पर्सनल लोन (Personal Loan) की ब्याज दरें 2020: सभी बैंको के ब्याज दरों की तुलना

भारत में मौजूदा व्यक्तिगत ऋण/पर्सनल लोन ब्याज दरें

भारत में प्रमुख बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFC) द्वारा दी जाने वाली वर्तमान व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन (Personal Loan) ब्याज दरों (फरवरी, 2020 तक) की लिस्ट इस प्रकार है:

बैंक	व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन ब्याज दर *	लोन राशि
इलाहाबाद बैंक	9.20% से शुरु	आवेदक की प्रोफाइल पर निर्भर
आंध्रा बैंक	10.80% से शुरु	आवेदक की प्रोफाइल पर निर्भर
ऐक्सिस बैंक	12% से शुरु	₹ 50,000 से ₹ 15 लाख
बजाज फिनसर्व	12.99% से शुरु	₹ 25 लाख तक
बैंक ऑफ बड़ौदा	11.40% से शुरु	₹ 50,000 से ₹ 10 लाख
बैंक ऑफ इंडिया	9.35% से शुरु	₹ 10 लाख तक
बैंक ऑफ महाराष्ट्र	10.85% से शुरु	₹ 10 लाख तक
casHe	33% to 36%	₹ 9,000 से ₹ 3 लाख
सेंट्रल बैंक	8.45% से शुरु	₹ 20  लाख तक
सिटी बैंक	9.99-14.24%	₹ 50,000 से ₹ 30 लाख
अर्ली सैलरी	24% से शुरु	₹ 8,000 से ₹ 2 लाख
फेडरल बैंक	11.49% से शुरु	₹ 25 लाख तक
फुलर्टन इंडिया	11.99% से शुरु	₹ 25 लाख तक
एचडीएफसी बैंक	10.75% से शुरु	₹ 50,000 से ₹ 15 लाख
होम क्रेडिट	24% से शुरु	₹ 25000 से ₹ 2.40 लाख
एचएसबीसी बैंक	10.50% से शुरु	₹ 30 लाख
आईसीआईसीआई बैंक	11.25% से शुरु	₹ 50,000 से ₹ 50 लाख
आईडीबीआई बैंक	11.95% से शुरु	₹ 25,000 से ₹ 5 लाख
आईडीएफसी फर्स्ट	10.75% से शुरु	₹ 1 लाख से ₹ 25 लाख
इंडियन बैंक	13.99% से शुरु	₹ 1000 से ₹ 15 लाख
इंडसइंड बैंक	9.20% से शुरु	आवेदक की प्रोफाइल पर निर्भर
कोटक महिंद्रा बैंक	11% से शुरु	₹ 15 लाख तक
Kreditbee	11% से शुरु	₹ 50,000 से ₹ 15 लाख
मुथूट फाइनेंस	10.75 से शुरु	₹ 50,000 से  ₹ 20 लाख
पंजाब नेशनल बैंक	1.02% प्रतिमाह से शुरु	₹ 1000 से ₹ 2 लाख
आरबीएल बैंक	1.25% प्रतिमाह से शुरु	₹ 3000 से ₹ 5 लाख
स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक	1.33% प्रतिमाह से शुरु	₹ 10,000 से ₹ 5 लाख
StashFin	15% से शुरु	₹ 50,000 से शुरु
भारतीय स्टेट बैंक	8.80% से शुरु	₹ 50,000 से ₹ 10 लाख
टाटा कैपिटल	14% से शुरु	₹ 1 लाख से  ₹ 20 लाख
यूको बैंक	12.00% से शुरु	₹ 1 लाख – ₹ 50 लाख
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया	9.60% से शुरु	₹ 20 लाख तक
यस बैंक	10.99% से शुरु	₹ 75,000 से ₹ 25 लाख

* ब्याज दरें बैंक की पॉलिसी के अनुसार बदली जा सकती हैं।

अधिकांश लोग पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) को प्राथमिकता देते हैं। क्योंकि अचानक आई पैसे की ज़रूरत को पूरा करने का यह एक आसान विकल्प है। हालाँकि, यह एक असुरक्षित लोन है, इसके लिए किसी भी प्रकार की सिक्योरिटी जमा नहीं करनी होती है। यह एक कारण है कि अन्य होम लोन या कार लोन जैसे सुरक्षित लोन की तुलना में पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दर ज़्यादा होती है तथा 10.50% से शुरू होती है। पैसाबाज़ार.कॉम की मदद से आप  विभिन्न बैंकों और NBFC द्वारा दी जाने वाले सभी पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) की ब्याज दर की जानकारी ले सकते हैं ताकि आप अपने लिए सबसे अच्छे पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण विकल्प को पढ़, समझ और चुन सकें।

