व्यक्तिगत ऋण: योग्यता, ब्याज़ दरें और लोन आवेदन

पर्सनल लोन जैसा कि नाम से पता चलता है, व्यक्तियों और व्यवसायों को प्रदान किया जाता है। अधिकांश बैंक और NBFC (गैर–बैंकिंग फाईनेंस संस्थान) नौकरीपेशा और स्व–नियोजित व्यक्तियों / पेशेवरों दोनों को पर्सनल लोन प्रदान करते हैं। पर्सनल लोन के लिए योग्यता शर्तें आवेदक के प्रकार के आधार पर भिन्न होता है। निम्नलिखित कुछ महत्वपूर्ण पर्सनल लोन योग्यता कारक हैं जिन्हें ध्यान में रखना आवश्यक है *:

* ऊपर बताई गई पर्सनल लोन योग्यता शर्तें लोन आवेदन के लिए पूरी करनी ज़रूरी है और पर्सनल लोन आवेदन मंज़ूरी की सम्भावना आवेदक पर निर्भर करती है।

पर्सनल लोन एक असुरक्षित लोन होता है जिसे विभिन्न कार्यों के लिए लिया जा सकता है और इसकी भुगतान अवधि आमतौर पर 12 महीनों से 60 महीनों तक की होती है। यदि एक छोटी अवधि चुनी जाती है, तो पर्सनल EMI अधिक होती है, जबकि लंबी अवधि के परिणामस्वरूप EMI कम होती है। पर्सनल लोन की प्रमुख विशेषताएं निम्नलिखित हैं:

पर्सनल लोन ब्याज़ दरें एक बैंक से दूसरे बैंक में भिन्न होती हैं। आवेदन आधारित कारकों से भी दरें प्रभावित होती हैं, जैसे आवेदक का क्रेडिट स्कोर, लोन की मात्रा और लोन कि अवधि,आदि। 

भारत के कुछ अग्रणी बैंकों और NBFC के पर्सनल लोन की ब्याज़ दरों की तुलना नीचे दी गई है: *

* अपडेट जनवरी 2019, दरें समय–समय पर परिवर्तन के अधीन।

पर्सनल लोन ब्याज़ दर को प्रभावित करने वाले कारक

क्रेडिट स्कोर: यह 300 और 900 के बीच 3 अंकों की संख्या है जो किसी व्यक्ति के फाईनेंस हिस्ट्री और पुनर्भुगतान की क्षमता पर आधारित है। आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, पर्सनल लोन प्राप्त करने की संभावना उतनी ही अधिक होगी और बैंक कम ब्याज़ दर प्रदान की जा सकती है। 

लोन राशि: कुछ लोन संस्थान अधिक ब्याज़ दर लेते हैं यदि आवेदक अधिक लोन राशि उधार ले रहा है। यह अधिक लोन राशि के रूप में आम तौर पर डिफ़ॉल्ट के अधिक जोखिम के कारण होता है। 

लोन अवधि: कुछ लोन संस्थान, कम अवधि वाले पर्सनल पर ज़्यादा ब्याज़ दर वसूलते हैं और कुछ लोन संस्थान लम्बी अवधि वाले लोन पर कम ब्याज़ लेते हैं। यह आमतौर पर बैंक के आंतरिक नियम/शर्तें पर निर्भर करता है।

भुगतान क्षमता: कुछ मामलों में, अगर पर्सनल लोन आवेदक के ऊपर पहले से कर्ज है तो बैंक उनके लोन पर अधिक ब्याज़ लगाते हैं, क्योंकि पहले से कर्ज़ होने के कारण उस आवेदक लोन देने में अधिक जोखिम है। 

क्युमुलेटिव ब्याज़ कैलकुलेट कैसे करें

लोन पर वार्षिक ब्याज़ कैलकुलेशन फार्मूला का उपयोग करके की जाती है:

 I = P x (R / 100)

यहां, I = ब्याज़ राशि, P = प्रिंसिपल (लोन बकाया) और R = ब्याज़ दर (वार्षिक प्रतिशत दर)

यद्यपि 1 वर्ष की अवधि वाले पर्सनल लोन के मामले में उपरोक्त फार्मूले का उपयोग किया जा सकता है, लेकिन बहु–वर्षीय अवधि वाले पर्सनल लोन में स्तिथि बदल सकती है। क्योंकि उसमें, पर्सनल लोन के कुल ब्याज़ कैलकुलेट करने के लिए प्रत्येक वर्ष के लिए अलग–अलग ब्याज़ राशि को जोड़ना होगा। इस तरह की कठिन कैलकुलेशन करने की आवश्यकता को समाप्त करने के लिए, EMI कैलकुलेटर का उपयोग करना उचित है, जो आपको तुरंत आपके होम लोन पर देय कुल ब्याज़ जैसी जानकारी प्रदान करता है।

