होम लोन की ब्याज दरें 2023: सभी बैंकों की होम लोन ब्याज दरें जानें

 होम लोन की सबसे कम ब्याज दरें (प्रति वर्ष)-नवंबर 2023

होम लोन की ब्याज दरें-नवंबर 2023

होम लोन ब्याज दरें, 16 नवंबर, 2023 के मुताबिक।

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बैंक/HFCs होम लोन की ब्याज को कैलकुलेट कैसे करते हैं?

बैंक और एचएफसी होम लोन की ब्याज को कैलकुलेट करने के लिए मंथली रिड्यूसिंग बैलेंस मेथड का उपयोग करते हैं। इसके अंतर्गत, प्रत्येक ईएमआई भुगतान के बाद बकाया मूल राशि पर लगने वाले ब्याज को कैलकुलेट किया जाता है। ऐसे में होम लोन लेने के शुरुआती कुछ वर्षों में लोन की ईएमआई में लगने वाला ब्याज सबसे अधिक होता है, जैसे-जैसे ईएमआई का भुगतान किया जाता है, वैसे-वैसे बकाया मूल राशि कम होती जाती है जिससे ईएमआई में ब्याज का हिस्सा भी कम होता जाता है।

चूँकि इस तरह का कैलकुलेशन मेथड लंबा और जटिल होता है। ऐसे में जो कस्टमर्स अपने होम लोन की ब्याज लागत के बारे में जानना चाहते  हैं, वे ऑनलाइन होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। ये कैलकुलेटर न केवल होम लोन ईएमआई को कैलकुलेट करते हैं बल्कि कुल ब्याज लागत और कुल मूल राशि को भी कैलकुलेट करते हैं।

होम लोन की ब्याज दरों के प्रकार

होम लोन की ब्याज दरें तीन प्रकार की होती हैं, फिक्स्ड, फ्लोटिंग और हाइब्रिड।

• फिक्स्ड रेट लोन – फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट पूरी लोन अवधि में समान रहती है, और इसलिए आपकी EMI राशि भी समान ही रहती है। फिक्स्ड रेट होम लोन के लिए आवेदन करना तब बेहतर होता है जब मौजूदा होम लोन की ब्याज दर काफी कम होती है और भविष्य में उनके बढ़ने की संभावना होती है। कई बार बैंक ग्राहकों को यह विकल्प भी प्रदान करते हैं कि वे एक निश्चित अवधि पूरी करने के बाद वेरिएबल/ फ्लोटिंग होम लोन ब्याज दरों में स्विच कर सकते हैं।
• फ्लोटिंग रेट लोन – फ्लोटिंग ब्याज दर को वेरिएबल ब्याज दर के नाम से भी जाना जाता है। ये दरें मार्केट की मौजूदा दरों के मुताबिक घटती-बढ़ती हैं, और इसलिए वे लोन अवधि के दौरान बदल सकती हैं। ब्याज दर बदलने पर होम लोन की EMI भी बदल जाएगी।
• हाइब्रिड लोन – हाइब्रिड रेट वाले होम लोन में फिक्स्ड रेट और फ्लोटिंग रेट दोनों शामिल होती हैं। शुरुआत में कुछ समय के लिए फिक्स्ड ब्याज दर लागू होगी, जिसके बाद यह ब्याज की फ्लोटिंग दर में बदल जाएगी। ऐसे होम लोन उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त हैं जिन्हें कम फिक्स्ड दर पर लोन मिला है और वे फ्लोटिंग रेट शुरू होने से पहले इसकी प्रीपेमेंट या फोरक्लोज़ कर सकते हैं।

