बिना दस्तावेज़ पर्सनल लोन (पेपरलेस) क्या है?

फर्क सिर्फ इतना है कि “पेपरलेस” में हार्ड कॉपी की जगह सॉफ्ट कॉपी यानी ऑनलाइन डॉक्यूमेंट्स जमा करना पड़ता है। ऐसे लोन में आवेदन से लेकर डॉक्यूमेंट्स जमा करने और राशि ट्रांसफर तक की सारी प्रक्रिया ऑनलाइन होती है। बिना दस्तावेज़ पर्सनल लोन कैसे मिलेगा (Personal Loan without Documents), इस बारे में अधिक जानकारी के लिए लेख आगे पढ़ें:

क्या सच में बिना डॉक्यूमेंट लोन मिल सकता है?

बिना डॉक्यूमेंट के लोन जैसा कुछ नहीं होता है। पर्सनल लोन अनसिक्योर्ड होने की वजह से इसे देने से पहले बैंक व एनबीएफसी कुछ दस्तावेज़ों की मांग करते ही हैं। जिसमें पैन कार्ड, आधार कार्ड, बैंक स्टेटमेंट, पता प्रमाण और सैलरी स्लिप आदि जैसे दस्तावेज़ शामिल हैं।

वहीं, प्री-अप्रूव्ड पर्सनल लोन के मामलों में बैंक/NBFCs डॉक्यूमेंट्स की मांग नहीं करते हैं। क्योंकि ऐसे कस्टमर्स की KYC संबंधी जानकारी लोन संस्थान के पास पहले से मौजूद होती है, यही कारण है कि प्री- अप्रूव्ड कस्टमर्स को नए दस्तावेज़ जमा नहीं कराने पड़ते हैं।

बिना दस्तावेज़ पर्सनल लोन के लिए पात्रता मानदंड

पर्सनल लोन की योग्यता शर्तें समान ही रहती है, चाहे आप दस्तावेज़ जमा कर पाएं या नहीं। ये एलिजबिलिटी क्राइटेरिया एक संस्थान से दूसरे संस्थान में अलग हो सकती है। साथ ही आवेदक के प्रोफाइल के हिसाब से भी भिन्न हो सकती है। हालांकि यहां कुछ सामान्य पात्रता मानदंड (Eligibility Criteria) के बारे में बताया गया है:

• उम्र- 18-60 वर्ष
• इनकम- नौकरीपेशा के लिए प्रति माह कम से कम 15,000 रु.

गैर-नौकरीपेशा के लिए सालाना कम से कम 5 लाख रु.

• क्रेडिट स्कोर- 750 या इससे अधिक होने से लोन अप्रूव्ल की संभावना बढ़ जाती है
• कार्य अनुभव- नौकरीपेशा व्यक्ति का किसी संस्थान में कम से कम 1 साल का कार्य अनुभव। कुछ लोन संस्थान इससे अधिक का कार्य अनुभव भी मांगते हैं।
• बिज़नेस कब से चल रहा है, उसका प्रूफ- गैर-नौकरीपेशा प्रोफेशनल कम से कम 3 साल से बिज़नेस चला रहे हों, कुछ लोन संस्थान इससे अधिक अवधि की भी मांग कर सकते हैं।
• रोज़गार का प्रकार- प्रतिष्ठित संस्थानों, MNC, प्राइवेट और पब्लिक लिमिटेड कंपनियों, सरकारी संस्थानों, PSU में काम करने वाले व्यक्ति।

बिना डॉक्यूमेंट लोन कैसे प्राप्त करें? (आवेदन प्रक्रिया)

कोई भी बैंक/NBFCs बिना डॉक्यूमेंट के लोन नहीं दे सकता, बल्कि वह ‘पेपर फ्री’ या ‘पेपरलेस’ पर्सनल लोन (Paperless Personal Loan) दे सकता है। जिसमें लोन आवेदन के समय डॉक्यूमेंट्स हार्ड कॉपी में जमा न करके साफ्ट कॉपी में जमा की जाती है। यहां पर्सनल लोन की सामान्य आवेदन प्रक्रिया (Personal Loan Apply Process) के बारे में बताया गया है:

• किस बैंक/NBFCs या डिजिटल प्लेटफॉर्म से लोन लेना है, चुनें
• उसकी वेबसाइट या ऐप पर जाएं और “Apply Now” पर क्लिक करें
• अपना नाम, मोबाइल नंबर, पैन कार्ड, आय, जैसी ज़रूरी डिटेल्स भरें
• आधार कार्ड/पैन कार्ड, सैलरी स्लिप या बैंक स्टेटमेंट (लोन संस्थान द्वारा मांगे गए अन्य दस्तावेज़) जैसे डॉक्यूमेंट्स अपलोड करें
• लोन वैरिफाई होने के बाद राशि आवेदक के बैंक अकाउंट में ट्रांसफर कर दिया जाता है

