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प्रश्न.1 मैं पर्सनल लोन का उपयोग किस काम के लिए कर सकता हूँ?
उत्तर: पर्सनल लोन का उपयोग घर के रेनोवेशन, खरीदारी, ट्रैवलिंग और किसी अन्य क़र्ज़ का भुगतान जैसे किसी भी प्रकार के खर्च को पूरा करने के लिए किया जा सकता है। इसके अलावा पर्सनल लोन का इस्तेमाल मेडिकल खर्चों, बिज़नेस में निवेश करने, अपनी कार की मरम्मत करवाने आदि के लिए भी किया जा सकता है।
प्रश्न.2 मुझे कैसे पता चलेगा कि मैं पर्सनल लोन के लिए योग्य हूं?
उत्तर: पर्सनल लोन लेने के लिए इनकम का रेगुलर स्रोत होना चाहिए, चाहे आप एक नौकरीपेशा हों, बिज़नेस करते हों या एक पेशेवर हों। कोई व्यक्ति पर्सनल लोन लेने के लिए योग्य है या नहीं ये कई कारकों पर निर्भर करता है, जैसे उसकी भुगतान क्षमता, क्रेडिट हिस्ट्री, निवास स्थान, जिस कंपनी में वह काम कर रहा है और बैंक/NBFC द्वारा निर्धारित योग्यता शर्तें आदि।
प्रश्न.3. अधिकतम कितनी राशि का पर्सनल लोन देना है, यह कैसे तय किया जाता है?
उत्तर: पर्सनल लोन की राशि तय करते समय बैंक/NBFC आवेदक की भुगतान क्षमता पर विचार करते हैं, जो कि उनकी नेट इनकम के आधार पर तय होती है। अधिकतम राशि का निर्धारित करते समय बैंक/NBFC इस बात का ध्यान रखते हैं कि लोन की ईएमआई आवेदक की नेट इनकम के 30% से 40% से अधिक न हो। साथ ही, अधिकतम लोन राशि निर्धारित करते समय बैंक आवेदक के पहले से चल रहे लोन पर भी विचार करते हैं। स्व–रोज़गार आवेदकों के मामले में लोन राशि का निर्धारण नवीनतम प्रोफिट/लॉस स्टेटमेंट के अनुसार जितना प्रोफिट हुआ है, उसके आधार पर किया जाता है। साथ ही, आवेदक की किसी भी अतिरिक्त देनदारियों (बिज़नेस के लिए लिया गया लोन आदि) को ध्यान में रखा जाता है।
प्रश्न.4. पर्सनल लोन कितनी अवधि के लिए दिया जाता है?
उत्तर: पर्सनल लोन की अवधि 1 वर्ष से 5 वर्ष या 12 से 60 महीने की होती है। कुछ मामलों में, आवेदकों के आधार पर लंबी या छोटी भुगतान अवधि ऑफर की जा सकती है।
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प्रश्न.5. क्या मैं अपने जीवनसाथी के साथ जॉइंट पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर सकता हूँ?
उत्तर: हां, पर्सनल लोन के लिए अकेले या सह–आवेदक (जॉइंट रूप से) के साथ आवेदन किया जा सकता है। सह–आवेदक को आपके पति या पत्नी या माता–पिता या परिवार का सदस्य होना चाहिए। सह–आवेदक जोड़ने से आप अधिक लोन राशि प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि अगर आपकी या आपके सह–आवेदक की क्रेडिट हिस्ट्री खराब है, तो आपके लोन एप्लीकेशन के अप्रूव होने की संभावना कम हो सकती है।
प्रश्न.6. पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय कौन–से प्रमुख दस्तावेज़ों की ज़रूरत होती है?
उत्तर: पर्सनल लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़ एक बैंक/NBFC से दूसरे में अलग–अलग हो सकते हैं। हालांकि, कुछ प्रमुख दस्तावेज़ हैं जिन्हें आपको अपने पर्सनल लोन एप्लीकेशन के साथ जमा करने की आवश्यकता होगी, उनमें शामिल है:-
- आय प्रमाण (नौकरीपेशा के लिए सैलरी स्लिप/स्वरोजगार के लिए हाल ही में एक्नॉलेज्ड आईटीआर)
- पता प्रमाण
- पहचान प्रमाण
- बैंक/NBFC के अनुसार डिग्री/लाइसेंस (स्व–रोज़गार पेशेवरों के मामले में) और अन्य की सर्टिफाइड कॉपियां।
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प्रश्न.7. लोन अप्रूवल प्रोसेस के प्रमुख स्टेप्स कौन–से हैं?
