होम लोन की ब्याज दरें 2021

होम लोन की ब्याज दरें 2021

ऊपर दी गई होम लोन ब्याज दरें 07 अप्रैल 2021 के आधार पर  हैं.
टेबल में दी गई ब्याज दरें किसी भी बिना किसी पूर्व सूचना के परिवर्तन के आधीन हैं
**होम लोन की  EMI कैल्कुलेशन के लिए काल्पनिक अवधि 30 वर्ष रहती है,  .

अपने घर के लिए सबसे कम ब्याज दरों पर होम लोन प्राप्त करें अभी अप्लाई करें

अगर आप होम लोन ले रहे हैं तो उसकी ब्याज दर एक प्रमुख कारक है जो आपके घर की कुल लागत को प्रभावित करती है। चूंकि होम लोन की राशि अधिक होती हैं और होम लोन की अवधि भी लम्बी होती है, इसलिए होम लोन ब्याज के लॉन्ग टर्म फाइनेंशियल प्रभाव हो सकते हैं। होम लोन के लिए कम ब्याज दर मिलने से न केवल EMI कम होगी बल्कि ब्याज भुगतान भी कम होगा। इसलिए, होम लोन लेने वालों को न्यूनतम संभव ब्याज दर पर होम लोन प्राप्त करने का प्रयास करना चाहिए।

होम लोन की दर में बदलाव? अपने EMI पर इसका प्रभाव जानने के लिए होम लोन EMI कैलकुलेटर का उपयोग करें । ऑनलाइन लोन कैलकुलेटर होम लोन ब्याज कैलकुलेटर के रूप में भी काम करता है क्योंकि यह आपके होम लोन के साथ-साथ कुल EMI राशि के कारण ब्याज राशि को जानने में मदद करता है।

आज की सबसे कम होम लोन ब्याज दर 6.65% है  जो कि कोटक महिंद्रा बैंक द्वारा ऑफर की जाती है, इस तरह एचडीएफसी लिमि., आईसीआईसीआई बैंक, भारतीय स्टेट बैंक, यूनियन बैंक ऑफ इंडिया, बैंक ऑफ बड़ौदा, केनरा बैंक और अन्य शीर्ष बैंकों द्वारा भी आकर्षक ब्याज दर प्रदान की जाती हैं।

होम लोन की ब्याज दर और लोन राशि के अलावा, कई अन्य फीस और शुल्क हैं जो आपके होम लोन की कुल लागत जैसे कि प्रोसेसिंग फीस, CERSAI शुल्क और पूर्व भुगतान शुल्क को बनाते हैं। इन अतिरिक्त लागतों के बारे में जानना और समझना महत्वपूर्ण है ताकि आप यह पहचान सकें कि कौन सा होम लोन ऑफर आपको अधिक बचत करने में मदद करेगा। कुछ लोन संस्थानों के पास एक ही होम लोन ब्याज दर हो सकती है, लेकिन विभिन्न शुल्क, जो मूल्य के आधार पर आपके लोन भुगतान के बोझ को बढ़ा या घटा सकते हैं। होम लोन की फीस और शुल्क के बारे में जानना भी आपके अनुसार भुगतान की योजना बनाने में मदद करता है।

इस पेज पर:

• फिक्स रेट बनाम फ्लोटिंग रेट
• ब्याज कैल्कुलेशन के तरीके: फ्लैट रेट बनाम रिड्यूसिंग बैलेंस रेट
• ब्याज दर कैल्कुलेशन
• होम लोन पर कम रेट प्राप्त करने के लिए टिप्स
• होम लोन ब्याज दर को प्रभावित करने वाले कारक
• संबंधित सवाल

होम लोन पर ब्याज दरों के प्रकार

होम लोन की ब्याज दर दो प्रकार की होती है, फिक्स्ड और फ्लोटिंग , जिस पर लोन संस्थान एक होम लोन को मंजूरी देते हैं। 

1. फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट – फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट पूरी लोन अवधि में समान रहती है, जिससे होम लोन की EMI स्थिर रहती है। ब्याज की निश्चित दर पर होम लोन के लिए आवेदन करना बेहतर होता है जब वर्तमान होम लोन की ब्याज दर काफी कम होती है और भविष्य में उनके बढ़ने का अनुमान लगाया जाता है। लेकिन घटती दरों की वर्तमान प्रवृत्ति को देखते हुए, बैंक ग्राहकों को एक निश्चित अवधि पूरा करने के बाद परिवर्तनीय / अस्थायी होम लोन ब्याज दरों पर स्विच करने का विकल्प प्रदान करते हैं।
2. फ्लोटिंग ब्याज दर – फ्लोटिंग ब्याज दर, जिसे ब्याज की परिवर्तनीय दर के रूप में भी जाना जाता है, ये दरें वर्तमान बाज़ार दरों के अधीन होती है; और इस प्रकार, वे लोन अवधि के दौरान बदल सकती हैं। ब्याज दर में परिवर्तन के अनुसार होम लोन की EMI बढ़ेगी या घटेगी। होम लोन की दरें घटने की मौजूदा प्रवृत्ति के साथ, यह संभावित होम लोन आवेदकों के लिए फायदेमंद होगा।

ब्याज कैल्कुलेशन के विभिन्न तरीके क्या हैं?

होम लोन के ब्याज कैल्कुलेशन दो तरीकों से की जा सकती है: फ्लैट रेट मेथड और रिड्यूसिंग बैलेंस मेथड

1. ब्याज कैल्कुलेशन की निश्चित / फ्लैट दर विधि

इस मैथड में, ब्याज की कैलकुलेशन उस मूल राशि पर की जाती है जिसे आपने शुरू में लोन संस्थान से उधार लिया था। यह आगे बताता है कि लोन भुगतान के 10 साल बाद भी, ब्याज की कैल्कुलेशन उसी मूल राशि पर की जाएगी, जिससे आप अधिक ब्याज भुगतान करते हैं। ब्याज कैल्कुलेशन का यह तरीका आमतौर पर माइक्रोफाइनेंस में उपयोग किया जाता है।

2. ब्याज कैल्कुलेशन की रिड्यूसिंग बैलेंस विधि

जब आप EMI का भुगतान करते हैं, तो आप उस राशि का कुछ हिस्सा मूलधन और शेष हिस्सा अपने लोन पर ब्याज के रूप में देते हैं। यह समय के साथ बकाया मूल राशि को कम करता है। इस बकाया बकाया राशि पर, लोन संस्थान ब्याज की कैल्कुलेशन करते हैं। इस पद्धति में, आप हर बार अपने भुगतान लोन ईएमआई के रूप में कम ब्याज का भुगतान करते हैं, मूल बकाया घट जाता है।

रिड्यूसिंग बैलेंस विधि में या तो वार्षिक, मासिक या दैनिक आधार पर हो सकता है। बैंक होम लोन के लिए ब्याज की कैल्कुलेशन करने के लिए दैनिक आधार पर रिड्यूसिंग विधि का उपयोग करते हैं। दूसरी ओर, कुछ हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां होम लोन पर ब्याज की कैल्कुलेशन के लिए मासिक विधि का उपयोग करती हैं।

होम लोन ब्याज फॉर्मूला और कैल्कुलेशन

यहाँ फ्लैट दर का उपयोग करके ब्याज की कैल्कुलेशन करने और रिड्यूसिंग बैलेंस मैथड ब्याज कैल्कुलेशन के फॉर्मूला निम्नलिखित हैं:

मासिक दर विधि द्वारा ईएमआई कैल्कुलेशन = (मूल राशि + कुल ब्याज देय) / महीनों में लोन अवधि

जहाँ,

कुल ब्याज देय = (मूल राशि * ब्याज दर * लोन अवधि) / 100

रिड्यूसिंग बैलेंस विधि EMI कैल्कुलेशन = [P x R x (1 + R) ^ N] / [(1 + R) ^ (N-1)]

कहाँ,

P = मूल राशि

R = ब्याज की दर (मासिक आधार पर)

N = लोन भुगतान अवधि (मूल राशि + कुल देय ब्याज) / लोन अवधि महीने में

ब्याज दर की कैल्कुलेशन की फ़्लैट रेट और रेड्युसिंग बैलेंस मैथड का उदाहरण

मान लेते हैं कि विवेक 30 साल के लिए 30 लाख रुपये का होम लोन 7% की दर पर लेता है। निम्नलिखित लिस्ट पढ़ें और देखें कि ब्याज कैल्कुलेशन के प्रत्येक तरीके के तहत कुल ब्याज दर क्या होगा।

* ब्याज कैल्कुलेशन की रिड्यूसिंग  बैलेंस विधि का उपयोग करने पर कुल ब्याज भुगतान कम होने के कारण बचत होती है।

होम लोन की प्रभावी ब्याज दर की कैल्कुलेशन कैसे करें?