कम पर्सनल लोन ब्याज़ दर प्राप्त करने के तरीकें

आमतौर पर,पर्सनल लोन के लिए लागू ब्याज़ दर कम होती है यदि बैंक/NBFC आपको ज़िम्मेदार ग्राहक मानता है तो, निम्नलिखित कुछ तरीके हैं जिनसे आप अपने पर्सनल लोन के लिए कम ब्याज़ दर प्राप्त कर सकते हैं:

• एक अधिक क्रेडिट स्कोर और अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री बनाए रखें
• सुनिश्चित करें कि आपके पास न्यूनतम बकाया लोन यानी 30% या उससे कम का क्रेडिट उपयोग अनुपात हैं
• पर्सनल लोन के लिए बैंक/NBFC के साथ आवेदन करें, जिसके साथ आपके पूर्व संबंध हैं
• सुरक्षित पर्सनल लोन के लिए आवेदन करें। जैसे शेयरों पर लोन, NSC, KVP, LIC, आदि

जबकि उपरोक्त तरीकें आपके लोन के लिए कम ब्याज़ भुगतान प्राप्त करने के लिए प्रभावी हैं, लेकिन कम ब्याज़ दर पूरी तरह से आश्वस्त नहीं है क्योंकि लोन ब्याज़ दर को प्रभावित करने वाले कई कारक हैं।

• छोटी अवधि का विकल्प– अधिक EMI लेकिन कम ब्याज़ भुगतान
• पार्ट प्री–पेमेंट / फोरक्लोज़र– लोन प्रिंसिपल घटाता है, इस तरह ब्याज़ का भुगतान कम होता है
• कम लोन राशि चुने– कम लोन राशि पर कम ब्याज़ लगेगा

वर्तमान में, अधिकांश बैंक/NBFC रिड्यूसिंग बैलेंस मेथड का उपयोग करके पर्सनल लोन ब्याज़ कैलकुलेट करते हैं, लेकिन उपयोग किया गया मेथड आवेदक द्वारा प्रदान किए गए लोन समझौते में बैंक/ NBFC द्वारा तय किया जाता है।

EMI भुगतान तुलना रिड्यूसिंग बैलेंस बनाम फ्लैट ब्याज़ दर

निम्नलिखित लिस्ट में, हमने विभिन्न अवधि, ब्याज़ दर और लोन राशि पर ब्याज़ कैलकुलेशन रिड्यूसिंग बैलेंस और फ्लैट दर मैथड के साथ EMI की तुलना की है:

* ब्याज़ बचत लोन अवधि के दौरान रिड्यूसिंग ब्याज़ दर और फ्लैट ब्याज़ दर विधि से कैलकुलेट ब्याज़ के बीच के अंतर को दिखाती है

अधिकांश बैंकों और NBFC के पास पर्सनल लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़ों के संबंध में समान दिशानिर्देश हैं। ऐसे दस्तावेज़ों की एक सामान्य लिस्ट नीचे दी गई है:

* आवश्यक दस्तावेज़ों की वास्तविक लिस्ट एक बैंक से दूसरे में भिन्न हो सकती है

बाद में किसी भी आर्थिक परेशानी से बचने के लिए अपने मासिक खर्चे की योजना बनाना हमेशा एक अच्छा विक्लप है। पैसाबाज़ार ने एक पर्सनल लोन EMI कैलकुलेटर तैयार किया है, जहां आपको तुरंत अपने EMI कैलकुलेट करने के लिए लोन राशि, ब्याज़ दर और लोन अवधि दर्ज करना होगा। यह आपको लोन विकल्प के बारे में एक निर्णय लेने में मदद कर सकता है जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है। 

पर्सनल लोन के लिए EMI कैसे कैलकुलेट की जाती है, इसके बारे में अधिक जानकारी प्राप्त करने के लिए नीचे दी गई टेबल पर एक नज़र डालें:

एक ही प्लेटफ़ॉर्म पर बहुत से ऑफर: पैसाबाज़ार.कॉम पर, आपको पर्सनल लोन विकल्पों की तुलना करने के लिए व्यक्तिगत वेबसाइटों / बैंक के कार्यालयों में जाने की आवश्यकता को समाप्त करता है।

सभी संभावित लोन संस्थानों को देखें: कॉम सभी संभावित लोन संस्थान (दोनों बैंकों और NBFC) को दिखाता है, जो आपके क्रेडिट हिस्ट्री और क्रेडिट स्कोर को प्रभावित किए बिना पर्सनल लोन की पेशकश कर सकते हैं।

योग्य लोन राशि जाने: आप हमारे प्लेटफार्म के माध्यम से जान सकते हैं कि आप कितना ओं लेने के लिए योग्य हैं।

लोन मंज़ूरी की संभावनाओं को जानें: पैसाबाजा़र.कॉम स्मार्टमैच नाम का एक एल्गोरिथ्म का उपयोग करता है। आप जब अपनी जानकारी पैसाबाज़ार की वेबसाइट पर दर्ज करते हैं तो उसके आधार इस एल्गोरिथ्म का उपयोग हम लोन मंज़ूरी की संभावना आपको बताते हैं। 