उत्तर: लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करना या न करना सैंक्शनिंग अधिकारी के विवेक पर निर्भर करता है जो कि बैंक/NBFC द्वारा तय की गई शर्तों के आधार पर अपना निर्णय लेता है। लोन अप्रूवल की पूरी प्रक्रिया में लगभग 48 घंटे से लेकर दो सप्ताह का समय लग सकता है। एक बार सभी आवश्यक दस्तावेज़ जमा हो जाने और वेरिफिकेशन की प्रक्रिया पूरी हो जाने पर, अगर लोन अप्रूव हो जाता है, तो बैंक 7 दिनों के भीतर लोन राशि अकाउंट में ट्रान्सफर कर देता है। लोन प्रोसेसिंग और डिसबर्सल में देरी से बचने के लिए, पोस्ट डेटेड चेक (पीडीसी) और/या साइन किए गए इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सिस्टम फॉर्म के साथ सभी आवश्यक दस्तावेज़ तैयार रखें।
प्रश्न.8. कौन–से बैंक/NBFC से लोन लेना है, यह कैसे तय करें?
उत्तर: किसी भी बैंक/NBFC में लोन के लिए आवेदन करने से पहले हमेशा अन्य बैंकों के पर्सनल लोन ऑफ़र्स की तुलना करनी चाहिए। आपके लिए सबसे उपयुक्त लोन का पता लगाने के लिए पर्सनल लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर और पर्सनल लोन ईएमआई कैलकुलेटर जैसे ऑनलाइन टूल का उपयोग करें। बैंक/NBFC को चुनने से पहले कुछ प्रमुख कारकों जैसे – ब्याज दरों, लोन अवधि, प्रोसेसिंग फीस आदि पर विचार करना चाहिए।
प्रश्न 9. क्या मुझे ऐसे बैंक/NBFC को चुनना चाहिए जो कम ईएमआई पर लोन ऑफ़र करते हैं?
उत्तर: किसी भी लोन की ईएमआई के कम होने के पीछे कुछ कारक होते हैं जैसे– लोन की ब्याज दर का कम होना, लंबी भुगतान अवधि। अगर आप लम्बी भुगतान अवधि चुनकर लोन ईएमआई कम करते हैं तो लम्बे समय में ज्यादा ब्याज का भुगतना करना पड़ेगा। इसलिए कुल भुगतान जानने के लिए पर्सनल लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करें और लोन ऑफर चुनने से पहले अपनी भुगतना क्षमता देख लें।
प्रश्न 10. पर्सनल लोन के लिए ब्याज दरें कितनी हैं?
उत्तर: अनसिक्योर्ड लोन होने की वजह से पर्सनल लोन में होम लोन और कार लोन जैसे सिक्योर्ड लोन की तुलना में अधिक ब्याज लिया जाता है। हालाँकि, ब्याज दरें आवेदक के क्रेडिट स्कोर, आय, लोन राशि, अवधि, बैंक/NBFC के साथ संबंध (सेविंग्स अकाउंट, लोन या क्रेडिट कार्ड) आदि कारकों पर निर्भर करती हैं।
प्रश्न.11. मैं विभिन्न बैंकों/NBFC के पर्सनल लोन की ब्याज दरों की तुलना कैसे करूँ?
उत्तर: Paisabazaar.com पर लॉग–इन करें और पर्सनल लोन एलिजिबिलिटी टूल को भरें। यहाँ आपको पता चलेगा कि किस-किस बैंक व एनबीएफसी से आपको पर्सनल लोन मिलने की कितनी संभावना है, साथ ही ब्याज दर के अलावा, उस लोन की प्रोसेसिंग फीस, प्री–पेमेंट चार्ज़ेस जैसे शुल्क कितने हैं। इस पर्सनल लोन ऑफर्स की तुलना करें और अपने लिए बेस्ट ऑफर चुनें।
प्रश्न.12. मुझे सबसे कम ब्याज दरों पर पर्सनल लोन कैसे मिलेगा?
उत्तर: इसके लिए Paisabazaar.com पर लॉग–इन करें और पर्सनल लोन सेक्शन में जाकर फॉर्म भरें। बस कुछ ही सेकंड में आपको लागू ब्याज दरों और प्रोसेसिंग फीस सहित कई बैंक/NBFC द्वारा ऑफर किए जाने वाले पर्सनल लोन की जानकारी मिल जाएगी। आप आसानी से उपलब्ध लिस्ट में से सबसे कम ब्याज दर चुन सकते हैं और अपने घर या ऑफिस से मिनटों के भीतर पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं ।
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प्रश्न.13. क्या पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय कोई अतिरिक्त शुल्क देना पड़ता है?