व्यक्तिगत ऋण/पर्सनल लोन की ब्याज दरों के प्रकार

व्यक्तिगत ऋण/पर्सनल लोन (Personal Loan) पर  मुख्य रूप से दो प्रकार की ब्याज दरें लागू होती हैं, ये हैं:

• फिक्स्ड ब्याज दर
• फ्लोटिंग ब्याज दर

ब्याज की फ्लोटिंग दर: फ्लोटिंग ब्याज दर लोन अवधि के दौरान बदलती है। इस प्रकार के लोन के लिए, एक आधार दर होती है जो लोन देते समय आवेदक को बता दी जाती है और ब्याज दर इसी आधार दर से कुछ कम या ज़्यादा बनी रहती है, इसका बदलना बाज़ार पर निर्भर करता है ।

ब्याज कैलकुलेशन के तरीके

(A)ब्याज की स्थिर दर

(B)रिड्यूसिंग बैलेंस

ब्याज की स्थिर दर कैलकुलेशन: इसमें, ब्याज की गणना कुल ऋण (लोन) राशि पर शुरू की जाती है, जो शुरूआत में ऋण के पूरे अवधि में उधार ली जाती है।

रिड्यूसिंग बैलेंस: जैसा कि आप अपने मासिक EMI, ऋण (लोन) राशि का कुछ हिस्सा और ब्याज का भुगतान करते हैं। इस प्रकार, मूल ऋण राशि समय के साथ कम होती रहती है। इस घटती हुई ऋण राशि पर ब्याज की गणना की जाती है, न कि शुरू में उधार ली गई कुल राशि।

विभिन्न आवेदक प्रकार के लिए ब्याज दरें

अधिकांश बैंक व्यक्तिगत ऋण (पर्सन लोन) आवेदकों के लिए लागू ब्याज दर तय करते समय कई कारकों पर विचार करते हैं। इनमें  से एक आवेदक प्रकार है। आवेदक के प्रकार के आधार पर व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दरें अलग-अलग होती हैं, इस बारे में कुछ  जानकारियां निम्नलिखित हैं:

नौकरीपेशा और स्व–नियोजित: आवेदक का नौकरीपेशा या स्व-नियोजित  होना, व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन (Personal Loan) पर लागू ब्याज  दर  को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। आमतौर पर, प्रतिष्ठित कंपनी/ संस्थान में काम करने वाले एक  स्थिर रोज़गार  रिकॉर्ड  वाले नौकरीपेशा कर्मचारियों को स्वरोज़गार की तुलना में कम ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन (Personal Loan) मिलता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि एक  प्रतिष्ठित  कंपनी के साथ काम करने वाले नौकरीपेशा कर्मचारियों  के पास नौकरी की  सुरक्षा  अधिक होती है, और अधिकतर मामलों में अपने लोन को चुकाने की बेहतर क्षमता होती है। हालांकि, आय के एक स्थिर साधन वाले स्व-नियोजित आवेदक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर बैंकों और NBFC से व्यक्तिगत ऋण भी प्राप्त कर सकते हैं।

महिलाएं: कुछ बैंक और NBFC, जैसे बजाज फिनसर्व और फुलर्टन इंडिया महिलाओं के लिए ब्याज दर पर छूट देते हैं। यह  नौकरीपेशा महिलाओं, उद्यमियों और पेशेवरों  को अपने सपनों को पूरा करने और आर्थिक  रूप से स्थिर  होने के लिए  प्रोत्साहित करने के प्रयास में है।

पेंशनर: पेंशनर विशेष रूप से भारतीय स्टेट बैंक (SBI) और पंजाब नेशनल बैंक (PNB) जैसे बैंकों से अपेक्षाकृत कम  ब्याज दर  पर  विशेष व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन (Personal Loan) प्राप्त कर सकते हैं। ज़्यादातर मामलों में, पेंशन लोन पर कम ब्याज दर उपलब्ध है, पेंशन खाता, चुने गए बैंक या NBFC के पास होता है।

ध्यान दें कि आवेदक प्रकार के अलावा, व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन (Personal Loan) ब्याज दर आवेदक की प्रोफाइल पर निर्भर करती है। आय  का  एक अच्छा साधन, अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री और अधिक क्रेडिट स्कोर वाले लोग अपनी श्रेणी के बावजूद कम दर पर ऋण/ लोन प्राप्त करते हैं।