लोन आवेदन की प्रक्रिया एक बैंक से दूसरे बैंक में और आवेदक की प्रोफाइल के आधार पर अलग-अलग हो सकती है। बेहतर लोन ऑफर पाने के लिए आप पैसाबाज़ार जैसे फाइनेंशियल मार्केटप्लेस पर विभिन्न लोन ऑफर्स की तुलना कर सकते हैं। इसके अलावा अपने मौजूदा बैंक से प्री-अप्रूव्ड पर्सनल लोन ऑफर के बारे में पता कर सकते हैं। ऐसे लोन “मिनिमम डॉक्यूमेंट्स” के साथ कुछ मिनटों या घंटों के भीतर आवेदक के खाते में ट्रांसफर कर दिए जाते हैं।

बिना इनकम प्रूफ के कौन-कौन से बैंक लोन देते हैं?

बैंक/एनबीएफसी आवेदक के लोन भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करने के लिए इनकम प्रूफ (जैसे सैलरी स्लिप, ITR) की मांग करते हैं। आय प्रमाण न होने पर आवेदकों की इनकम और आर्थिक स्थिति का पता लगाने के लिए बैंक व एनबीएफसी उनसे बैंक स्टेटमेंट जमा करने के लिए कहते हैं। यानी कोई भी लोन संस्थान बिना इनकम प्रूफ के लोन नहीं दे सकता।

क्या बिना सैलरी स्लिप पर्सनल लोन संभव है?

सैलरी स्लिप के बिना भी पर्सनल लोन (Personal Loan without Salary Slip) मिल सकता है। बैंक व एनबीएफसी आवेदक का भुगतान क्षमता जानने के लिए सैलरी स्लिप की मांग करते हैं। सैलरी स्लिप न होने पर लोन संस्थान आवेदक से बैंक स्टेटमेंट, फॉर्म  16 या इनकम टैक्स रिटर्न जैसे डॉक्यूमेंट्स मांग सकते हैं। यह डॉक्यूमेंट लोन संस्थान के हिसाब से अलग-अलग भी हो सकता है। इसलिए संबंधित लोन संस्थान से लोन लेने से पहले डॉक्यूमेंट्स के बारे में पता कर लें।

बिना दस्तावेज़ लोन की ब्याज दरें और शुल्क

पर्सनल लोन की ब्याज दरें दस्तावेज़ जमा करने वालों और न जमा करने वालों दोनों के लिए ही समान रहती है। पर्सनल लोन की ब्याज दरें प्राइवेट सेक्टर के बैंकों में 10.50% प्रति वर्ष से शुरू है जबकि पब्लिक सेक्टर के कुछ बैंक इससे कम इंटरेस्ट रेट पर भी लोन ऑफर करते हैं। हालांकि लोन चुनते समय इंटरेस्ट रेट के अलावा प्रोसेसिंग फीस, प्रीपेमेंट चार्जेस/फोरक्लोजर चार्जेस समेत अन्य चार्जेस/शुल्क की भी तुलना करनी चाहिए। क्योंकि कुल लोन लागत में इन फैक्टर्स का अहम योगदान होता है।

बैंक/ लोन संस्थान	ब्याज दरें (प्रति वर्ष)
कोटक महिंद्रा बैंक	9.98% से शुरू
HDFC बैंक	9.99% से शुरू
ICICI बैंक	10.45% से शुरू
एक्सिस बैंक	9.99% से शुरू
इंडसइंड बैंक	10.35% से शुरू
IDFC फर्स्ट बैंक	9.99% से शुरू
टाटा कैपिटल	10.99% से शुरू
मनी व्यू	10.00% से शुरू
फेडरल बैंक	11.99% से शुरू
L&T फाइनेंस	11.00% से शुरू
पिरामल फाइनेंस	12.14% से शुरू
आदित्य बिरला फाइनेंस	10.99% से शुरू

बिना दस्तावेज़ लोन की EMI कैसे तय होती है?

बिना दस्तावेज़ (या कम दस्तावेज़) लोन की EMI तय करने की प्रक्रिया आम लोन जैसी ही होती है। हालांकि लोन की EMI कई कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें लोन राशि, लोन अवधि और ब्याज दर शामिल है। लोन अवधि छोटी होने से EMI ज़्यादा लेकिन कुल ब्याज लागत कम होती है। इसके उल्ट लोन अवधि लंबी होने से ईएमआई कम लेकिन ओवरऑल इंटरेस्ट कॉस्ट ज़्यादा भरना पड़ता है। पर्सनल लोन ईएमआई कैलकुलेटर से आप अलग-अलग लोन राशि की EMI जान सकते हैं।