लोन EMI जानें: पैसाबाज़ार.कॉम पर मौजूद पर्सनल लोन EMI कैलकुलेटर के उपयोग से आप लोन आवेदन करने से पहले जान सकते हैं कि आपकी EMI कितनी होगी

पर्सनल लोन ऑनलाइन प्राप्त करें: समय के साथ–साथ पैसे बचाने के लिए पैसाबाज़ार.कॉम का उपयोग करके पर्सनल लोन के लिए ऑनलाइन आवेदन करें। इसके अतिरिक्त, अपने पर्सनल लोन आवेदन के संबंध में आपकी सभी चिंताओं का जवाब पाने के लिए हमारी ग्राहक सेवा का लाभ उठाएं।

तुरंत, ई–अप्रूवल पाएं: हमारी वेबसाइट पर पर्सनल लोन आवेदन करने पर आपको कुछ ही सेकंड में ई–अप्रूवल मिल सकती है।

प्राइवेसी और पारदर्शिता: पैसाबाज़ार.कॉम आईएसओ 27001-2013 सूचना सुरक्षा प्रबंधन प्रणाली के लिए प्रमाणित है। इसलिए, सभी पर्सनल लोन आवेदन जानकारी निजी और सुरक्षित रखे जाते हैं।

पैसाबाज़ार.कॉम पर पर्सनल लोन के लिए ऑनलाइन आवेदन करने के लिए, आपको वेबसाइट पर लॉग इन करने और होम पेज पर “पर्सनल लोन” टैब पर क्लिक करने के बाद इन तरीकें का पालन करने की आवश्यकता है:

स्टेप 1: अपनी व्यक्तिगत जानकारी जैसे कि आपका व्यवसाय प्रकार, वर्तमान शहर, मासिक आय, मोबाइल नंबर आवश्यक लोन राशि के साथ दर्ज करें और “Proceed” पर क्लिक करें

स्टेप 2: अपने लिए सर्वश्रेष्ठ पर्सनल लोन ऑफ़र खोजने के लिए, अपनी कंपनी का नाम, कार्य अनुभव, वर्तमान लोन EMI राशि (यदि कोई हो) और पैन नंबर दर्ज करें

स्टेप 3: आपकी योग्यता और अप्रुवल के अवसरों के आधार पर आपको कई बैंकों/NBFC की लिस्ट प्राप्त होंगी।लिस्ट से अपनी सुविधा/आवश्यकताओं के अनुसार सबसे उपयुक्त लोन विक्लप चुने और किसी भी अतिरिक्त जानकारी को भरें जो आवश्यक हो

स्टेप 4:आपको बैंक से तुरंत ई–अप्रूवल मिल जाएगा। इसके बाद, हमारी टीम आपको लोन प्रोसेसिंग और लोन वितरण के लिए आवश्यक दस्तावेज़ प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन करेगी

ऐप का उपयोग करके पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने के लिए आपको ऐप स्टोर से पैसाबाज़ार ऐप डाउनलोड और इंस्टॉल करना होगा। इसके अलावा आपको अपने पैसाबाज़ार अकाउंट में लॉग इन करना होगा। पैसाबाज़ार ऐप का उपयोग करते हुए पर्सनल लोन  के लिए आवेदन करने के तरीका निम्नलिखित है:

स्टेप 1: ऐप डैशबोर्ड पर “Personal Loan” टैब पर क्लिक करें

स्टेप 2: अपनी व्यक्तिगत जानकारी भरें, जैसे कि आपके रोजगार की स्थिति, मासिक आय, शहर और लोन राशि। लागू नियम और शर्तों को स्वीकार करने के लिए चेक बॉक्स का चयन करें और “Proceed” पर क्लिक करें

स्टेप 3: बाद के पेज़ में, आगे की जानकारी भरें, जैसे कि आपके बैंक का नाम, कार्य अनुभव और “Proceed” पर क्लिक करें

स्टेप 4: मंज़ूरी के अवसरों के अनुसार योग्य पर्सनल लोन ऑफर्स की एक लिस्ट प्रदर्शित की जाएगी

स्टेप 5:आपनी आवश्यकता के अनुरूप पर्सनल लोन ऑफर का चयन करें

स्टेप 6: बैंक के अनुसार अतिरिक्त जानकारी भरें जो आपके लोन आवेदन को ऑनलाइन जमा करने के लिए आवश्यक हो सकते हैं

पर्सनल लोन के लिए वैरिफिकेशन प्रक्रिया में निम्नलिखित प्रमुख तरीकें शामिल हैं:

स्टेप 1: जब आप पैसाबाज़ार.कॉम / पैसाबाज़ार ऐप पर अपना ऑनलाइन आवेदन जमा करते हैं, तो आपका चुना हुआ बैंक आपके ऑनलाइन लोन आवेदन को प्राप्त करता है

स्टेप 2: इसके बाद, जब आप पैसाबाज़ार.कॉम पर अपना ऑनलाइन लोन आवेदन जमा करते हैं, तो आपका आवेदन बैंक को भेज दिया जाता है।बैंक का एक प्रतिनिधि तब आपको अपने आवेदन की जानकारी को वैरीफाई करने और दस्तावेज़ों को लेने का समय और तिथि तय करेगा 

