लोग आमतौर पर दो वजहों से प्री-ओन्ड यानी इस्तेमाल की गई कार खरीदना पसंद करते हैं। या तो उनके पास नई कार खरीदने के लिए पर्याप्त बजट नहीं होता है या वे नई कार खरीदने से पहले अच्छे से ड्राइविंग सीखना चाहते हैं। इस्तेमाल की गई कार खरीदने वाला व्यक्ति यूज़्ड कार लोन को प्राथमिकता देना चाहेगा।
यूज़्ड कार लोन (Used Car Loan), नई कार खरीदने के लिए लिये जाने वाले कार लोन से बहुत अलग होता है। वाहन कितना पुराना है, उसका मॉडल कौनसा है और किस हालत में है यानी कि उसके पुर्जे कितने सही- सलामत हैं, इस सबको ध्यान में रखते हुए ही यूज़्ड कार लोन के तहत लोन राशि प्रदान की जाती है। यूज़्ड कार लोन की ब्याज दरें आमतौर पर नए कार लोन की तुलना में अधिक होती हैं। कभी-कभी क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर, यूज़्ड कार लोन की ब्याज दरें पर्सनल लोन की ब्याज दरों के लगभग समान या उससे भी अधिक हो सकती हैं। यही वजह है कि यूज़्ड कार लोन और पर्सनल लोन ऑफर के बीच तुलना कर लेनी चाहिए।
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यूज़्ड कार लोन या पर्सनल लोन
नीचे पर्सनल लोन और यूज़्ड कार लोन की विशेषताओं की तुलना की गई है:
1. ब्याज दर
पर्सनल लोन की ब्याज दरें आमतौर पर लगभग 10.49% प्रति वर्ष से शुरू होती हैं। कुछ सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक कम ब्याज दरों पर भी पर्सनल लोन प्रदान करते हैं। हालांकि, आवेदक को दी जाने वाली पर्सनल लोन की अंतिम ब्याज दरें काफी हद तक उसके क्रेडिट स्कोर, मासिक आय, बिज़नेस प्रोफ़ाइल, नियोक्ता/ कंपनी की प्रोफ़ाइल (यदि नौकरी करते हैं) आदि पर निर्भर करती हैं।
यूज़्ड कार लोन की ब्याज दरें आमतौर पर लगभग 10% प्रति वर्ष से शुरू होती हैं। कुछ पब्लिक सेक्टर के बैंक कम ब्याज दर भी ऑफर करते हैं। हालांकि, अंतिम ब्याज दर आवेदक की क्रेडिट प्रोफाइल के अलावा कार के मॉडल और वह कितनी पुरानी है, इस पर निर्भर करेगी। इसलिए, अगर आप इस्तेमाल की गई कार खरीदना चाहते हैं और आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है और आप आय, ऑक्युपेशन प्रोफ़ाइल और बैंक/ लोन संस्थान द्वारा निर्धारित पर्सनल लोन की अन्य योग्यता शर्तों को पूरा करते हैं तो यूज़्ड कार लोन की तुलना में कम या समान ब्याज दरों पर पर्सनल लोन प्राप्त कर सकते हैं।
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| बैंक/ लोन संस्थान | ब्याज दरें (प्रति वर्ष) | |
| यूज़्ड कार लोन | पर्सनल लोन | |
| एसबीआई | 11.25% – 14.75% | 11.00%-15.00% |
| एक्सिस बैंक | 13.45% – 17.00% | 10.49% से शुरू |
| HDFC बैंक | 13.75% से शुरू | 10.50% से शुरू |
| ICICI बैंक | 11.25% – 18.00% | 10.75% से शुरू |
| पंजाब नेशनल बैंक | 9.50% – 10.75% | 10.40% – 16.95% |
| बैंक ऑफ बडौदा | 11.90% – 14.65% | 10.90%-18.25% |
| इंडसइंड बैंक | 10.00% – 21.00% | 10.49% से शुरू |
| यूनियन बैंक ऑफ इंडिया | 11.40% – 13.00% | 11.40% – 15.50% |
2. लोन राशि
बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर यूज़्ड कार लोन के लिए 80% तक की लोन टू वैल्यू रेश्यो प्रदान करते हैं। कुछ बैंक/ लोन संस्थान यूज़्ड कार लोन के लिए अधिक लोन टू वैल्यू रेश्यो प्रदान करने का दावा करते हैं। बैंक खरीदी जा रही गाड़ी की कीमत का जितने प्रतिशत तक लोन देते हैं वही उसका LTV रेश्यो होता है। बाकी की राशि का भुगतान खरीददार खुद डाउन पेमेंट के रूप में करता है।