फिक्स्ड रेट होम लोन और फ्लोटिंग रेट होम लोन के बीच अंतर

होम लोन की ब्याज को निर्धारित करने वाले कारक

जैसा कि होम लोन की राशि आमतौर पर अधिक होती है, बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनी आवेदक की क्रेडिट हिस्ट्री, भुगतान क्षमता, आय और खरीदी जाने वाली प्रॉपर्टी का अच्छे से मूल्यांकन करती हैं। एक होम लोन आवेदक को ये पता होना चाहिए कि होम लोन एप्लीकेशन की प्रोसेसिंग करते वक्त बैंक/ लोन संस्थान किन कारकों पर विचार करते हैं और साथ ही इस बात की भी जानकारी होनी चाहिए कि वह आवेदन करने के योग्य है या नहीं। यहां यह ध्यान देना भी ज़रूरी है कि आपको कम ब्याज दर पर लोन मिल सकता है लेकिन इसके लिए योग्यता शर्तें आसान नहीं होती हैं। बैंक/ लोन संस्थान किन आधार पर होम लोन एप्लीकेशन स्वीकार करते हैं और क्यों कुछ आवेदकों को कम ब्याज परों पर लोन देते हैं, इसकी जानकारी नीचे दी गई है:

• क्रेडिट स्कोर: क्रेडिट स्कोर 3 अंकों की संख्या होती है, जो दर्शाती है कि वर्तमान में व्यक्ति को लोन देने में कितना जोखिम है। जिन लोगों ने अपनी ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान पूरा और समय पर किया है, और क्रेडिट पर अधिक निर्भर नहीं रहे हैं, उनके पास एक अच्छा क्रेडिट स्कोर हो सकता है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 750 और उससे अधिक है, तो आपको होम लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है। साथ ही, बैंक और एचएफसी आवेदक के क्रेडिट स्कोर के आधार पर होम लोन की ब्याज दरों को तय करते हैं। जैसा कि क्रेडिट स्कोर अधिक होने से पता चलता है कि आवेदक ने अपनी ईएमआई और क्रेडिट बिलों का भुगतान समय पर किया है, तो कई बैंक और एचएफसी कम ब्याज दर पर अधिक क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को होम लोन प्रदान करते हैं। कृपया ध्यान दें कि यदि घर पर आपके साथ किसी अन्य का भी मालिकाना हक है, तो बैंक/ लोन संस्थान दोनों के क्रेडिट स्कोर को चेक कर सकता है, भले ही लोन किसी एक ने ही क्यों न लिया हो।