स्टेप 3: एक बार दस्तावेज़ों को एकत्र करने और सफलतापूर्वक वैरिफाई करने के बाद, पर्सनल लोन आवेदन को मंजूरी दी जाती है

स्टेप 4: लोन आवेदक द्वारा लोन समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद लोन राशी ट्रान्सफर की जाती है

एक बार जब आपका पर्सनल लोन आवेदन स्वीकृत हो जाता है तो लोन राशि का ट्रान्सफर दो  तरीकों में से एक में होता है:

विकल्प 1: आवेदक द्वारा दिए गए सेविंग / करंट बैंक अकाउंट में धनराशि का डायरेक्ट ट्रांसफर

विकल्प 2: अकाउंट पेई चेक / ड्राफ्ट को पोस्ट ऑफिस द्वारा आवेदक के पते पर भेजा जाता है

वर्तमान में 1 विकल्प अधिक सामान्यत उपयोग किया जाता है क्योंकि ट्रांन्सफर जल्दी होता है और पोस्ट के बाद ट्रांजिट में खो जाने वाले चेक / ड्राफ्ट का कोई जोखिम नहीं होता है।

पर्सनल लोन राशि को प्रभावित करने वाले मुख्य कारकों में निम्नलिखित शामिल हैं

आवेदक की आय– आय का स्तर अधिक होने पर लोन राशि को बढ़ाता है

वर्तमान EMI- अगर आप पहले से कोई EMI भुगतान कर रहे हैं तो आपको कम लोन राशि ऑफर की जाएगी 

आश्रितों की संख्या– आश्रितों की अधिक संख्या आमतौर पर लोन राशि को कम करती है

पर्सनल लोन राशि को प्रभावित करने वाले कारण ऊपर बताई गई जानकारी तक सीमित नहीं हैं और ऐसे अन्य कारण भी हो सकते हैं जो बैंक/NBFC द्वारा किए गए निर्णय को प्रभावित करते हैं।

आपके पर्सनल लोन का समय पर EMI भुगतान यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि आप एक साफ क्रेडिट हिस्ट्री और अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें। ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप अपने लोन का EMI में भुगतान कर सकते हैं:

स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन– आप हर महीने अपने बचत खाते से EMI भुगतान के लिए स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन को लागु कर सकते हैं

ऑटो-पे– आप EMI भुगतान के लिए ऑटोपे को सेट अप करने के लिए इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग कर सकते हैं

ऑनलाइन ट्रांसफर– NEFT, RTGS, IMPS भुगतान का उपयोग करके EMI भुगतान ऑनलाइन किया जा सकता है

चेक / ड्राफ्ट– पोस्ट–डेटेड चेक (PDC) या ड्राफ्ट का उपयोग आपके पर्सनल लोन EMI का भुगतान करने के लिए भी किया जा सकता है

ध्यान रखें कि ऊपर उल्लिखित विभिन्न EMI भुगतान विकल्प आपके बैंक/NBFC के मामले में उपलब्ध हो सकते हैं या नहीं।

अपनी मासिक EMI को कैसे कम करें?

यदि आपको अपने मासिक लोन भुगतान में कठिनाई हो रही है, तो आप अपने पुनर्भुगतान अवधि को बढ़ाकर कम EMI पर बातचीत कर सकते हैं। हालांकि, आपको यह ध्यान में रखना चाहिए कि इस स्थिति में, लंबे समय तक अवधि के कारण, आप लोन अवधि पर अधिक ब्याज़ का भुगतान करेंगे।

दुसरा विकल्प यह है कि आप पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनें। इस मामले में, आप एक दूसरे बैंक से कम ब्याज़ दर पर लोन लेकर वर्तमान लोन का भुगतान कर सकते हैं। कम ब्याज़ दर के परिणामस्वरूप, आपके व्यक्तिगत EMI भुगतान में कमी आएगी।

पर्सनल लोन से संबंधित कुछ विशेष शर्तें निम्नलिखित हैं जिन्हें आपको अवश्य जानना चाहिए:

महिलाओं के लिए पर्सनल लोन: यह कई बैंकों और NBFC द्वारा महिलाओं को दिए जाने वाले पर्सनल लोन की एक विशेष श्रेणी है। महिला उद्यमियों और कामकाजी महिलाओं को बढ़ावा देने और उनका समर्थन करने के लिए ऐसे मामलों में विशेष ब्याज़ दर लागू है।

पेंशनरधारक के लिए पर्सनल लोन: यह वरिष्ठ नागरिकों को दिया जाता है ताकि वे अपनी रिटायरमेंट की जरूरतों, मेडिकल खर्चों को पूरा कर सकें, या बिना किसी आर्थिक संकट के यात्रा की योजना बना सकें।