व्यक्तिगत ऋण (पर्सनल लोन) बैलेंस ट्रांसफर ब्याज दर

व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन (Personal Loan) बैलेंस ट्रांसफर उस प्रक्रिया को परिभाषित करता है, जिसमें आप अपने मौजूदा व्यक्तिगत ऋण को  किसी अन्य बैंक में ट्रान्सफर करते हैं और फिर उस बैंक को कम ब्याज दरों पर उसका भुगतान करते हैं| यह विकल्प  आम तौर  पर आपको अपने व्यक्तिगत ऋण पर दी जाने वाली ब्याज पर बचत करने की अनुमति देता है।

उदाहरण के लिए: यदि आप अपका मौजूदा व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन (Personal Loan) 10 लाख रु. है जिसकी ब्याज दर 16% और अवधि 48 महीने की है, लेकिन 12 महीने के बाद दूसरा बैंक  36 महीनों की बकाया अवधि के लिए 14% प्रति वर्ष की दर पेश करता है, तो आप  28,421  रु. बचा लेते हैं। कृपया ध्यान दें कि इस उदाहरण में, जैसा कि नीचे दिखाया गया है, दोनों बैंक ब्याज कैलकुलेशन बकाया राशि को कम करने का पालन करते हैं।

जानकारी	मूल  लोन पैरामीटर	बैलेंस ट्रांसफर (बीटी) पैरामीटर
बकाया ऋण राशि	₹ 10 लाख	₹ 8,06,106
अवधि	48 महीने	36 महीने
ब्याज दर	16%	14%
EMI	₹ 28,340	₹ 27,551
कुल ब्याज भुगतान	₹ 3,60,333	₹ 3,31,912
बचत	–	₹ 28,421

* उदाहरण केवल आपको समझाने उद्देश्य के लिए है। 

व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर (Personal Loan Balance Transfer) दरें बैंक की शर्तें और व्यक्तिगत आवेदक की प्रोफाइल दोनों पर निर्भर करती हैं।उदाहरण  के लिए, व्यक्तिगत ऋण बैलेंस एचडीएफसी (HDFC) बैंक, आईसीआईसीआई(ICICI) बैंक और एक्सिस  बैंक के लिए  ब्याज दर क्रमशः 11.39%, 11.29% और 12% से शुरू होती है। ध्यान रखें कि व्यक्तिगत ऋण बैलेंस  ट्रांसफर ऑफर में  आमतौर  पर कुछ अतिरिक्त शुल्क / फीस जैसे प्रोसेसिंग फीस, मूल ऋण पर भुगतान शुल्क आदि जुड़े होते हैं ।

ब्याज फॉर्मूला और गणना

फ्लैट दर और रिड्यूसिंग बैलेंस की पद्धति का उपयोग करके ब्याज को कैलकुलेट किया जा सकता हैं:

• फ्लैट दर: शुरू में उधार ली गई कुल लोन राशि पर ब्याज लिया जाता है। इसके आधार पर  EMI की गणना इस प्रकार है:

फ्लैट दर  द्वारा EMI =  (मूल+ कुल ब्याज देय) / महीनों में  लोन अवधि

कहाँ, कुल ब्याज = मूल x ब्याज दर x लोन अवधि / 100

• रिड्यूसिंग बैलेंस: इस रेडूसिंग ब्याज दर के तहत, ऋण (लोन) के लिए ब्याज की गणना बकाया ऋण राशि पर की जाती है, इसके आधार पर  EMI की गणना करने का सूत्र इस प्रकार है:

बैलेंस मेथड को कम करके EMI = [P x R x (1 + R) ^ N] / [(1 + R) ^ (N-1)]

कहाँ पे,

P =मूल लोन राशि

R =मासिक आधार पर ब्याज दर

N = महीनों में लोन भुगतान अवधि

निम्नलिखित टेबल ब्याज गणना के 2 तरीकों का उपयोग करके कुल ब्याज भुगतान और EMI कैलुकलेशन को दर्शाती है:

पैरामीटर	फ्लैट रेट	रिड्यूसिंग बैलेंस
ऋण राशि	₹ 20 लाख	₹ 20 लाख
अवधि	60 महीने	60 महीने
ब्याज दर	15% पा	15% पी.ए
कुल ब्याज भुगतान	₹ 15 लाख	₹ 8,54,792
EMI	₹ 58,333	₹ 47,580
बचत	–	₹ 6,45,208 *

* नोट: ब्याज गणना के रिड्यूसिंग बैलेंस के लिए कुल ब्याज भुगतान के कारण बचत होती है।

व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन पर कम ब्याज दर कैसे प्राप्त करें?