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• आय और रोज़गार: क्रेडिट स्कोर के अलावा बैंक/ लोन संस्थान आवेदक की आय, रोज़गार के प्रकार और नियोक्ता/ कंपनी की प्रोफाइल को भी चेक करते हैं। सरकार या सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों या बड़े और प्रतिष्ठित निजी क्षेत्र के संगठनों में काम करने वाले होम लोन आवेदकों को आमतौर पर उनकी जॉब और इनकम स्थिर होने की वजह बैंक/ HFC लोन देना पसंद करते हैं। इसी वजह से बैंक और एचएफसी ऐसे आवेदकों को होम लोन की कम ब्याज दर ऑफर करते हैं। दूसरी ओर, यदि आप गैर- नौकरीपेशा हैं या आपकी नौकरी स्थिर नहीं है, या आपने अभी-अभी काम करना शुरू किया है, तो कम ब्याज दर पर होम लोन प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।
• लोन राशि: आप जितनी लोन राशि उधार लेना चाहते हैं, उससे आपकी होम लोन ब्याज दर भी प्रभावित हो सकती है। 30 लाख रुपये तक का होम लोन, कम ब्याज दर पर मिल सकता है। अगर आप बेहतर दरों पर होम लोन प्राप्त करना चाहते हैं तो जितनी हो सके, उतनी डाउन पेमेंट करने की कोशिश करें। इससे न केवल आपका लोन का बोझ कम होगा बल्कि लोन पर कम ब्याज दर प्राप्त करने में भी मदद मिल सकती है।
• होम लोन का प्रकार: होम लोन की ब्याज दर भी होम लोन के प्रकार के मुताबिक अलग- अलग होती है। रेगुलर होम लोन की स्टैंडर्ड दरें होती हैं जबकि प्लॉट लोन या एनआरआई होम लोन की ब्याज दर आमतौर पर अधिक होती हैं।
• महिला आवेदकों के लिए कम ब्याज दर: अधिकांश बैंक आमतौर पर महिला आवेदकों को ब्याज दर में 0.5% की छूट प्रदान करते हैं। इसलिए यह सलाह दी जाती है कि शादीशुदा लोगों को जॉइंट होम लोन लेने पर विचार करना चाहिए और अपनी पत्नी को प्राथमिक आवेदक बनाना चाहिए ताकि ब्याज दर में छूट मिल सके। ज्वाइंट होम लोन लेने से आपकी होम लोन योग्यता में सुधार के साथ-साथ होम लोन पर मिलने वाले टैक्स लाभ भी अधिक होंगे।
• ब्याज दर का प्रकार: जैसा की ऊपर बताया गया है कि होम लोन की ब्याज़ दर तीन प्रकार की होती हैं – फिक्स्ड, फ्लोटिंग और हाइब्रिड। आप अपने होम लोन के लिए जिस प्रकार की ब्याज दर चुनते हैं, उसी के मुताबिक बैंक/ लोन संस्थान आपको ब्याज दर ऑफर करेगा। फिक्स्ड-रेट होम लोन के मामले में, ईएमआई पूरी लोन अवधि में समान रहती है। वहीं, दूसरी ओर फ्लोटिंग दरें, रेपो लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR) में परिवर्तन के मुताबिक बदलती हैं। और हाइब्रिड में निश्चित समय के लिए आपके लोन पर फिक्स्ड ब्याज दर लागू होती है और बाकी की अवधि के लिए फ्लोटिंग ब्याज दर। आपको मार्केट की वर्तमान स्थिति और भविष्य के आकलन के मुताबिक, ये तय करना होगा कि कौन-सी ब्याज दर लेने पर आपको कितना लाभ होगा।

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होम लोन की ब्याज दर कम करने के टिप्स

जो लोग होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं वे नीचे दिए गए सुझावों का पालन करके कम ब्याज दरों पर होम लोन का लाभ उठा सकते हैं:-

• 750 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर बनाएं रखें
• जॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करें, हो सके तो परिवार की एक महिला सदस्य के साथ जॉइंट लोन लें क्योंकि कुछ बैंक/HFC महिला आवेदकों को ब्याज दर पर रियायत देते हैं।
• मौजूदा होम लोन कस्टमर्स कम ब्याज दर ऑफर करने वाले किसी अन्य बैेंक/HFC में अपने होम लोन को ट्रांसफर कर कम ब्याज दर का लाभ उठा सकते हैं।
• कई बैंक/HFC कम एलटीवी रेश्यो वाले आवेदकों को कम ब्याज दर ऑफर करते हैं। इस प्रकार, होम लोन आवेदकों को अधिक डाउन पेमेंट करना चाहिए जिससे उनकी लोन राशि कम हो और वे कम ब्याज दरों पर होम लोन प्राप्त कर सकें।

 पैसाबाज़ार पर होम लोन के लिए अप्लाई क्यों करें

• एक ही जगह कई ऑफर पाएं: पैसाबाज़ार ने 20 से ज़्यादा बैंकों/ लोन संस्थानों के साथ पार्टनरशिप की है ताकि आपको एक ही प्लेटफ़ॉर्म पर कई लोन ऑफर दिए जा सकें।
• तुलना करें और चुनें: पैसाबाज़ार पर मौजूद कई ऑफर में से तुलना करें और सबसे कम ब्याज दर और कम शुल्क वाला विकल्प चुनें। क्योंकि होम लोन (Home Loan) की राशि ज़्यादा होती है तो ब्याज दर में थोड़ा अंतर भी बड़ी बचत कर सकता है।
• अंत तक साथ: पैसाबाज़ार के होम लोन एक्सपर्ट पूरी लोन प्रक्रिया के दौरान आपके संपर्क में रहते हैं, ताकि आपको किसी भी मुश्किल या समस्या का सामना ना करना पड़े।