बिना दस्तावेज़/नए दस्तावेज़ जमा कराए बिना पर्सनल लोन लेने का सुझाव

अगर आप चाहते हैं कि आपके पर्सनल लोन आवेदन की मंज़ूरी की संभावना में बढो़तरी हो, इसके लिए नीचे दिए गए सुझावों पर ध्यान दें-

• अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाएं या मैनटेन करें- क्रेडिट स्कोर 750 या इससे अधिक होने पर पर्सनल लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है। अच्छा क्रेडिट स्कोर दर्शाता है कि आपने अपने पिछले लोन या क्रेडिट कार्ड बिल का समय से व जिम्मेदारी से भुगतान किया है। ऐसे आवेदकों को लोन देने में बैंक/NBFCs को लोन डिफॉल्ट का जोखिम कम रहता है। वहीं, कुछ लोन संस्थान अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों को प्री-अप्रूव्ड पर्सनल भी ऑफर करते हैं।
• अपने मौजूदा बैंक व एनबीएफसी से संपर्क करें- जो व्यक्ति बिना दस्तावेज़ जमा कराएं तुरंत पर्सनल लोन लेना चाहते हैं, उन्हें सबसे पहले अपने मौजूदा बैंक व एनबीएफसी से प्री-अप्रूव्ड पर्सनल लोन के बारे में पता करना चाहिए। कई बार मौजूदा लोन संस्थान आपके आय-खर्च, बैंक स्टेटमेंट, EMI भुगतान आदि के आधार पर प्री-अप्रूव्ड पर्सनल लोन भी ऑफर करते हैं। जिसकी ब्याज दरें आमतौर पर कम और इंस्टेंट डिस्बर्सल होता है। वो भी कम दस्तावेज़ों के साथ। क्योंकि बैंक के पास आपके केवाईसी संबंधी दस्तावेज़ पहले से मौजूद होते हैं।
• डेट-टू-इनकम रेशियो कम रखें- आप अपनी मासिक आय का नई और मौजूदा लोन ईएमआई पर कितना खर्च करते हैं, इसे डेट-टू-इनकम रेश्यो (DTI) कहते हैं। आमतौर पर ये रेश्यो 50-60% के भीतर होने पर लोन मिलने की संभावना अधिक होती है। वहीं इस लिमिट से रेश्यो अधिक होने पर लोन अवधि बढ़ाकर या लोन राशि घटाकर लोन लेने की अपनी योग्यता बढ़ा सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न 

आधार कार्ड और पैन कार्ड से लोन कैसे लें?

आधार और पैन कार्ड लोन आवेदन के लिए ज़रूरी दस्तावेज़ो में से एक है। हालांकि केवल इसके आधार पर पर्सनल लोन नहीं मिल सकता है।

बिना दस्तावेज़ लोन की प्रक्रिया कितना समय लेती है? 

केवल प्री-अप्रूव्ड पर्सनल लोन में ही कस्टमर्स नए डॉक्यूमेंट्स जमा कराए बिना लोन ले सकते हैं। ऐसे लोन आवेदन की प्रक्रिया कुछ घंटों से लेकर उसी दिन पूरी हो सकती है। हालांकि, लोन डिस्बर्सल कुछ मिनटों या सेकंड में हो सकता है। जैसे एचडीएफसी बैंक 10 सेकंड में लोन डिस्बर्सल का दावा करता है।

क्या बिना दस्तावेज़ लोन के लिए क्रेडिट स्कोर आवश्यक है?

क्रेडिट स्कोर, दस्तावेज़ और बिना दस्तावेज़ दोनों तरह के लोन आवेदकों के लिए आवश्यक है। लोन आवेदन करने पर बैंक व एनबीएफसी सबसे पहले आवेदक का क्रेडिट स्कोर ही चेक करते हैं। इसके आधार पर वह तय करते हैं कि आवेदक को लोन देने में कितना जोखिम है।

क्या बिना दस्तावेज़ लोन की ब्याज दर अधिक होती है?

लोन की ब्याज दरें आवेदक के क्रेडिट स्कोर, जॉब प्रोफाइल, इनकम, और क्रेडिट प्रोफाइल जैसे कारकों पर निर्भर करती है, दस्तावेज़ों पर नहीं। हालांकि प्री-अप्रूव्ड पर्सनल लोन (जिसमें कम या कोई भी दस्तावेज़ जमा नहीं करना होता) की ब्याज दरें तुलनात्मक रूप से कम होती है।

क्या बिना दस्तावेज़ पर्सनल लोन के लिए गारंटर की आवश्यकता होती है?

चूंकि पर्सनल लोन अनसिक्योर्ड होता है। इसे लेने के लिए न तो कोई संपत्ति गिरवी रखनी होती है और न ही किसी गारंटर की आवश्यकता होती है।