उत्तर: हां, पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय आपको प्रोसेसिंग फीस का भुगतान करना पड़ता है, जो कि नॉन–रिफंडेबल होती है। आमतौर पर प्रोसेसिंग फीस मूल राशि के 1% -2% होती है। बैंक/NBFC द्वारा कागज़ी कार्यवाही करने पर लगनी वाली कॉस्ट की भरपाई करने के लिए यह ली जाती है। ध्यान रहे, कुछ बैंक/NBFC पहले ही प्रोसेसिंग फीस ले लेते हैं तो कुछ लोन राशि में से प्रोसेसिंग फीस काटकर लोन राशि ट्रान्सफर करते हैं।
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प्रश्न.14. पर्सनल लोन की ब्याज दरें फिक्स्ड होती हैं या फ्लोटिंग?
उत्तर: फिक्स्ड और फ्लोटिंग दोनों ही ब्याज दरों पर पर्सनल लोन लिया जा सकता है। फिक्स्ड ब्याज दरों पर लिए गए पर्सनल लोन के मामले में आपकी ईएमआई भी फिक्स्ड होती है। इसलिए पर्सनल लोन की अवधि के दौरान हर महीने आपको समान ईएमआई का भुगतान करना होगा। फ्लोटिंग रेट पर्सनल लोन के मामले में, ब्याज दरें रेपो रेट और संबंधित बैंक/ एनबीएफसी द्वारा उपयोग किए जाने वाले अन्य एक्सटर्नल बेंचमार्क में होने वाले बदलावों के मुताबिक बदल सकती हैं। इसके साथ ही फ्लोटिंग ब्याज दरों में होने वाला बदलाव लोन की रीसेट डेट पर भी निर्भर करता है।
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प्रश्न.15. रिड्यूसिंग और फ्लैट इंटरेस्ट रेट में क्या अंतर है?
उत्तर: जैसा कि नाम से पता चलता है, रिड्यूसिंग बैलेंस इंटरेस्ट रेट में कस्टमर को केवल बकाया लोन राशि पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है। वहीं फ्लैट रेट में कस्टमर को लोन अवधि के दौरान पूरी लोन राशि पर ब्याज का भुगतान करना होता है।
प्रश्न.16. रिलेशनशिप डिस्काउंट क्या है?
उत्तर: रिलेशनशिप डिस्काउंट एक अतिरिक्त लाभ है जो बैंक/NBFC द्वारा उन आवेदकों को प्रदान किया जाता है जिनका बैंक/NBFC के साथ पहले से कोई संबंध हो। बैंक के साथ मौजूदा संबंधों में बैंक में सेविंग/करेंट करंट अकाउंट होना, क्रेडिट कार्ड या फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट होना शामिल है। रिलेशनशिप डिस्काउंट के अंतर्गत बैंक/NBFC आपको लोन के लिए आवेदन करते समय कुछ छूट प्रदान कर सकते हैं जैसे – प्रोसेसिंग फीस में छूट, कम ब्याज दरें आदि।
प्रश्न.17. पर्सनल लोन कैसे ट्रान्सफर किया जाता है?
उत्तर: पर्सनल लोन अप्रूव होने के बाद आप या तो अकाउंट पेयी चेक/ड्राफ्ट के रूप में राशि प्राप्त कर सकते हैं या अपने सेविंग्स अकाउंट में राशि प्राप्त कर सकते हैं।
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प्रश्न.18. पर्सनल लोन राशि के अकाउंट में जमा होने में कितना समय लगता है?
उत्तर: लोन एप्लीकेशन मंज़ूर होने के बाद, बैंक अगले 48 घंटों में पर्सनल लोन राशि अकाउंट में जमा कर सकता है। अधिकतम 5 से 7 दिनों तक का समय लग सकता है।
प्रश्न.19. पर्सनल लोन के लिए सबसे अच्छे बैंक और एनबीएफसी कौन–से हैं?
उत्तर: कई प्रमुख बैंकों और कई एनबीएफसी (नॉन–बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों) द्वारा पर्सनल लोन दिए जाते हैं। पर्सनल लोन के कुछ प्रमुख लोन संस्थानों में एचडीएफसी बैंक, इंडसइंड बैंक, सिटी बैंक, एक्सिस बैंक, SMFG इंडिया क्रेडिट, कैपिटल फर्स्ट, स्टेट बैंक ऑफ इंडिया एंड एसोसिएट्स, इंडियन बैंक, कर्नाटक बैंक, स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक और कई अन्य शामिल हैं।
प्रश्न. 20. क्या पर्सनल लोन पर बैलेंस ट्रांसफर की सुविधा उपलब्ध है?