होम लोन दर या प्रभावी ब्याज दर की कैल्कुलेशन करने की विधि सरल और आसान है। फ्लोटिंग रेट होम लोन के तहत, बैंक एक फॉर्मूला बताते हैं, जो बाहरी बेंचमार्क दर जैसे रेपो रेट और 3 महीने का ट्रेजरी बिल रेट +  मार्कअप हो सकता है। इन दोनों घटकों को जोड़ने से आपको प्रभावी होम लोन की ब्याज दर मिलेगी।

प्रभावी होम लोन ब्याज दर (EIR) = आधार दर + मार्कअप

आइए जानते हैं इन दो घटकों के बारे में:

एक्सटर्नल बेंचमार्क दर:  यह भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा निर्धारित न्यूनतम दर है। इस दर से नीचे लोन संस्थान ग्राहकों को लोन नहीं दे सकते हैं। इसे RBI के रेपो रेट या फाइनेंशियल बेंचमार्क इंडिया प्राइवेट लिमिटेड (FILIL) द्वारा प्रकाशित किसी अन्य बैंचमार्क बाज़ार ब्याज दर से जोड़ा जा सकता है। यह विभिन्न कारकों के आधार पर लगातार परिवर्तनों के अधीन है।

मार्कअप / स्प्रेड:  प्रभावी ब्याज दर (EIR) प्राप्त करने के लिए बाहरी बैंचमार्क रेट के ऊपर स्प्रेड या मार्जिन जोड़ा जाता है। मार्कअप एक होम लोन योजना से दूसरे में अलग अलग हो सकता है।

भारत में सबसे कम ब्याज दर पर होम लोन कैसे प्राप्त करें?

न्यूनतम दर पर होम लोन लेने के लिए कोई निर्धारित फॉर्मूला नहीं है। हालांकि, कुछ ऐसे तरीके हैं जो आपको न्यूनतम होम लोन दर का लाभ उठाने में मदद कर सकते हैं। इन तरीकों में से कुछ निम्नलिखित हैं:

अपने क्रेडिट स्कोर को 900 के करीब रखें:  आपका क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट हैल्थ का सूचक है। RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंक अब बाहरी बेंचमार्क दर से ऊपर होम लोन की ब्याज दर को तय करने के लिए इसका उपयोग करते हैं। चूंकि अधिक क्रेडिट स्कोर ज़िम्मेदार क्रेडिट व्यवहार को दर्शाता है और इसके विपरीत, कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदक अपने होम लोन पर अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। और, अधिक क्रेडिट स्कोर वाले आवेदक कम दरों का लाभ उठाएंगे।

संयुक्त रूप से होम लोन के लिए आवेदन करें:  यदि आप अपनी पत्नी के साथ संयुक्त रूप से यानी किसी के साथ होम लोन के लिए आवेदन करते हैं तो आप सबसे कम हाउसिंग लोन की दर प्राप्त कर सकते हैं और उसे अपने होम लोन का प्राथमिक आवेदक बना सकते हैं। अधिकांश बैंक ब्याज दर पर महिलाओं को ब्याज रियायत प्रदान करते हैं जो सामान्य होम लोन ब्याज दर का 0.5% से कम है। संयुक्त होम लोन प्राप्त करने से आपके होम लोन की योग्यता के  साथ-साथ होम लोन टैक्स लाभ भी बढ़ेगा ।

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें: यदि आपका बैंक या लोन संस्थान अधिक ब्याज दर वसूल रहा है तो आप होम लोन बैलेंस ट्रांसफर का  विकल्प भी चुन सकते हैं। आप दूसरे बैंक में जा सकते हैं, जो कम ब्याज दर प्रदान करता है। लेकिन लोन ट्रान्सफर करने से पहले, लोन ट्रांसफर की कुल लागत पर विचार करें।

ये भी पढें:  आपको होम लोन बैलेंस ट्रांसफर सुविधा कब चुननी चाहिए 

अपने होम लोन डाउन पेमेंट भुगतान को बढ़ाएं:  लोन राशि अभी तक एक अन्य कारक है जो आपके होम लोन की दर को प्रभावित करती है। लोन संस्थानों के लिए, जैसे-जैसे होम लोन की राशि बढ़ती है, संबद्ध लोन जोखिम भी बढ़ता है। बढ़े हुए जोखिमों को समायोजित करने के लिए, लोन संस्थान ब्याज की अधिक दर लगाते हैं। इसलिए, सबसे कम ब्याज दर पर होम लोन लेने का प्रयास करने वाले ग्राहकों को अपने घर से नीचे भुगतान करने में अधिक योगदान देकर कम राशि लेने की कोशिश करनी चाहिए।

होम लोन के ब्याज भार को कैसे कम करें?

