा जो आपकी आवश्यकताओं से मेल खाता हो। इसलिए, सबसे अच्छा होम लोन   प्राप्त करने के लिए सबसे पहले अपनी आवश्यकताओं का विश्लेषण करें। होम लोन ऑफ़र की तुलना करते समय, उस ऑफ़र के लिए न जाएं जो सबसे कम ब्याज दर प्रदान करता है, बल्कि पूरे सौदे की जांच करें। ब्याज दर के अलावा, अन्य कारकों जैसे कि लोन भुगतान और फोरक्लोज़र पॉलिसी, प्रोसेसिंग फीस आदि पर ध्यान दें।

होम लोन सर्च को आसान बनाने के लिए, हमने कुछ बैंकों और HFC को उनके प्रस्तावित होम लोन की ब्याज दरों और प्रोसेसिंग शुल्क के साथ लिस्ट किया है। होम लोन की दरों की तुलना करें ।

प्रश्न: क्या मुझे पूरी प्रॉपर्टी के लिए होम लोन (Home Loan) मिल सकता है?
उत्तर. नहीं, आमतौर पर बैंक, होम लोन (Home Loan) के साथ व्यक्तियों को प्रदान करते समय 20% मार्जिन रखते हैं। इसका आर्थ है कि बैंक आपको होम लोन के रूप में प्रॉपर्टी के मूल्य का 80% प्रदान करने के लिए सहमत हो सकता है, जबकि आपको बाकी 20%  का खुद देना होगा। कुछ मामलों में, बैंक आपको होम लोन के रूप में प्रॉपर्टी मूल्य का 90% तक प्रदान करने के लिए सहमत हो सकता है।

प्रश्न. क्या होम लोन का कोई टैक्स लाभ है?
उत्तर : हां, लोन की मूल राशि और लोन भुगतान के लिए चुकाए जाने वाले ब्याज दोनों आईटी अधिनियम की धारा 80 सी और धारा 24 के तहत टैक्स लाभ प्रदान करते हैं।

प्रश्न. कौन व्यक्ति मेरे साथ होम लोन पर हस्ताक्षर कर सकता है? क्या मेरा दोस्त फ्लैट के लिए होम लोन पर सह-हस्ताक्षर कर सकता है?
उत्तर: आपके परिवार के सदस्य जैसे पिता, माता, भाई-बहन आदि आपके साथ होम लोन पर हस्ताक्षर कर सकते हैं। यदि आप होम लोन के लिए आवेदन कर रहे हैं तो आपके पति या वयस्क बच्चे भी सह-हस्ताक्षरकर्ता हो सकते हैं। भारत में, मौजूदा नियमों के अनुसार, आपका मित्र लोन पर सह-हस्ताक्षर नहीं कर सकता है क्योंकि उसके साथ आपका खून का रिश्ता नहीं है या अन्यथा आपसे संबंधित नहीं है।

प्रश्न. कितने लोग मेरे साथ होम लोन पर हस्ताक्षर कर सकते हैं?
उत्तर: वर्तमान में, 7 लोग प्राथमिक आवेदक के साथ एक घर में सह-हस्ताक्षर कर सकते हैं। हालांकि, उन सभी का रक्त संबंध आवश्यक है- परिवार के सदस्य के रिश्तेदार।

प्रश्न. होम लोन रिजेक्ट होने के क्या कारण हैं?
उत्तर:ऐसे कारक जो होम लोन के रिजेक्ट होने के प्रमुख कारणों में से एक हैं, वे निम्नलिखित हैं:

• खराब या कम क्रेडिट स्कोर
• क्रेडिट रिपोर्ट में गलत व्यक्तिगत जानकारी
• अन्य बैंकों द्वारा लोन की अस्वीकृति
• अस्थिर आय
• आयु 
• संपत्ति का स्थान
• लोन भुगतान की क्षमता

प्रश्न. होम लोन रिजेक्ट से कैसे बचें?
उत्तर:निम्नलिखित तरीके होम लोन रिजेक्शन से बचने के लिए फायदेमंद साबित हो सकते हैं:

क्रेडिट स्कोर:  750 और इसके अधिक क्रेडिट स्कोर को बनाए रखें, यह सलाह दी जाती है कि आपके आवेदन को मंजूरी दी जाए। बैंक और लोन संस्थान आपकी विश्वसनीयता और लोन भुगतान के इतिहास की जांच करने के लिए आपके होम लोन को मंजूरी देने से पहले क्रेडिट स्कोर पर भरोसा करते हैं। इसलिए, होम लोन रिजेक्शन से बचने के लिए आपको हमेशा अपना क्रेडिट स्कोर अच्छा बनाए रखना चाहिए।

अपर्याप्त आय:  बैंक और लोन संस्थान आपकी मासिक आय को देखते हैं कि आप अपनी मासिक किस्तों (EMI) को चुका पाएंगे या नहीं। हमेशा ऐसे EMI के साथ होम लोन लेने की सलाह दी जाती है, जो आपकी मासिक आय का 40% से अधिक न हो। लोन संस्थानों की कुछ न्यूनतम आय और रोज़गार आवश्यकताएं हैं जो लोन अप्रूवल प्रक्रिया में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले सुनिश्चित करें कि आप सभी आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।

बहुत कम समय में होम लोन के लिए बहुत सारे आवेदन:  यदि आप विभिन्न लोन संस्थानों से होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो यह बैंकों और लोन संस्थानों को इंगित करता है कि आपके पास क्रेडिट की कमी है और अंतर को भरने के लिए कई स्रोतों पर आवेदन करने की आवश्यकता है। लोन संस्थानों को लगता है कि आप अपने लोन को चुकाने में सक्षम नहीं होंगे, जिसके कारण आपके होम लोन आवेदन को अस्वीकार कर दिया जाएगा।

मौजूदा लोन पोर्टफोलियो:  वर्तमान में, यदि आपके पास चुकाने के लिए कई लोन हैं, तो आपका लोन संस्थान सोच सकता है कि आप अपनी मौजूदा आय पर कोई अन्य EMI का भार नहीं ले पाएंगे, जिससे आपका होम लोन रिजेक्ट हो जाएगा। इसलिए, होम लोन के लिए आवेदन करने से बेहतर है कि आप अपने EMI के बोझ को कम करने के लिए अपने कुछ अन्य लोन का भुगतान करें।

 प्रश्न. होम लोन की EMI कैल्कुलेशन कैसे की जाती है?
उत्तर: समान मासिक किस्त (EMI) वह राशि है जो आप अपने होम लोन की मूल राशि और उसकी ब्याज राशि के भुगतान के लिए हर महीने चुकाते हैं। इसलिए, होम लोन EMI कैल्कुलेशन करते समय, मूल राशि और लोन पर अर्जित ब्याज दोनों को ध्यान में रखा जाता है।

प्रश्न. क्या होम लोन के मामले में कोई प्री-पेमेंट फीस हैं?
उत्तर:  फ्लोटिंग रेट होम लोन के मामले में, आरबीआई के निर्देशों के अनुसार लोन संस्थान प्री-पेमेंट पेनल्टी नहीं लेते हैं, हालांकि फिक्स्ड-रेट होम लोन के प्रीपेमेंट के मामले में जुर्माना लगाया जा सकता है।

प्रश्न. होम लोन बैलेंस ट्रांसफर (Home Loan Balance Transfer) क्या है?
उत्तर: होम लोन बैलेंस ट्रांसफर (Home Loan Balance Transfer) एक ऐसी सुविधा है, जो होम लोन लेने वालों को अपने बकाया होम लोन को कम ब्याज दर या नए लोन की शर्तों के लिए एक नए लोन संस्थान को ट्रांसफर करने की अनुमति देता है। लगभग सभी लोन संस्थान अपने ग्राहकों को होम लोन ट्रांसफर सुविधा प्रदान करते हैं। नियमित रूप से अपने लोन का भुगतान करना उन कारकों में से एक है जो आपको लोन ट्रांसफर सुविधा का आनंद लेने में मदद करते हैं। लेकिन होम लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए जाने से पहले, लागत-लाभ विश्लेषण करें। दो संस्थानों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों के बीच अंतर की कैल्कुलेशन करें। 

बकाया लोन राशि कम होने पर यदि केवल कुछ पुनर्भुगतान वर्ष शेष हैं या ब्याज दर में अंतर सामान्य बचत कर रही है होम लोन बैलेंस ट्रांसफर एक आदर्श विकल्प नहीं है, । इसके अलावा, नए संस्थान की प्रोसेसिंग फीस की जांच अवश्य करें।