पैसाबाज़ार पर होम लोन के लिए ऑनलाइन अप्लाई कैसे करें

निम्निलिखित तरीके का पालन करके आप होम लोन के लिए Paisabazaar.com पर ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं:

• स्टेप 1:  होम लोन आवेदन प्रक्रिया को शुरू करने के लिए यहाँ क्लिक करें
• स्टेप 2: आवश्यक जानकारी दर्ज करें और दिए गए नियमों और शर्तों से सहमत हों
• स्टेप 3: आगे बढ़ने के लिए अपनी व्यक्तिगत और होम लोन संबंधी जानकारी दर्ज करें
• स्टेप 4: आपको वो लोन ऑफर दिखेंगे जो आपको मिल सकते हैं। होम लोन ऑफर की तुलना करें और अपने लिए सबसे बेहतर चुनें।

एक बार प्रक्रिया पूरी हो जाने के बाद, आपको एक एक्नॉलेजमेंट मैसेज और एक रेफरेंस नम्बर प्रदान किया जाता है जिसे आप अपने होम लोन की एप्लीकेशन के स्टेटस को ट्रैक करने के लिए उपयोग कर सकते हैं। होम लोन की प्रक्रिया को आगे बढ़ाने के लिए ग्राहकों को पैसाबाज़ार के होम लोन विशेषज्ञों की ओर से भी कॉल की जाएगी।

ये भी पढ़ें: होम लोन बैलेंस ट्रान्सफर क्या है? 

संबंधित प्रश्न (FAQs)

प्रश्न. प्री-ईएमआई ब्याज क्या है?
उत्तर: कभी- कभी ऐसा होता है कि जैसे- जैसे कोई हाउसिंग प्रोजेक्ट पूरा होता जाता है, उसी के मुताबिक किस्तों में होम लोन राशि ट्रांसफर की जाती है। लोन राशि की अंतिम किस्त के ट्रांसफर होने तक, आवेदकों को ट्रांसफर की गई लोन राशि पर लगने वाली ब्याज लागत का भुगतान करना पड़ सकता है। इस ब्याज को प्री-ईएमआई ब्याज के रूप में जाना जाता है। लोन राशि के पहले डिसबर्समेंट की तारीख से ईएमआई शुरू होने की तारीख तक हर महीने प्री-ईएमआई ब्याज का भुगतान करना पड़ता है।

प्रश्न. क्या होम लोन पर भुगतान की जाने वाली कुल ब्याज लागत को चेक करने का कोई तरीका है?
उत्तर: होम लोन आवेदक अपने होम लोन पर भुगतान की जाने वाली कुल ब्याज लागत को कैलकुलेट करने के लिए होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। ईएमआई और होम लोन की कुल ब्याज लागत को कैलकुलेट करने के लिए उन्हें बस इन कैलकुलेटर में अपने होम लोन की राशि, अवधि और ब्याज दर को दर्ज करना पड़ेगा।

प्रश्न. कौन-सा बैंक नौकरीपेशा और गैर- नौकरीपेशा आवेदकों के लिए सबसे कम ब्याज दर पर होम लोन प्रदान करता है?
उत्तर: होम लोन के नए आवेदकों के लिए बैंक ऑफ इंडिया 8.30% प्रति वर्ष से शुरू होने वाली सबसे कम ब्याज दरों पर होम लोन ऑफर करता है। इसके बाद सबसे कम ब्याज दरों पर होम लोन ऑफर करने वाले बैंकों में स्टेट बैंक ऑफ इंडिया, बैंक ऑफ बड़ौदा और यूनियन बैंक ऑफ इंडिया शामिल हैं, जो 8.40% प्रति वर्ष की ब्याज दर ऑफर करते हैं।