अपने व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन (Personal Loan) पर कम ब्याज दर पाने के लिए नीचे दिए गए सुझावों का पालन करें:

• ज़्यादा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें
• क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम रखें
• FOIR (आय अनुपात के लिए निश्चित ओब्लिगेशन ) को कम बनाए रखें
• एक ही समय में कई बैंकों के पास व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन (Personal Loan) के लिए आवेदन न करें
• जिस बैंक या NBFC में आपका सेविंग अकाउंट फिक्स्ड डिपॉज़िट है, और उसके साथ आपका पहले से ही संबंध है, उससे पर्सनल लोन के लिए आवेदन करें

व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरों को प्रभावित करने वाले कारक

पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) ब्याज दर आमतौर पर 10.50% से शुरू होती है, लेकिन सभी के लिए समान नहीं है और यदि आप पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण लेने की योजना बना रहे हैं, तो आपके लिए उन कारकों को समझना महत्वपूर्ण है जो आपकी ब्याज दर को प्रभावित कर सकते हैं। निम्नलिखित कारकों के आधार पर दो व्यक्ति एक ही संस्थान से पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण पर अलग-अलग ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं:

• • क्रेडिट स्कोर: क्रेडिट स्कोर न केवल आपको पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) प्राप्त करने में मदद करता है, बल्कि आपकी ब्याज दर को कम करने में भी योगदान देता है। कैसे? क्रेडिट स्कोर एक 3 अंकों की संख्या है, जो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर बनता है यानी इस रिकॉर्ड के आधार पर के आपने पहले लोन या क्रेडिट कार्ड का भुगतान समय पर किया है या नहीं। हर बार जब आप अपना EMI समय पर चुकाते हैं, तो अंक आपके क्रेडिट स्कोर में जुड़ जाते हैं और चूक या देर से भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को कुछ अंकों से नीचे ले जाते हैं। 750 या उससे अधिक के अच्छे क्रेडिट स्कोर को बनाए रखना आवश्यक है। क्योंकि ऐसे व्यक्तियों को पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण ऑफर करते समय संस्थानों द्वारा विश्वसनीय माना जाता है और कम ब्याज दर भी दी जा सकती है।
  • इनकम: चूंकि पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) असुरक्षित लोन होते हैं और उनके लिए कोई सिक्योरिटी नहीं जमा की जाती है। फाइनेंस संस्थानों का मानना है कि अधिक इनकम वाले आवेदक बिना किसी देरी के लोन को चुकाने में सक्षम होंगे और इसलिए उन्हें कम ब्याज दर ऑफर किया जाता है। उदाहरण के लिए, 90,000 रुपये की मासिक इनकम वाले आवेदक को 11% की ब्याज दर के साथ पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण मिल सकता है, लेकिन दूसरी ओर 25,000 रुपये की मासिक आय वाले एक आवेदक को उसी बैंक से 14% की ब्याज दर पर लोन मिलेगा।
  • प्रतिष्ठित कम्पनी: यदि आप एक प्रतिष्ठित कम्पनी में काम कर रहे हैं, तो आपको अपने पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) की ब्याज दर पर बहुत छूट मिलने की संभावना है। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि फाइनेंस संस्थानों का मानना है कि ऐसे उधारकर्ताओं के पास एक स्थिर नौकरी है और उन्हें समय पर वेतन मिलता है और इसलिए वे समय पर EMI चुकाने में सक्षम होंगे। इसके अलावा, आपके काम का प्रकार आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित करता है क्योंकि एक नौकरीपेशा व्यक्ति को एक स्व-नियोजित व्यक्ति (अपना व्यापर करने वाला) की तुलना में अलग ब्याज दर मिल सकती है।
  • अपने बैंक के साथ संबंध: यदि आपका वेतन या बचत खाता किसी भी बैंक में है और बैंक के साथ पिछले किसी लोन की EMI चुकाने का एक अच्छा रिकॉर्ड रहा है, तो बैंक आपको कम ब्याज दर या प्रोसेसिंग फीस के साथ पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) ऑफर कर सकता है।

संबंधित सवाल

प्रश्न.पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर कितनी है?
उत्तर: पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) पर ब्याज दर बैंकों में अलग अलग होती है, लेकिन आमतौर पर पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण पर दी जाने वाली ब्याज दर 10.50% से शुरू होती है।

प्रश्न. मैं कम ब्याज दर के साथ पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण कैसे प्राप्त कर सकता हूं?
उत्तर: कम ब्याज दर के साथ पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) प्राप्त करना कई कारकों पर निर्भर करता है। जैसे मौजूदा लोन का भुगतान करना, समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करना और उसे ठीक करना, समय पर EMI चुकाना आदि शामिल हैं।

प्रश्न.पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण को प्रोसेस होने में कितना समय लगता है?
उत्तर: एक पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) आपके खाते में 3 से 5 कार्य दिवसों में ट्रांसफर किया जाता है।