आपके पर्सनल लोन पर दी जाने वाली ब्याज दर सबसे महत्वपूर्ण कारक है जो लोन की कुल लागत निर्धारित करती है। कम ब्याज दर का मतलब है, कम EMI और लोन अवधि पर ब्याज का कम भुगतान। आइए हम विभिन्न बैंकों और एनबीएफसी द्वारा दी जाने वाली नवीनतम पर्सनल लोन ब्याज दरों पर एक नज़र डालते हैं।
भारत में मौजूदा पर्सनल लोन ब्याज दरें – 2021
| बैंक / NBFC | ब्याज दर (प्रतिवर्ष) | लोन राशि (₹) | EMI/ 1 वर्ष के लिए 1 लाख (₹) के लोन पर |
| यूको बैंक | 8.45% से शुरु | 10 लाख तक | 8720 |
| सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया | 8.45% से शुरु | 20 लाख तक | 8720 |
| यूनियन बैंक ऑफ इंडिया | 8.90% से शुरु | 15 लाख तक | 8741
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| आंध्र बैंक | 8.90% से शुरु | 15 लाख तक | 8741 |
| पंजाब नेशनल बैंक | 8.95% से शुरु | 25,000 से 15 लाख तक | 8743 |
| इंडियन बैंक | 9.05% से शुरु | आवेदक प्रोफाइल के अनुसार | 8747 |
| इलाहाबाद बैंक | 9.05% से शुरु | आवेदक प्रोफाइल के अनुसार | 8747 |
| बैंक ऑफ इंडिया | 9.35% से शुरु | 10 लाख तक | 8761 |
| बैंक ऑफ महाराष्ट्र | 9.55% से शुरु | 20 लाख तक | 8771
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| स्टेट बैंक ऑफ़ इंडिया | 9.60% से शुरु | 20 लाख तक | 8773 |
| सिटी बैंक | 9.99% से शुरु | 10,000 से 30 लाख तक | 8791 |
| एचएसबीसी | 9.99% से शुरु | 30 लाख तक | 8791 |
| इंडियन ओवरसीज बैंक | 10.30% से शुरु | 15 लाख तक | 8806
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| फेडरल बैंक | 10.49% से शुरु | 25 लाख तक | 8814 |
| यस बैंक | 10.49% से शुरु | 1 लाख से 40 लाख तक | 8814 |
| बैंक ऑफ बड़ौदा | 10.50% से शुरु | 50,000 से 10 लाख तक | 8815 |
| एचडीएफसी बैंक | 10.50% से शुरु | 50,000 से 40 लाख तक | 8815 |
| कोटक महिंद्रा बैंक | 10.50% से शुरु | 50,000 से 20 लाख तक | 8815 |
| आईसीआईसीआई बैंक | 10.50% से शुरु | 50,000 से 25 लाख तक | 8815 |
| टाटा कैपिटल | 10.99% से शुरु | 75,000 से 25 लाख तक | 8838 |
| इंडसइंड बैंक | 11.00% से शुरु | 50,000 से 15 लाख तक | 8838 |
| आईडीएफसी फर्स्ट बैंक | 11.00% से शुरु | 1 लाख से 25 लाख तक | 8838 |
| ऐक्सिस बैंक | 11.00% से शुरु | 50,000 से 15 लाख तक | 8838 |
| स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक | 11.00% से शुरु | 1 लाख से 50 लाख तक | 8838 |
| बजाज फिनसर्व | 11.49% से शुरु | 25 लाख तक | 8861 |
| आईडीबीआई बैंक | 12.00% से शुरु | 25,000 से 5 लाख तक | 8885 |
| क्रेटिटबी | 12.24% से शुरु | 1000 से 2 लाख तक | 8896 |
| मनीटैप | 12.96% से शुरु | 3000 से 5 लाख तक | 8930 |
| फुलर्टन इंडिया | 13.00% से शुरु | 25 लाख तक | 8932 |
| मुथूट फाइनेंस | 13.75% से शुरु | 50,000 से शुरु | 8967 |
| इंडियाबुल्स | 13.99% से शुरु | 1000 से 15 लाख तक | 8978. |
| आरबीएल बैंक | 14.00% से शुरु | 1 लाख से 20 लाख तक | 8979 |
| मनीव्यू | 15.96% से शुरु | 10,000 से 5 लाख तक | 9071 |
| होम क्रेडिट | 24.00% से शुरु | 2.4 लाख तक | 9456 |
| अर्लीसैलरी | 24.00% से शुरु | 5 लाख तक | 9456 |
| CASHe | 33.00% से शुरु | 7000 से 3 लाख तक | 9897 |
* ब्याज दरें बैंक / एनबीएफसी की पॉलिसी के अनुसार परिवर्तन के अधीन हैं। ऊपर दी गई दरें 7 अप्रैल, 2021 को अपडेट की गईं हैं।
पर्सनल लोन ब्याज दरों को प्रभावित करने वाले कारक