बता दें, कि गाड़ी की कीमत खरीदने वाले और बेचने वाले के बीच की परचेज़ प्राइस पर निर्भर नहीं करती है। इसके बजाय, बैंक/ लोन संस्थान खुद ये तय करते हैं कि गाड़ी की कीमत कितनी है कार कितनी पुरानी है, और मॉडल कौनसा है, को ध्यान में रखते हुए। इसलिए जिस कीमत पर कार खरीदी गई थी, उसकी तुलना में यूज़्ड कार की कीमत कम हो सकती है और इस प्रकार, लोन राशि भी कम हो सकती है।
उदाहरण के लिए, यदि आप जो पुरानी कार खरीद रहे हैं उसकी कीमत 4 लाख रु. है और बैंक/ लोन संस्थान 3 लाख रु. की कीमत तय करता है तो लोन राशि 2.4 लाख रुपये होगी, जो कि 3 लाख रु. के लिए 80% का लोन टू वैल्यू रेश्यो है। आपकी बाकी की परचेज वैल्यू, जो कि 1.6 लाख रु. है, का भुगतान आपको अपनी जेब से करना होगा। हालांकि, अगर आप इसके लिए पर्सनल लोन लेना चाहते हैं, तो अपनी मासिक आय और भुगतान क्षमता के आधार पर 4 लाख रुपये तक का लोन ले सकते हैं। इस तरह आपको अपने फण्ड से कार खरीदने के लिए मोटी रकम नहीं निकालनी होगी।
3. लोन अवधि
यूज़्ड कार लोन के लिए लोन अवधि आमतौर पर 5 साल तक होती है, कुछ बैंक/ लोन संस्थान पूरे लोन के भुगतान के लिए 10 साल तक की अवधि ऑफर करते हैं। हालांकि अंतिम अवधि, कार कितनी पुरानी है और किस हालत में है, जैसे अन्य कारकों पर भी निर्भर करती है। उदाहरण के लिए, आपको एक यूज़्ड कार लोन मिल रहा है जिसकी भुगतान अवधि 5 वर्ष तक है लेकिन शर्त ये भी है कि लोन का भुगतान जब नई कार खरीदी गई थी उसके 10 वर्ष पूरे होने तक हो जाना चाहिए। इसलिए अगर आप 7 साल पुरानी कार खरीदते हैं तो आपको 3 साल के अंदर लोन का भुगतान करना होगा।
पर्सनल लोन के मामले में, बैंक/ लोन संस्थान आमतौर पर 5 साल तक की अवधि ऑफर करते हैं, वहीं कुछ बैंक/ लोन संस्थान 7 साल तक की अवधि प्रदान कर सकते हैं। इस प्रकार, यदि आप इस्तेमाल की गई कार को खरीदने के लिए पर्सनल लोन लेते हैं, तो आप अपनी भुगतान क्षमता के आधार पर लोन अवधि का विकल्प चुन सकते हैं, चाहे आपकी कार कितनी ही पुरानी क्यों न हो।
4. क्रेडिट स्कोर
हालांकि यूज़्ड कार लोन की तुलना में पर्सनल लोन एक बेहतर विकल्प लग सकता है, लेकिन यूज़्ड कार लोन खराब क्रेडिट स्कोर वाले लोन आवेदकों के लिए पर्सनल लोन की अपेक्षा अधिक मुफ़ीद हो सकता है। चूंकि पर्सनल लोन के लिए कोई सिक्योरिटी जमा कराने की ज़रूरत नहीं होती है, इसलिए बैंक/ लोन संस्थान आवेदकों के क्रेडिट स्कोर पर अधिक जोर देते हैं। आवेदक जिनका क्रेडिट स्कोर आमतौर पर 750 से कम होता है, उनसे अधिक ब्याज दर वसूली जाती है।
जैसा कि यूज़्ड कार लोन सिक्योर्ड लोन होते हैं, इसलिए कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को पर्सनल लोन की तुलना में कम ब्याज दरों पर लोन मिल सकता है।
5. लोन मंज़ूरी की प्रक्रिया
अनसिक्योर्ड लोन होने की वजह से, यूज़्ड कार लोन की तुलना में पर्सनल लोन को मंज़ूरी जल्दी और आसानी से मिल जाती है। अगर आप किसी असंगठित संस्थान से पुरानी कार खरीदते हैं तो लोन प्रोसेसिंग और भी कठिन हो सकती है।
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