प्री–अप्रूव्ड पर्सनल लोन: यह पर्सनल लोन की एक विशेष श्रेणी है, जिसे तत्काल पर्सनल लोन के रूप में भी जाना जाता है। ये आमतौर पर बैंक या NBFC के मौजूदा ग्राहकों (खाताधारकों / क्रेडिट कार्ड धारकों) को दिए जाते हैं। तत्काल पर्सनल लोन में कम से कम काग्राज़ी प्रक्रिया और लोन राशि तुरंत ट्रान्सफर होती है (आमतौर पर कुछ घंटों के भीतर)। हालांकि, ऐसे पर्सनल लोन ऑफ़र में स्वीकृत लोन राशि आवेदक की प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती है और इसे बदला नहीं जा सकता है।

टॉप–अप लोन: यह उन ग्राहकों को जारी किया गया पर्सनल लोन होता है, जिसके पास पहले से ही मौजूदा बैंक से पर्सनल लोन होता है। NBFC के पर्सनल लोन ग्राहकों का चयन करने के लिए आमतौर पर टॉप–अप पर्सनल लोन उपलब्ध हैं और वे अक्सर पर्सनल लोन के समान ब्याज़ दर की सुविधा देते हैं।

बैलेंस ट्रांसफर: बैलेंस ट्रांसफर एक ऐसी प्रक्रिया है जिसके द्वारा मौजूदा लोन के मूल बकाया को कम ब्याज़ दर पर एक नए बैंक को ट्रांसफर किया जाता है और फिर आप कम ब्याज़ दर पर नए बैंक को लोन भुगतान करते हैं।

EMI: समान मासिक किस्तें (EMI) मासिक भुगतान हैं जो ग्राहक को ब्याज़ राशि के साथ लोन ली गई राशि का भुगतान करने के लिए लोन अवधि के दौरान भुगतान करने की आवश्यकता होती है।

आंशिक–पूर्व भुगतान: यदि ग्राहक ने मासिक EMI भुगतान से अधिक लोन राशि चुकाने का फैसला किया है, तो अतिरिक्त राशि को आंशिक–पूर्व भुगतान माना जाता है। इस तरह के आंशिक पूर्व भुगतान में बकाया लोन राशि घट जाती है और प्रभावी रूप से लोन के लिए कुल ब्याज़ कम हो जाता है। ऐसे मामलों में प्रीपेमेंट पेनल्टी और संबंधित टैक्स लागू हो सकते हैं।

ब्याज़ शुल्क के अलावा, कुछ अतिरिक्त शुल्क पर्सनल लोन पर भी लागू हो सकते हैं। कुछ सबसे आम हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाना चाहिए:

प्रोसेसिंग फीस– यह एक पर्सनल लोन के ट्रान्सफर से संबंधित प्रशासनिक शुल्क को कवर करने के लिए एक शुल्क है। प्रोसेसिंग फीस आमतौर पर स्वीकृत लोन राशि के 1% से 3% के बीच होता है।

पूर्व भुगतान / फोरक्लोज़र फीस– जब EMI भुगतान से अधिक राशि का भुगतान किया जाता है, तो इसे लोन के पूर्व भुगतान के रूप में गिना जाता है। यदि किसी बकाया लोन का भुगतान उसकी अवधि की समाप्ति से पहले किया जाता है, तो प्रक्रिया को फोरक्लोज़र या पूर्ण भुगतान के रूप में जाना जाता है। ज़्यादातर मामलों में, बैंक इस पूर्ण पूर्व भुगतान के समय शुल्क लेते है जिसे फोरक्लोज़र शुल्क के रूप में जाना जाता हैं। आमतौर पर प्रीपेमेंट / फोरक्लोज़र शुल्क शून्य से लेकर प्रिंसिपल अमाउंट के 5% + टैक्स तक के होते हैं, जो लोन प्रिंसिपल पर लागू होते हैं।

लेट पेमेंट चार्ज– ये चार्ज तब लगाया जाता है जब ग्राहक EMI भुगतान करने में देर करता है। यह आमतौर पर एक शुल्क है जिसका भुगतान ग्राहक को लोन राशि के साथ करना होगा।

चेक बाउंस चार्ज– अगर EMI भुगतान छूट जाता है, तो पोस्ट–डेटेड चेक से जुड़े अकाउंट में धनराशि कम है या अकाउंट बंद कर दिया गया है, तो चेक बाउंस चार्ज लागू होगा। यह आमतौर पर लगभग 500 रु. के फिक्स्ड शुल्क के रूप में लागू किया जाता है।

प्रश्न.पर्सनल लोन लेने के लिए न्यूनतम सैलरी क्या है?
उत्तर:पर्सनल लोन प्राप्त करने के लिए न्यूनतम मासिक वेतन की आवश्यकता बैंक से बैंक के बीच भिन्न होती है। हालांकि, यह आम तौर पर 15,000 रु. और 25,000 रु. प्रति माह के बीच होता है।