पर्सनल लोन पर सबसे कम ब्याज दर प्रत्येक बैंक और एनबीएफसी द्वारा समय-समय पर तय की जाती है, आवेदकों को ध्यान देना चाहिए कि लोन संस्थान आवेदक की पुनर्भुगतान क्षमता और क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर ब्याज दर ऑफर करता है। जब आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक और एनबीएफसी आवेदक की योग्यता और ऑफर की जाने वाली ब्याज दर का निर्धारण करने के लिए निम्नलिखित कारकों पर विचार करते हैं:
- क्रेडिट स्कोर: क्रेडिट स्कोर न केवल आपको पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) प्राप्त करने में मदद करता है, बल्कि आपकी ब्याज दर को कम करने में भी योगदान देता है। कैसे? क्रेडिट स्कोर एक 3 अंकों की संख्या है, जो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर बनता है यानी इस रिकॉर्ड के आधार पर के आपने पहले लोन या क्रेडिट कार्ड का भुगतान समय पर किया है या नहीं। हर बार जब आप अपना EMI समय पर चुकाते हैं, तो अंक आपके क्रेडिट स्कोर में जुड़ जाते हैं और चूक या देर से भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को कुछ अंकों से नीचे ले जाते हैं। 750 या उससे अधिक के अच्छे क्रेडिट स्कोर को बनाए रखना आवश्यक है। क्योंकि ऐसे व्यक्तियों को पर्सनल लोन/ व्यक्तिगत ऋण ऑफर करते समय संस्थानों द्वारा विश्वसनीय माना जाता है और कम ब्याज दर भी दी जा सकती है।
- इनकम और कम्पनी: अधिक इनकम लोन चुकाने की एक मज़बूत क्षमता का संकेत देती है, जिसका अर्थ है लोन संस्थान के लिए कम जोखिम। यह अक्सर आपके पर्सनल लोन के लिए ब्याज की कम दर की ओर जाता है। इसके अलावा, यदि आप किसी MNC या सरकारी संगठन में काम करते हैं, तो बैंक और NBFC इसे स्थिर रोज़गार का संकेत मानते हैं और इसलिए, आपको पर्सनल लोन पर कम दर ऑफर कर सकते हैं। आमतौर पर, नौकरीपेशा कर्मचारियों के पास कम ब्याज दर पर पर्सनल लोन लेने का बेहतर मौका होता है, क्योंकि लोन संस्थानों के लिए स्वरोज़गार की आय का सही आकलन करना मुश्किल हो सकता है।
- फिक्स ऑब्लीगेशन टू इनकम रेश्यो: आपकी इनकम का वह हिस्सा जो आप अपने मौजूदा लोन EMI और क्रेडिट कार्ड बिल को चुकाने के लिए प्रत्येक महीने उपयोग करते हैं, यह भी एक प्रमुख कारक है जो आपके लोन आवेदन को प्रोसेस करते समय संस्थान ध्यान में रखते हैं। यह FOIR के माध्यम से कैल्कुलेट की जाती है जो आपकी मौजूदा मासिक इनकम EMI और क्रेडिट कार्ड देय राशि का रेश्यो है। यदि आपका FOIR 50% से अधिक है, तो संस्थान व बैंक इस नकारात्मक कारक पर विचार करेंगे जो आपके लोन योग्यता और ब्याज की दर को प्रभावित कर सकते हैं।
- क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेशियो: आप अपनी कुल क्रेडिट लिमिट में से कितना प्रतिशत उपयोग करते हैं, उतना आपका क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेशियो होता है। यह कुल उपलब्ध क्रेडिट के लिए इस्तेमाल किए गए क्रेडिट के रेश्यो को दिखाता है। अधिक क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन को लोन संस्थानों द्वारा क्रेडिट पर अधिक निर्भरता के रूप में देखा जाता है, जो भविष्य की भुगतान क्षमता के लिए जोखिम पैदा कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अक्सर अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम उपयोग करते हैं, तो कुछ संस्थान आपको कम ब्याज दर पर पर्सनल लोन देने में संकोच कर सकते हैं। आदर्श रूप से, आपका क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो 40% से अधिक नहीं होना चाहिए। एक कम क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो आमतौर पर क्रेडिट पर निर्भरता और कम भुगतान क्षमता को दर्शाता है।