प्रश्न. क्या मैं लोन अवधि के दौरान अपनी फिक्स्ड ब्याज दर को फ्लोटिंग दर में बदल सकता हूँ? क्या इसके लिए किसी फीस का भुगतान करना पड़ता है?
उत्तर: हां, आप फिक्स्ड रेट से फ्लोटिंग रेट ऑफ इंटरेस्ट में स्विच कर सकते हैं। हालांकि, बैंक/ HFC आमतौर पर बकाया मूलधन की 0.5% को कन्वर्ज़न फीस के रूप में लेते हैं।

प्रश्न. एक्सटर्नल बेंचमार्क लेंडिंग रेट क्या है?
उत्तर: एक्सटर्नल बेंचमार्क लेंडिंग रेट (EBLR) रेफरेंस रेट होती है जिसे आरबीआई की रेपो रेट, ट्रेजरी-बिल यील्ड जैसे एक्सटर्नल बेंचमार्क के आधार पर लोन की ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाता है। ईबीएलआर की शुरुआत से पहले, बैंक अपने डिपॉज़िट की लागत, ऑपरेटिंग कॉस्ट, कैश रिजर्व रेश्यो जैसे कारकों पर विचार करने के बाद अपने फ्लोटिंग रेट लोन के लिए ब्याज दरें तय करते थे। आरबीआई के दिशानिर्देशों के मुताबिक, बैंकों द्वारा फ्लोटिंग दरों पर दिए जाने वाले सभी रिटेल और एमएसएमई लोन को ईबीएलआर से जोड़ा जाना ज़रूरी है।

प्रश्न. होम लोन की ब्याज दरें निर्धारित करने के लिए बैंक किन अन्य एक्सटर्नल बेंचमार्क का उपयोग करते हैं?
उत्तर: भारतीय रिजर्व बैंक की पॉलिसी रेपो रेट के अलावा, होम लोन की ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए बैंक जिन अन्य एक्सटर्नल बेंचमार्क का उपयोग करते हैं, वे निम्नलिखित हैं:

• फाइनेंशियल बेंचमार्क इंडिया प्राइवेट लिमिटेड (एफबीआईएल) द्वारा प्रकाशित भारत सरकार के 3-महीने के ट्रेजरी बिल यील्ड
• FBIL द्वारा प्रकाशित भारत सरकार के 6-महीने के ट्रेजरी बिल यील्ड
• एफबीआईएल द्वारा प्रकाशित अन्य बेंचमार्क मार्केट इंटरेस्ट रेट।

प्रश्न. होम लोन की अवधि के दौरान ईबीएलआर-आधारित होम लोन की ब्याज दरों में कितनी बार बदलाव होगा?
उत्तर: आपके बैंक/ एचएफसी द्वारा उपयोग की जाने वाली एक्सटर्नल बेंचमार्क दरों में होने वाले बदलाव और वे कितने समय में ब्याज दरों में बदलाव करते हैं, उसी के मुताबिक आपके ईबीएलआर-आधारित होम लोन की ब्याज दरों में बदलाव होता है। RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार बैंकों को अपनी EBLR से जुड़ी ब्याज दरों को 3 महीने में कम से कम एक बार रीसेट करना होगा।

प्रश्न. क्या मेरा क्रेडिट स्कोर मेरे होम लोन की ब्याज दर को प्रभावित कर सकता है?
उत्तर: बैंक अपने होम लोन की ब्याज दरें निर्धारित करते समय अपने ईबीएलआर में स्प्रेड और क्रेडिट रिस्क प्रीमियम को जोड़ते हैं। बैंक अपने होम लोन आवेदकों के लिए क्रेडिट रिस्क प्रीमियम निर्धारित करने के लिए उनके क्रेडिट स्कोर, वो कहाँ काम करते हैं, बिज़नेस प्रोफ़ाइल, इनकम आदि पर विचार करते हैं। क्रेडिट स्कोर अधिक होने से ये पता चलता है कि आवेदक ने अभी तक लोन ईएमआई और अन्य क्रेडिट बिलों का भुगतान समय पर किया है और इससे बैंक/ लोन संस्थानों के लिए क्रेडिट रिस्क भी कम होता है। इसलिए कई बैंक अधिक क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं से कम क्रेडिट रिस्क प्रीमियम वसूलते हैं जिससे ऐसे आवेदकों के लिए होम लोन की ब्याज दरें भी कम होती हैं।