प्रश्न.पर्सनल लोन प्राप्त करने के लिए सबसे अच्छा क्रेडिट स्कोर या CIBIL स्कोर क्या है?
उत्तर:क्रेडिट स्कोर एक 3-अंकों की संख्या है जो 300 और 900 के बीच होती है। यह किसी व्यक्ति की फाईनेंशियल हेल्थ के माप के रूप में कार्य करता है। इस प्रकार, क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, पर्सनल लोन स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। आमतौर पर, 750 और उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है। आप समय पर क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करके, अपने बकाया लोन को कम करके और पुराने क्रेडिट कार्ड अकाउंट को अच्छी स्थिति में बनाकर अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं।

प्रश्न. पर्सनल लोन प्राप्त करने में क्रेडिट हिस्ट्री और स्कोर की क्या भूमिका है?
उत्तर:आपका क्रेडिट हिस्ट्री और क्रेडिट स्कोर आपके पिछले वर्षों के ट्रांन्जेक्शन को दर्शाता है। इसलिए, वे न केवल पर्सनल लोन के लिए अप्रुव होने की संभावना को प्रभावित करते हैं, बल्कि अक्सर ब्याज़ की दर को भी प्रभावित करते हैं। अधिक क्रेडिट स्कोर, अधिक से अधिक अप्रुवल  और कम ब्याज़ दर प्राप्त करने की संभावना है।

प्रश्न. क्या मुझे पेंशनर होने के नाते पर्सनल लोन मिल सकता है, अगर मेरे पास भारत के बैंकों में से एक के साथ पेंशन अकाउंट है?
उत्तर:हां, आप पेंशनर के रूप में भी पर्सनल लोन प्राप्त कर सकते हैं, यदि आपके पास अग्रणी बैंकों में से एक के साथ पेंशन अकाउंट है। हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपका बैंक पेंशनर को पर्सनल लोन प्रदान करता है और आप बैंक द्वारा तय योग्यता शर्तो को पूरा करना होता हैं।

प्रश्न. क्या कोई छात्र पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर सकता है?
उत्तर:आम तौर पर, छात्र पर्सनल लोन के लिए योग्य नहीं होते हैं क्योंकि आय का एक स्थिर स्रोत और एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आवश्यक  हैं। हालांकि, यदि आपकी मासिक आय स्थिर है और बैंक की अन्य योग्यता शर्तों को पूरा करते हैं, तो आप आसानी से पर्सनल लोन प्राप्त कर सकते हैं।

प्रश्न. पर्सनल लोन प्राप्त करने के लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर क्या है?
उत्तर:यह बैंक द्वारा निर्धारित योग्यता शर्तों पर निर्भर करता है। अधिकांश बैंक पर्सनल लोन के लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर तय नहीं करते हैं। कुछ बैंक कम क्रेडिट स्कोर (750 से कम) वाले आवेदकों को पैसा उधार दे सकते हैं, लेकिन लागू ब्याज़ दर ऐसे मामलों में आमतौर पर अधिक होती है।

प्रश्न. अगर मेरे पास पहले से होम लोन है तो क्या मुझे पर्सनल लोन मिल सकता है?
उत्तर:हां, आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं, भले ही आपके पास पहले से होम लोन हो। हालांकि, लोन स्वीकृत होने की संभावना आपकी भुगतान क्षमता पर निर्भर करेगी, जो आपकी मासिक आय और क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती है।

प्रश्न. क्या स्व–नियोजित व्यक्ति भारत में पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं?
उत्तर:हां, स्व–नियोजित व्यक्ति जैसे व्यवसायी, डॉक्टर, चार्टर्ड एकाउंटेंट आदि भारत में पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं बशर्ते वे योग्यता शर्तों को पूरा करते हों। इसके अलावा, कुछ बैंक और NBFC डॉक्टरों, चार्टर्ड एकाउंटेंट और व्यवसायियों के लिए विशेष पर्सनल लोन प्रदान करते हैं।

प्रश्न. क्या मुझे बिना सैलरी स्लिप के पर्सनल लोन मिल सकता है?
उत्तर: हाँ, आपको बिना सैलरी स्लिप के पर्सनल लोन मिल सकता है लेकिन ये आपके लोन संस्थान (लोन देने वाला) की पॉलिसी पर भी निर्भर है। आपकी बैंक स्टेटमेंट, पिछले दो साल का फॉर्म-16, आपकी कंपनी/संस्थान से एम्प्लॉयमेंट सर्टिफिकेट आदि आपकी आय के प्रमाण हो सकते हैं। कौन सा दस्तावेज़ आय का प्रमाण माना जाएगा इसके लिए आपको अपने बैंक से संपर्क करना चाहिए।

प्रश्न.क्या मैं शादी के उद्देश्य के लिए पर्सनल लोन का उपयोग कर सकता हूं?
उत्तर:हां, आप विवाह संबंधी खर्चों को पूरा करने के लिए पर्सनल लोन का लाभ उठा सकते हैं। कुछ बैंक विशेष रूप से शादी / विवाह लोन के रूप में पर्सनल लोन भी प्रदान करते हैं।