- एक छोटी अवधि में कई लोन आवेदन: आपको छोटी अवधि में कई बार लोन के लिए आवेदन नहीं करना चाहिए। आपको पता होना चाहिए कि जब भी आप क्रेडिट कार्ड/ लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक/ लोन संस्थान क्रेडिट ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट मांगते हैं, इसे हार्ड-इन्क्वायरी कहा जाता है। इस हार्ड-इन्क्वायरी को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज किया जाता है। यदि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में बहुत कम समय में बहुत अधिक इनक्वायरी होती है, तो लोन संस्थान इसे ‘क्रेडिट हंटरनेस‘ के संकेत के रूप में देखते हैं जिसका अर्थ है कि आप क्रेडिट के लिए अधिक ज़रूरतमंद हैं। यह न केवल कम ब्याज दर पर लोन प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं को प्रभावित करता है बल्कि आपके क्रेडिट स्कोर को कम करने की संभावना है।
- लोन संस्थान के साथ पूर्व या मौजूदा संबंध: कई बार, संस्थान के साथ पिछले संबंध होने से भी पर्सनल लोन ब्याज दर प्रभावित हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास पहले से ही एक सैलरी अकाउंट या बैंक से एक क्रेडिट कार्ड लिया है, तो यह जोखिम का आकलन करने के लिए आपके ऐतिहासिक डेटा को देख सकता है। यदि बैंक आपको ‘अच्छे और कम जोखिम वाले ग्राहक‘ के रूप में देखते हैं, तो ऐसे अच्छे मौके हैं कि आपको कम ब्याज दर पर पर्सनल लोन ऑफर की जा सकती है।
यह भी नोट करें:
- बजाज फिनसर्व और फुलर्टन इंडिया जैसे कुछ बैंक और एनबीएफसी महिलाओं के लिए विशेष ब्याज दर ऑफर करते हैं
- यह नौकरीपेशा महिलाओं, उद्यमियों और पेशेवरों को अपने सपनों को पूरा करने और आर्थिक रूप से स्थिर होने के लिए प्रोत्साहित करने के प्रयास में है
- भारतीय स्टेट बैंक (SBI) और पंजाब नेशनल बैंक (PNB) जैसे बैंकों से अपेक्षाकृत कम ब्याज दर पर पेंशनर्स विशेष रूप से उनके लिए विशेष पर्सनल लोन प्राप्त कर सकते हैं
- बैंक में पेंशन अकाउंट होने से पर्सनल लोन पर अधिमान्य (कम) ब्याज दर उपलब्ध होती है
- औसत क्रेडिट स्कोर (700 से कम), कम आय और पुनर्भुगतान क्षमता वाले आवेदकों को पर्सनल लोन के लिए अप्रूव होने की संभावना कम होती है। यदि वे अप्रूव करते भी हैं, तो बहुत ही अधिक ब्याज दर पर। कुछ मामलों में, ब्याज दर 25% से अधिक हो सकती है
- इसके अलावा, ऐसे आवेदक, जिन्हें बैंकों और NBFC द्वारा लोन देने के जोखिम के रूप में देखा जाता है, केवल छोटी लोन राशि के लिए अप्रूव हो सकते हैं। अधिक संभावना नहीं होती है कि एक लोन संस्थान क्षतिग्रस्त क्रेडिट हिस्ट्री और कमजोर भुगतान क्षमता वाले आवेदकों को अधिक आकार के पर्सनल लोन ऑफर करेगा।
पर्सनल लोन ब्याज कैल्कुलेशन के तरीके
पर्सनल लोन के ब्याज की कैल्कुलेशन निम्नलिखित दो तरीकों से की जा सकती है:
- a) फ्लैट रेट
- b) रिड्यूसिंग बैलेंस मैथड
- फ्लैट दर विधि: इस मैथड में, ब्याज की कैल्कुलेशन लोन की पूरी अवधि में शुरू में उधार ली गई कुल लोन राशि पर की जाती है।
- रिड्यूसिंग बैलेंस मैथड : जैसा-जैसे आप अपने मासिक EMI का भुगतान करते हैं, लोन राशि के कुछ हिस्सों और ब्याज घटक का भुगतान किया जाता है। इस प्रकार, मूल लोन राशि समय के साथ कम होती रहती है। इस मैथड में, इस घटती हुई लोन राशि पर ब्याज की कैल्कुलेशन की जाती है, न कि शुरू में उधार ली गई कुल राशि पर।
पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर के माध्यम से अपनी ब्याज दर कम करना
पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर (Personal Loan Balance Transfer) उस प्रक्रिया को परिभाषित करता है, जिसमें आप अपने मौजूदा पर्सनल लोन को किसी अन्य बैंक में ट्रान्सफर करते हैं और फिर उस बैंक को कम ब्याज दरों पर उसका भुगतान करते हैं। यह विकल्प आम तौर पर आपको अपने व्यक्तिगत ऋण पर दी जाने वाली ब्याज पर बचत करने की अनुमति देता है।
उदाहरण के लिए: यदि आप अपका मौजूदा पर्सनल लोन (Personal Loan) 10 लाख रु. है जिसकी ब्याज दर 16% और अवधि 48 महीने की है, लेकिन 12 महीने के बाद दूसरा बैंक 36 महीनों की बकाया अवधि के लिए 14% प्रति वर्ष की दर पेश करता है, तो आप 28,421 रु. बचा लेते हैं। कृपया ध्यान दें कि इस उदाहरण में, जैसा कि नीचे दिखाया गया है, दोनों बैंक ब्याज कैलकुलेशन बकाया राशि को कम करने का पालन करते हैं।
| जानकारी | मूल लोन पैरामीटर | बैलेंस ट्रांसफर (बीटी) पैरामीटर |
| बकाया लोन राशि | ₹ 10 लाख | ₹ 8,06,106 |
| अवधि | 48 महीने | 36 महीने |
| ब्याज दर | 16% | 14% |
| EMI | ₹ 28,340 | ₹ 27,551 |
| कुल ब्याज भुगतान | ₹ 3,60,333 | ₹ 3,31,912 |
| बचत | – | ₹ 28,421 |
* उदाहरण केवल आपको समझाने उद्देश्य के लिए है।
पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर दरें बैंक की शर्तें और व्यक्तिगत आवेदक की प्रोफाइल दोनों पर निर्भर करती हैं। उदाहरण के लिए, व्यक्तिगत ऋण बैलेंस एचडीएफसी (HDFC) बैंक, आईसीआईसीआई(ICICI) बैंक और एक्सिस बैंक के लिए ब्याज दर क्रमशः 11.39%, 11.29% और 12% से शुरू होती है। ध्यान रखें कि व्यक्तिगत ऋण बैलेंस ट्रांसफर ऑफर में आमतौर पर कुछ अतिरिक्त शुल्क / फीस जैसे प्रोसेसिंग फीस, मूल लोन पर भुगतान शुल्क आदि जुड़े होते हैं ।
यह सलाह दी जाती है कि पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प तब चुनें जब आप अपने लोन संस्थान को बदलकर महत्वपूर्ण बचत कर सकते हैं। आपके पर्सनल लोन को ट्रांसफर करने से आपके द्वारा की जाने वाली बचत आदर्श रूप से उस प्रक्रिया की लागत से काफी अधिक होनी चाहिए जो आप इस प्रक्रिया के दौरान खर्च करेंगे।
संबंधित सवाल
प्रश्न. कौन कम पर्सनल लोन ब्याज दर ऑफर करता है – एनबीएफसी या बैंक?
उत्तर: आमतौर पर, बैंक NBFC की तुलना में कम ब्याज दर पर पर्सनल लोन ऑफर करते हैं। हालांकि, बैंकों से पर्सनल लोन के लिए योग्यता शर्तें अक्सर एनबीएफसी की तुलना में अधिक कठोर होते हैं।
प्रश्न. मैं अपने पर्सनल लोन के लिए कुल ब्याज भुगतान की जांच कैसे कर सकता हूं?
उत्तर: आप पर्सनल लोन EMI कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने मासिक EMI और कुल ब्याज भुगतान दोनों की जांच कर सकते हैं । आपको तत्काल परिणाम प्राप्त करने के लिए लोन राशि, ब्याज दर और लोन अवधि प्रदान करनी होगी।
प्रश्न. क्या सरकारी कर्मचारियों को पर्सनल लोन पर विशेष कम ब्याज दर मिलती है?
उत्तर: भारत में कई बैंक वर्तमान में सरकारी कर्मचारियों को पर्सनल लोन पर विशेष कम ब्याज दर प्रदान करते हैं। यह रोज़गार की स्थिरता के कारण है जो आमतौर पर सरकारी सेवा में प्राइवेट सेक्टर की तुलना में अधिक होती है। ऐसे ऑफ़र और क्या आप इसके लिए योग्यता जानने के लिए कृपया संभावित लोन संस्थान से सीधे संपर्क करें।
प्रश्न.क्या महिला आवेदकों को पर्सनल लोन पर कम ब्याज दर मिलती है?