उत्तर: अपने मौजूदा लोन को किसी दूसरे बैंक में ट्रांसफर करने की सुविधा को बैलेंस ट्रांसफर के नाम से जाना जाता है। बैलेंस ट्रांसफर का लाभ उठाकर आप अपने लोन को किसी ऐसे बैंक में ट्रांसफर कर सकते हैं जहां कम ब्याज दरें ऑफर की जा रही हैं। हालांकि, बैलेंस ट्रांसफर करने पर बैलैंस ट्रांसफर फीस, प्रीपेमेंट फीस आदि जैसे कुछ शुल्कों का भुगतान करना पड़ता है।
प्रश्न. 21. मेरी शुरूआती ईएमआई में मूल लोन राशि का भाग कम क्यों है?
उत्तर: आपकी शुरूआती ईएमआई का एक बड़ा हिस्सा आपके पर्सनल लोन पर बकाया ब्याज का भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाता है। इस प्रक्रिया को “फ्रंट लोडिंग” कहा जाता है, इसलिए शुरुआत में आपकी ईएमआई में मूल राशि का एक छोटा–सा हिस्सा ही शामिल होता है। जैसे–जैसे आप अपनी आगे की ईएमआई का भुगतान करते हैं, ब्याज का भाग कम होता जाता है और मूल राशि का हिस्सा बढ़ता चला जाता है। इस तरह आगे की ईएमआई में मूल राशि का हिस्सा अधिक हो जाता है।
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प्रश्न. 22. अगर मैं पर्सनल लोन ईएमआई के भुगतान में डिफॉल्ट करता हूं, तो क्या होगा?
उत्तर: अगर आप अपनी पर्सनल लोन की ईएमआई के भुगतान में डिफॉल्ट करते हैं और भविष्य में भी इसका भुगतान नहीं कर पाते, तो बैंक/NBFC शुरू में सेटलमेंट और रिकवरी एजेंटों के माध्यम से बकाया राशि वसूल करने की कोशिश करता है। अगर वे राशि वसूल नहीं कर पाते तो, यह पर्सनल लोन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर डिफ़ॉल्ट के रूप में दिखाई देगा, जो आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालेगा। जिससे भविष्य में आपको लोन और क्रेडिट कार्ड लेने मिलने में मुश्किल आएगी।
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प्रश्न.23. क्या पर्सनल लोन पर टैक्स बेनिफिट मिलता है?
उत्तर: आमतौर पर्सनल लोन पर कोई टैक्स लाभ नहीं मिलता। हालांकि, अगर आप घर के रेनोवेशन/डाउन पेमेंट के लिए पर्सनल लोन लेते हैं, तो आप इनकम टैक्स अधिनियम, 1961 की धारा 24 के तहत आपको इनकम टैक्स में छूट मिल सकती हैं। हालांकि, यह टैक्स बेनिफिट सिर्फ पर्सनल लोन की ब्याज राशि पर मिलेगा न कि मूल राशि पर। इसके साथ ही टैक्स बेनिफिट प्राप्त करने के लिए आपको उचित डॉक्यूमेंट्स भी प्रदान करने होंगे।
प्रश्न 24. पर्सनल लोन का भुगतान कैसे करें?
उत्तर: आप लोन का भुगतान मासिक किस्त (ईएमआई) के रूप में पोस्ट–डेटेड चेक के माध्यम से या इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सर्विसेज (ईसीएस) प्रणाली के माध्यम से कर सकते हैं।
प्रश्न 25. प्रीपेमेंट/फोरक्लोजर फीस क्या है?
उत्तर: अगर आप लोन की अवधि पूरी होने से पहले अपने पर्सनल लोन का भुगतान करते देते हैं तो आपको अतिरिक्त शुल्क देना पड़ता है, जिसे प्रीपेमेंट/फोरक्लोजर फीस/पेनेल्टी कहा जाता है। यह प्रीपेमेंट पेनेल्टी आमतौर पर मूल बकाया राशि के 1% से 2% के बीच होता है। हालांकि, कुछ बैंक पर्सनल लोन को फोरक्लोज़ करने के लिए अधिक राशि ले सकते हैं।
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प्रश्न.26. पार्ट पेमेंट, प्री–पेमेंट और प्री– क्लोज़र के बीच क्या अंतर है? क्या इससे संबंधित कोई शुल्क लिए जाते हैं?