होम लोन के ब्याज बोझ को कम करने के कुछ प्रभावी तरीके निम्नलिखित हैं:

• अपने मौजूदा लोन को कम ब्याज दर पर होम लोन देने वाले दूसरे बैंक में ट्रांसफर करें
• देय कुल ब्याज को कम करने के लिए अपने होम लोन की EMI बढ़ाएं
• EMI कम करने और ब्याज पर बचत करने के लिए अपने होम लोन का प्री-पेमेंट करें

होम लोन की ब्याज दरों को कौन से कारक प्रभावित करते हैं?

भारत में होम लोन ब्याज दर में वृद्धि या कमी के लिए ज़िम्मेदार कारक निम्नलिखित हैं:

• क्रेडिट स्कोर:  एक्सटर्नल बेंचमार्क रेट से अधिक होम लोन की ब्याज दरों को तय करने के लिए अब लोन संस्थानों द्वारा क्रेडिट स्कोर का उपयोग किया जाता है। कम क्रेडिट स्कोर होम लोन और इसके विपरीत ब्याज की उच्च दर को आकर्षित करता है।
• लोन राशि: आप  जिस लोन राशि को उधार लेना चाहते हैं, वह उस दर को भी प्रभावित कर सकती है जिस पर आपको होम लोन मिलता है। अधिक राशि के होम लोन की तुलना में आमतौर पर 30 लाख रुपये तक के लोन में ब्याज दर कम होती है।
• रोज़गार का प्रकार:  नौकरीपेशा लोगों के लिए होम लोन ब्याज दर स्व-नियोजित पेशेवरों के लिए ब्याज दर से कम है। ऐसा इसलिए है क्योंकि वेतनभोगी कर्मचारियों की आय स्थिर होती है। स्व-नियोजित के मामले में, आय बाजार की स्थितियों और अन्य बाहरी कारकों पर निर्भर है।
• ब्याज दर का प्रकार: होम लोन की ब्याज दर दो प्रकार की होती है – फिक्स्ड और फ्लोटिंग। आपके होम लोन के लिए आप जिस प्रकार की ब्याज दर चुनते हैं, वह उस दर को निर्धारित करेगा जिस पर आप अपने लोन संस्थान को भुगतान करेंगे। फिक्स्ड रेट होम लोन के मामले में EMI पूरी लोन अवधि के लिए समान रहती है। दूसरी ओर, फ़्लोटिंग दरें, इसकी दर में परिवर्तन के अनुसार बदल जाती हैं जैसे कि रेपो लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR)।
• आवेदक का जेंडर:  एसबीआई जैसे कई लोन संस्थान महिला आवेदकों के लिए होम लोन ब्याज दरों पर एक निश्चित रियायत प्रदान करते हैं। ऐसे बैंक प्रचलित ब्याज दरों पर महिला उधारकर्ताओं के लिए 0.5 बीपीएस की रियायत प्रदान करते हैं।
• होम लोन का प्रकार:  होम लोन की ब्याज दर होम लोन के प्रकारों के अनुसार भी अलग अलग होती है। नियमित होम लोन की मानक दरें होती हैं जबकि इसके समकक्षों जैसे प्लॉट लोन या एनआरआई होम लोन में आमतौर पर ब्याज दर अधिक होती है।
• एक्सटर्नल बेंचमार्क रेट: आरबीआई की अधिसूचना के अनुसार, अक्टूबर 2019 से, होम लोन ब्याज दरें आरबीआई पॉलिसी रेपो रेट, भारत सरकार 3-महीने और 6-महीने के ट्रेजरी बिल से जुड़ी हुई हैं जैसे कि फाइनेंशियल बेंचमार्क इंडिया प्राइवेट द्वारा प्रकाशित लिमिटेड (FBIL) और FBIL द्वारा प्रकाशित किसी अन्य बेंचमार्क बाजार ब्याज दर। नए शासन के तहत, एक्सटर्नल बेंचमार्क रेट में कोई भी बदलाव भारत में सभी बैंकों के होम लोन की ब्याज दर को प्रभावित करेगा।

संबंधित सवाल

प्रश्न.आज की होम लोन ब्याज दर कितनी है?
उत्तर: होम लोन की ब्याज दर 6.65% से शुरु होती है। ब्याज की अंतिम दर जिस पर आपका लोन संस्थान आपको होम लोन देगा वह आपके क्रेडिट स्कोर, पुनर्भुगतान क्षमता, लोन राशि और आयु सहित कई कारकों पर निर्भर करेगा।