प्रश्न. क्या लोन अवधि के दौरान मेरे होम लोन की ब्याज दर का क्रेडिट रिस्क प्रीमियम बदल सकता है?
उत्तर: एक्सटर्नल बेंचमार्क लेंडिंग रेट के संबंध में आरबीआई के दिशानिर्देशों के मुताबिक, अगर लोन अवधि के दौरान उधारकर्ता के क्रेडिट रिस्क के मूल्यांकन में कोई महत्वपूर्ण बदलाव होता है तो बैंक क्रेडिट रिस्क प्रीमियम को बदल सकते हैं।

प्रश्न. क्या मेरे होम लोन की ब्याज दर में इस्तेमाल किए गए स्प्रेड के अन्य घटक लोन अवधि के दौरान बदल सकते हैं?
उत्तर: आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार, आपका बैंक आपके होम लोन की ब्याज दर निर्धारित करने के लिए इस्तेमाल किए गए स्प्रेड के अन्य घटकों को तीन साल में एक बार बदल सकता है।

प्रश्न. क्या होम लोन आवेदन में सह-आवेदक को जोड़ने से मुझे कम ब्याज दर मिल सकती है?
उत्तर: हां, अगर आप अपने परिवार की किसी कमाने वाली महिला सदस्य को सह-आवेदक के रूप में जोड़ते हैं तो इससे आपको कम ब्याज दर पर होम लोन मिल सकता है। एसबीआई, एचडीएफसी बैंक, यूनियन बैंक ऑफ इंडिया, बैंक ऑफ इंडिया जैसे बैंक महिला आवेदकों को ब्याज दर में 0.05% की छूट प्रदान करते हैं।

प्रश्न. मैं अपने होम लोन पर ब्याज का बोझ कैसे कम कर सकता हूँ?
उत्तर. मौजूदा होम लोन कस्टमर्स अपनी बकाया लोन राशि को कम ब्याज दर या बेहतर शर्तों की पेशकश करने वाले नए बैंक/HFC को ट्रांसफर कर सकते हैं। ब्याज दर कम होने से उनकी ईएमआई और कुल ब्याज लागत कम हो जाएगी।

बैलेंस ट्रांसफर करने वाले कस्टमर्स आवेदन प्रक्रिया के दौरान अपनी लोन अवधि को कम करने का विकल्प भी चुन सकते हैं। इसके अलावा कस्टमर्स अपनी पूरी ब्याज लागत को कम करने के लिए बैलेंस ट्रांसफर के दौरान छोटी अवधि भी चुन सकते हैं। हालाँकि, ऐसा करने से आपके लोन की ईएमआई भी बढ़ जाएगी। इसलिए, छोटी अवधि तभी चुनें जब आप अपने संशोधित होम लोन ईएमआई का भुगतान करने में सहज हों।

अपने ब्याज के बोझ को कम करने का एक और तरीका यह हो सकता है कि जब भी संभव हो अपने होम लोन का पार्ट प्रीपेमेंट करें। अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करने वालों के पास आमतौर पर दो विकल्प होते हैं – अवधि या ईएमआई में कमी। ईएमआई कम करने का विकल्प चुनने वालों को समान शेष अवधि जारी रहेगी। इसी तरह, कम अवधि का विकल्प चुनने वालों की ईएमआई कम हो जाएगी। होम लोन कस्टमर्स जो अपने ब्याज के बोझ को और कम करना चाहते हैं, उन्हें छोटी अवधि का विकल्प चुनना चाहिए क्योंकि इससे ब्याज लागत में बचत होती है।