उत्तर:
- पार्ट–पेमेंट : जब आप लोन के जल्दी भुगतान के लिए ईएमआई के अलावा कुछ अन्य राशि भी बैंक को देते हैं, तो इसे पार्ट पेमेंट कहा जाता है।
- प्री–पेमेंट : प्री पेमेंट तब होता है जब आप अपने पर्सनल लोन का भुगतान उसकी भुगतन अवधि से पहले कर देते हैं। प्रीपेमेंट राशि कुल बकाया राशि के बराबर हो भी सकती है और नहीं भी। प्रीपेमेंट करने पर बकाया लोन राशि के 2% से 5% तक का प्रीपेमेंट चार्ज लिया जाता है। इसके अतिरिक्त, बैंक कुछ निश्चित ईएमआई का भुगतान करने से पहले पर्सनल लोन के प्रीपेमेंट/प्री-क्लोज़ की अनुमति नहीं देते हैं।
- प्री–क्लोजर : प्री- क्लोज़र यानी की लोन की भुगतान अवधि समाप्त होने से पहले एक ही बार में पर्सनल लोन का पूरी तरह से भुगतान करना है। प्री-पेमेंट फीस की तरह, प्री-क्लोज़र फीस लोन राशि का 2% से 5% तक होता है।
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प्रश्न.27. क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर क्या है?
उत्तर: क्रेडिट रिपोर्ट में आपके लोन अकाउंट, आपने सभी लोन और लोन और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान आपने समय पर किया है या नहीं जैसी जानकारी शामिल होती है। इसके साथ ही इसमें लोन स्टेट्स यानी आपने लोन का भुगतान कर दिया है या लोन में डिफॉल्ट किया है जैसी जानकारियां शामिल होती हैं। भारत में चार क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां काम करती हैं – इक्विफैक्स , एक्सपीरियन, सिबिल ट्रांसयूनियन और CRIF हाईमार्क जो बैंक/NBFC को क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करने का काम करती हैं।
दूसरी ओर, क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की संख्या होती है जो कि 300 और 900 के बीच होती है। जिसे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई जानकारी के आधार पर कैलकुलेट किया जाता है।
प्रश्न.28. अधिक क्रेडिट स्कोर होना कैसे फायदेमंद है?
उत्तर: अधिक क्रेडिट स्कोर यह दर्शाता है कि आपने अब तक अपने लोन और क्रेडिट कार्ड का भुगतान समय पर किया है। इसलिए अगर आपका क्रेडिट स्कोर अधिक है (सिबिल ट्रांसयूनियन के मामले में 750 से अधिक), तो आपको लोन दिए जाने की संभावना अधिक है। इसके अलावा अधिक क्रेडिट स्कोर होने पर आप कम ब्याज दर और प्रोसेसिंग फीस में छूट जैसे लाभ भी मिल सकते हैं।
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प्रश्न. 29. क्रेडिट रिपोर्ट में ‘Settlement’, ‘Default’ और “Closed” जैसे शब्दों का क्या मतलब है? क्या ये मेरे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है?
उत्तर: क्रेडिट रिपोर्ट में ‘Settlement’ का मतलब है कि आपने अपने लोन या क्रेडिट कार्ड बिल में से कुछ राशि का भुगतान किया है। इससे पता चलता है कि आप पूरी राशि का भुगतान करने में असमर्थ हैं जो आपके क्रेडिट स्कोर पर ख़राब प्रभाव डाल सकता है। इसी तरह ‘Default’ भी आपने क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है क्योंकि‘Default’ का मतलब है कि आपने अपने लोन या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नहीं किया है।“Closed” का मतलब है कि आपने अपने लोन और क्रेडिट कार्ड बिल का पूरी तरह से भुगतान कर दिया है। इससे पता चलता है कि आप एक ज़िम्मेदार कस्टमर हैं और इसका सकारात्मक प्रभाव आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ेगा।
प्रश्न. 30. पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड के बदले लोन से कैसे अलग है?
उत्तर: पर्सनल लोन लेने के लिए आपको कुछ गिरवी नहीं रखना होता है। वहीं लोन अगेंस्ट क्रेडिट कार्ड के मामले में, बैंक आपको आपके क्रेडिट कार्ड के बदले लोन देता है। बता दें कि सभी क्रेडिट कार्ड्स के बदले लोन नहीं मिलता है, ये सुविधा केवल कुछ क्रेडिट कार्ड में उपलब्ध होती है। सामान्य पर्सनल लोन के विपरीत, क्रेडिट कार्ड के बदले लिए जाने वाले लोन में अतिरिक्त दस्तावेज़ों की आवश्यकता नहीं होती।