उत्तर: वर्तमान में महिलाओं को भारत में कम ब्याज दर पर पर्सनल लोन नहीं मिलता है। महिलाओं के लिए कम ब्याज दरों का यह लाभ वर्तमान में केवल होम लोन के मामले में उपलब्ध है।
प्रश्न. भारत में पर्सनल लोन के लिए अच्छी ब्याज दर क्या है?
उत्तर: पर्सनल लोन के मामले में ब्याज दर जितनी कम हो, उतना बेहतर है। 25 मार्च, 2021 तक सबसे कम पर्सनल लोन ब्याज दर सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया और यूको बैंक से 8.45% प्रति वर्ष है। हालाँकि, वर्तमान में अधिकांश लोन संस्थान अपना पर्सनल लोन 9.00% प्रति वर्ष से 11.00% प्रतिवर्ष तक ऑफर कर रहे हैं।
प्रश्न. क्या भारत में कोई पर्सनल लोन प्रदान करता है जो शून्य ब्याज दर की सुविधा देता है?
उत्तर: नहीं। वर्तमान में भारत में पर्सनल लोनों की ब्याज दर 8.45% प्रति वर्ष है (25 मार्च, 2021 तक)। हालांकि, कुछ ऋणदाता कभी-कभी कंज्यूमर ड्यूरेबल्स की खरीद के लिए विशेष नो कॉस्ट EMI ऑफ़र प्रदान करते हैं, जो कि शून्य ब्याज दर पर उपभोक्ता ड्यूरेबल्स की खरीद के लिए पर्सनल लोन के समान माना जा सकता है।
प्रश्न. मेरा वेतन 20,000 रुपये प्रति माह है मुझे अधिकतम कितनी पर्सनल लोन राशि मिल सकती है?
उत्तर: प्रत्येक बैंक मासिक आय के आधार पर अधिकतम पर्सनल लोन राशि की कैल्कुलेशन करने के लिए अपने तरीके का उपयोग करता है। कुछ बैंक ग्रॉस मंथली इनकम या नेट मंथली इनकम मानदंड का उपयोग करके अधिकतम पर्सनल लोन की कैल्कुलेशन करते हैं।
उदाहरण के लिए, इंडियन बैंक आवेदक की सकल मासिक आय के 20 गुना के बराबर पर्सनल लोन राशि प्रदान करता है। तो 20,000 रुपये की मासिक आय के लिए इंडियन बैंक द्वारा दी जाने वाली अधिकतम लोन राशि 4 लाख रुपये (20 × 20,000) है।
हालांकि, लोन संस्थान एक विशिष्ट आवेदक के लिए अधिकतम लोन राशि निर्धारित करने के लिए अतिरिक्त मानदंड जैसे मौजूदा लोन दायित्वों, नौकरी की स्थिरता, आवेदक पर निर्भर ओग, निवास स्थान आदि पर विचार करते हैं।
प्रश्न.यदि मैं 20 लाख रुपये का पर्सनल लोन लेता हूं तो मेरी EMI कितनी होगी ?
उत्तर: EMI या समान मासिक किस्तों की कैल्कुलेशन 3 प्रमुख कारकों – लोन राशि, ब्याज दर और लोन अवधि के आधार पर की जाती है। आपके पर्सनल लोन EMI की कैल्कुलेशन के लिए सभी 3 डेटा आवश्यक हैं। तो अगर आपने 5 साल की अवधि के लिए 10% की ब्याज दर पर 20 लाख का लोन लिया तो आपकी EMI 42,494 रुपये होगी। दूसरी ओर यदि वही 5 वर्ष का लोन 8.50% की ब्याज दर पर लिया तो आपकी पर्सनल लोन EMI 41,033 रुपये होगी।
प्रश्न. मेरा पहले से ही स्टेट बैंक ऑफ इंडिया के साथ बचत खाता है। यदि मैं एसबीआई के साथ पर्सनल लोन के लिए आवेदन करता हूं तो क्या मुझे कम ब्याज दर मिलेगी?
उत्तर: एक पूर्व बैंकिंग संबंध जैसे कि खाता जो एक संभावित लोन संस्थान के साथ है, तो आपको अन्य संभावित आवेदकों की तुलना में कम ब्याज प्राप्त करने में मदद कर सकता है। हालांकि, इस लाभ की गारंटी नहीं है और आपको यह जानने के लिए भारतीय स्टेट बैंक के संपर्क में रहना होगा कि क्या आप इस लाभ के योग्य हैं।