प्रश्न. क्या मैं एक ही समय पर दो बैंकों से पर्सनल लोन ले सकता हूँ?
उत्तर: हाँ, लेकिन ये आपकी क्रेडिट प्रोफाइल और लोन संस्थान (लोन देने वाला) पर निर्भर है। लोन अमाउंट आपकी लोन भुगतान की क्षमता, क्रेडिट हिस्ट्री और कुछ अन्य फैक्टर पर निर्भर करेगा। दूसरे पर्सनल लोन आवेदन को मंज़ूर कराने के लिए आप एक ऐसे सह–आवेदक के साथ आवेदन कर सकते हैं जिसका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो।

प्रश्न. कौन सा बेहतर है पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लोन?
उत्तर: पर्सनल लोन क्रेडिट कार्ड से बेहतर है क्योंकि उसकी ब्याज़ दर क्रेडिट कार्ड से कम है।

प्रश्न. क्या क्रेडिट कार्ड का भुगतान पर्सनल लोन से करना चाहिए?
उतर: हाँ, क्योंकि क्रडिट कार्ड की ब्याज़ दर पर्सनल लोन से ज़्यादा होती है। तो आप पर्सनल लोन लेकर  अपने कई क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान एक साथ कर सकते हैं। इस से ब्याज़ दर भी सस्ती हो जाती है और आप आसानी से उसे चुका भी सकते हैं।

प्रश्न. पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने के लिए कौन से दस्तावेज़ों की ज़रूरत होती है?
उत्तर:पर्सनल लोन लेने के लिए ज़रूरी दस्तावेज़ों एक बैंक से दुसरे बैंक के बीच भिन्न होते है। हालांकि, अधिकांश बैंकों और NBFC को पहचान का प्रमाण, पते का प्रमाण और आय का प्रमाण की आवश्यकता होती है।

प्रश्न. मैं पर्सनल लोन में कम ब्याज़ दर के लिए क्या कर सकता हूँ?
उत्तर: हाँ, कुछ ऐसे तरीके हैं जिस से पर्सनल लोन कम ब्याज़ दर पर मिल सकता है:

बाज़ार में इतनी प्रतिस्पर्धा है, इसलिए ही अलग–अलग मौकों पर जैसे, त्यौहार पर बैंक कई आकर्षक ऑफर निकालते हैं। उस दौरान आपको कम ब्याज़ दर पर पर्सनल लोन मिल सकता है।

• अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा होगा, तो आपको कम ब्याज़ दर पर पर्सनल लोन मिल सकता है।
• अगर आपका लोन और क्रेडिट कार्ड का भुगतान रिकॉर्ड अच्छा होगा तो आपको अच्छा लोन ऑफर मिल सकता है।

प्रश्न. GST का पर्सनल लोन पर क्या प्रभाव पड़ा है?
उत्तर: पर्सनल लोन पर जीएसटी का प्रभाव बहुत ज़्यादा नहीं पड़ा है। इस पर सर्विस टैक्स पहले 15% था जो अब बढ़कर 18% हो गया है। हालाँकि, EMI पर कोई टैक्स नहीं है। लेकिन प्रोसेसिंग फीस, प्रीपेमेंट शुल्क आदि महंगें हुए हैं क्योंकि इनपर सर्विस टैक्स लगता है।

प्रश्न. पर्सनल लोन के लिए क्या विकल्प उपलब्ध हैं?
उत्तर: पर्सनल लोन के लिए उपलब्ध विकल्प है सुरक्षित पर्सनल लोन। इसमें आप लोन अमाउंट के समान या उस से ज़्यादा की संपत्ति गिरवी रखते हैं। इसके अन्य विकल्प हैं फिक्स्ड डिपॉजिट्स के बदले लोन, गोल्ड के बदले लोन आदि।

प्रश्न.मैं पर्सनल लोन अस्वीकृति से कैसे बच सकता हूँ?
उत्तर:पर्सनल लोन आवेदन को मंजूरी देते समय पूरी तरह से लोन संस्थान के हाथों में है, अस्वीकृति से बचने के लिए नीचे दिए गए तरीकें का पालन किया जा सकता है:

• बैंक / NBFC द्वारा निर्धारित योग्यता शर्तों को ध्यान से देखें और सुनिश्चित करें कि आप योग्यता शर्तें पुरी करते हो
• किसी भी मौजूदा लोन किस्त और क्रेडिट कार्ड बकाया का भुगतान करके अपने बकाया लोन को कम करें

अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को 40% से कम रखें। एक ही बार में कई लोन आवेदन ना करें

प्रश्न. क्या होगा अगर मैं पर्सनल लोन की EMI न चुकाऊ?
उत्तर: अगर आप पर्सनल लोन ईएमआ नहीं दे पात हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर घट जाएगा और पर्सनल लोन का भार बढ़ जाएगा। अगर आप डिफ़ॉल्ट करते हैं तो लोन संस्थान (लोन देने वाला) आपको नोटिस भेज सकता है साथ ही कानूनी कार्यवाही कर सकता है या गारेंटर पर ज़ोर डाल सकता है।