प्रश्न.कौन सा बैंक होम लोन पर सबसे कम ब्याज दर प्रदान करता है?
उत्तर: कोटक महिंद्रा बैंक सबसे कम ब्याज दर पर 6.65% प्रतिवर्ष की दर से होम लोन प्रदान करते हैं। इनके अलावा, एचडीएफसी लिमि., आईसीआईसीआई बैंक, यूनियन बैंक ऑफ़ इंडिया और बैंक ऑफ़ बड़ौदा कुछ अन्य बैंक हैं जो कम ब्याज दरों पर होम लोन प्रदान करते हैं।

RBI द्वारा रेपो रेट में कटौती के कारण होम लोन की ब्याज दर वर्तमान में सर्वकालिक कम है। आप सबसे कम होम लोन की दर पर होम लोन प्राप्त कर सकते हैं, बशर्ते आप अधिकतम 30 लाख रुपये तक की संपत्ति के साथ वेतनभोगी हों।  होम लोन की दर महिला आवेदकों के लिए भी कम है क्योंकि लोन संस्थान संस्थान सम्पत्ति की मालिक व सह-मालिक को ब्याज रियायत ऑफर करते हैं।

प्रश्न.20 लाख रुपये के लिए होम लोन की EMI कितनी होगी?
उत्तर: 30 वर्षों की अवधि के लिए 6.70% की नवीनतम होम लोन की ब्याज दर पर 20 लाख रुपये के लोन के लिए EMI 12,906 रुपये है।

प्रश्न.मैं अपने होम लोन के लिए कुल ब्याज भुगतान की जांच कैसे कर सकता हूं?
उत्तर: होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करके आप अपने कुल होम लोन के ब्याज का भुगतान जान सकते हैं। कैलकुलेटर आपको अपने होम लोन की ईएमआई और कुल मूल राशि के बारे में भी बताता है। परिणाम प्राप्त करने के लिए, आपको केवल कुछ जानकारी, लोन राशि, ब्याज दर और लोन अवधि प्रदान करनी होगी।

प्रश्न.बैंक या HFC दोनों में से कौन कम ब्याज दर पर होम लोन प्रदान करता है?
उत्तर: बैंक, आमतौर पर हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों (HFC) की तुलना में कम ब्याज दर पर होम लोन देते हैं। हालांकि, बैंकों से होम लोन के लिए योग्यता शर्तें अक्सर HFC की तुलना में अधिक कठोर होते हैं।

होम लोन लेने के लिए कौन सा बैंक सबसे अच्छा होगा, यह आपकी लोन आवश्यकताओं पर निर्भर करता है। कुछ सुझाव जो आपको सर्वश्रेष्ठ होम लोन ऑफर चुनने में मदद कर सकते हैं, वे निम्नलिखित हैं:

• होम लोन योग्यता कैलकुलेटर की मदद से जानिए कि आप कितनी लोन राशि ले सकते हैं
• योग्य प्रस्तावों से होम लोन ब्याज दरों की तुलना करें। न्यूनतम ब्याज दरों पर होम लोन देने वाले लोन संस्थान के विकल्पों को प्राथमिकता दें 
• होम लोन पर लागू होने वाली अन्य फीस और शुल्कों की जांच करें और तुलना करें (जैसे प्रोसेसिंग फीस और प्रीपेमेंट चार्ज)
• जाँच करें कि क्या लोन संस्थान प्रीपेमेंट सुविधा, होम लोन बीमा योजना, ऑनलाइन खाता एक्सेस आदि प्रदान करता है 
• इसके अलावा, विभिन्न लोन भुगतान विकल्पों की जाँच करें

प्रश्न.भारत में होम लोन के लिए सबसे अच्छा बैंक कौन सा है?
उत्तर: भारत में होम लोन देने वाले सर्वश्रेष्ठ बैंक / NBFC / HFC निम्नलिखित हैं:

1. भारतीय स्टेट बैंक (SBI)
2. HDFC लिमिटेड  
3. बजाज हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड
4. आईसीआईसीआई बैंक
5. एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड
6. ऐक्सिस बैंक
7. बैंक ऑफ बड़ौदा
8. महिंद्रा बैंक बॉक्स
9. आदित्य बिड़ला हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड
10. आईडीएफसी फर्स्ट बैंक