प्रश्न. पर्सनल लोन बैलेंस ट्रान्सफर के लाभ और नुकसान?
उत्तर: पर्सनल लोन बैलेंस ट्रान्सफर अपने लोन ऑफर को बहतर बनाने का सबसे अच्छा तरीका है। आपका मौजूदा लोन कम ब्याज़ दर अन्य बैंक/ NBFC को ट्रान्सफर कर दिया जाता है और आप उसे इस लोन का भुगतान करते हैं। लेकिन इसके भी अपने लाभ और नुकसान है:

लाभ:

कम ब्याज़ दर: पर्सनल लोन बैलेंस ट्रान्सफर का एक लाभ ये है कि नया लोन संस्थान (लोन देने वाला) आपको मौजूदा बैंक के मुकाबले कम ब्याज़ दर दे सकता है। बैलेंस ट्रान्सफर से पहले ब्याज़ दर के अलावा प्रोसेसिंग फीस और अन्य शुल्क भी देख लें।

छोटी अवधि: आपकी भुगतान क्षमता के आधार पर छोटी लोन भुगतान अवधि आपके लिए अच्छी हो सकती है। छोटी अवधि का मतलब है कि आप जल्द से जल्द कर्ज़ से मुक्त हो जाएंगें।

क्रेडिट स्कोर में सुधार: इस से आपको अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने का भी मौका मिलता है। लम्बे समय के लिए EMI देकर अपना क्रेडिट स्कोर सुधर सकता है।

नुकसान:

प्रोसेसिंग फीस: आपको दो बार प्रोसेसिंग फीस देनी पड़ेगी। पहली बार लोन लेने के समय और दूसरी बार बैलेंस ट्रान्सफर करने के समय। इसलिए ये देख लें कि बैलेंस ट्रान्सफर आपके लिए लाभदायक होगा या नहीं।

ज़्यादा भुगतान: पर्सनल लोन बैलेंस ट्रान्सफर से आपकी ब्याज़ दर कम हो सकती है। वहीं, आपकी भुगतान अवधि बढ़ जाती है जिस से आपको लम्बे समय तक भुगतान करना पड़ता है और इस तरह आप ज़्यादा ब्याज़ का भुगतान करते हैं। इसलिए बैलेंस ट्रान्सफर से पहले कैलकुलेट कर लें कि ये आपके लिए लाभदायक है या नहीं।

प्रश्न.क्या पर्सनल लोन टैक्स में छूट मिलती है?
उत्तर:आयकर अधिनियम के अनुसार, पर्सनल लोन के लिए कोई विशेष टैक्स छूट की अनुमति नहीं है। हालांकि, यदि आप घर की मरम्मत के लिए पर्सनल लोन ले रहे हैं, तो आप आयकर अधिनियम की धारा 24 (B) के अनुसार पर्सनल लोन के ब्याज़ पर 2 लाख रु. तक की टैक्स छूट का क्लेम कर सकते हैं।

प्रश्न. लोन के पैसे मिल जाने के बाद लोन रद्द कैसे कर सकते हैं?
उत्तर: आप पैसे अकाउंट में आने के बाद लोन को रद्द नहीं कर सकते हैं। लेकिन आप उसी पैसे से लोन की प्रीपेमेंट कर सकते हैं जिसपर आपको कुछ जुर्माना भी देना पड़ सकता है।

प्रश्न. क्या मैं बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के अपना पर्सनल लोन की प्रीपेमेंट कर सकता हूँ?
उत्तर: लगभग सभी बैंक ऑफ़ NBFC बचे लोन अमाउंट का 1% से 5% प्रीपेमेंट शुल्क के रूप में वसूलते हैं। लेकिन हो सकता है कि आपको कोई विशेष ऑफर मिल जाए।

प्रश्न.टॉप अप लोन क्या है?
उत्तर:टॉप–अप लोन से तात्पर्य दूसरे पर्सनल लोन से है जिसे मौजूदा पर्सनल लोन पर लिया जा सकता है। दूसरा लोन या तो लोन को मजबूत करने या एक नई आवश्यकता को पूरा करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

प्रश्न.क्या मैं किसी अन्य व्यक्ति को पर्सनल लोन ट्रांसफर कर सकता हूं?
उत्तर:वर्तमान नियमों के तहत अपने पर्सनल लोन को किसी अन्य व्यक्ति को ट्रांसफर करना संभव नहीं है। हालांकि, कुछ बैंक के पास पर्सनल लोन के लिए सह–आवेदक / गारंटर होने का विकल्प होता है और ऐसे मामलों में,ग्राहक से चूक के मामले में सह–आवेदक / गारंटर को लोन चुकाने की आवश्यकता होगी।

निम्नलिखित प्रमुख श्रेणियों में बैंकों के पर्सनल लोन सुविधाओं की तुलना है: *

* उपरोक्त आंकड़े बदल सकते हैं और इनमें से कई शुल्कों पर GST लागू हो सकता है।