लोन अब सिर्फ घर खरीदने, बच्चों की शिक्षा या घूमने जाने के लिये ही नहीं लिए जाते हैं। अधिकांश ग्राहक रोज़मर्रा के खर्चों को पूरा करने के लिए और कंज्यूमर ड्यूरेबल जैसी छोटी खरीददारी के लिए लोन ले रहे हैं। क्रेडिट तक बढ़ती पहुंच से जब लोग, विशेष रूप से खराब क्रेडिट स्कोर वाले लोग अधिक ब्याज लागत पर कई लोन ले लेते हैं तो उन पर अधिक ईएमआई का बोझ बढ़ जाता है और उनके पास इमरजेंसी और महत्वपूर्ण कामों के लिए बहुत कम पैसे बचते हैं।
यदि आप भी ऐसी स्थिति में हैं, तो इससे बाहर निकलने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप कम ब्याज दर पर और लंबी अवधि के लिए पर्सनल लोन लें और आपके छोटे-छोटे जो भी लोन चल रहे हैं उनका भुगतान उस एक लोन से कर दें। इसका एक फायदा ये भी है कि कई लोन की जगह अगर आपका एक लोन ही चलता है कि तो आपको इस बात की टेंशन नहीं लेनी होगी कि इतनी ईएमआई का भुगतान बकाया है, आदि।
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डेट कंसोलिडेशन क्या होता है?
डेट कंसोलिडेशन, जिसे हिंदी में कर्ज़ समेकन या ऋण समेकन कहा जाता है, एक ऐसी प्रक्रिया है जिसमें आप अपने क्रेडिट कार्ड बकाया या उच्च ब्याज दर वाले लोन को चुकाने के लिए कम ब्याज दर पर एक नया लोन लेते हैं। इसका उद्देश्य सभी कर्ज़ों को एक जगह समेटकर उनका भुगतान करना है जिससे कर्ज़ के जाल से निकला जा सके। यह एक उपयोगी उपाय हो सकता है जो आपको कर्ज़ के बोझ से बाहर निकलने और वित्तीय स्थिति सुधारने में मदद करता है।
नया लोन लेकर कर्ज़ चुकाने के लाभ:
- ब्याज लागत में बचत: उच्च ब्याज दर वाले कर्ज़ों को चुकाने के लिए कम ब्याज पर लोन लेकर उनका भुगतान करने से कुल ब्याज लागत में बचत कर सकते हैं।
- क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो में सुधार: क्रेडिट कार्ड बकाया का भुगतान पर्सनल लोन लेकर करने से आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो बेहतर होता है। इससे क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक असर पड़ता है
- EMI का बोझ कम: कम ब्याज दरों पर लोन लेने से और सिंगल लोन पेमेंट की वजह से आप पर ईएमआई का बोझ कम होता है।
- लोन भुगतान आसान होता है: जब आप अलग-अलग बैंकों या क्रेडिट कार्ड कंपनियों को भुगतान करने की बजाय, एक ही लोन से सभी कर्ज़ों का भुगतान करते हैं, तो इससे भुगतान प्रक्रिया आसान होती है।
कई कर्ज़ चुकाने के लिए पर्सनल लोन क्यों सही है?
ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप अपने लोन को कंसोलिडेट कर सकते हैं, जैसे- अपने मौजूदा लोन पर टॉप अप लोन प्राप्त करके, लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी लेकर, या लोन अगेंस्ट सिक्योरिटीज़ प्राप्त करना आदि। इन सभी विकल्पों में पर्सनल लोन सबसे पॉपुलर है क्योंकि इसके लिए कोई कोलैटरल/ सिक्योरिटी जमा कराने की ज़रूरत नहीं होती है। इसके अलावा, पर्सनल लोन की मंज़ूरी तुरंत होती है और लोन राशि भी जल्दी ट्रांसफर होती है। इसके अलावा कई बैंक अच्छी भुगतान क्षमता और क्रेडिट हिस्ट्री वाले चुनिंदा ग्राहकों को लोन राशि तुरंत ट्रांसफर करने के साथ प्री-क्वालिफाइड/ प्री-अप्रूव्ड लोन भी प्रदान करते हैं।
मौजूदा पर्सनल लोन उधारकर्ता जिनकी ब्याज लागत अधिक है, अपने मौजूदा लोन को कम ब्याज दर और लंबी अवधि पर किसी अन्य बैंक/लोन संस्थान में ट्रांसफर करने के लिए पर्सनल लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प भी चुन सकते हैं। कुछ बैंक/लोन संस्थान बैलेंस ट्रांसफर करने वाले लोगों को टॉप-अप लोन भी प्रदान करते हैं। उधारकर्ता अन्य महंगे लोन का भुगतान करने या अन्य आर्थिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए टॉप-अप लोन का उपयोग कर सकते हैं।
पर्सनल लोन से अपने कर्ज़ को कैसे चुकाएं?
स्टेप 1: पता लगायें कि आपको कितनी राशि की ज़रूरत है
आपको कितनी राशि चाहिए, इसका पता लगाने के लिए, पहले जानें कि आपके ऊपर कुल कितना कर्ज़ बकाया है। इसके बाद उसमें से वह राशि घटाएं जिसे आप अपने मौजूदा निवेशों का उपयोग करके या अपने माता-पिता, दोस्तों आदि से उधार लेकर अरेंज कर सकते हैं। इसके लिए बैंक फिक्स्ड डिपॉज़िट या डेट फंड जैसे कम रिटर्न प्रदान करने वाले इंवेस्टमेंट का उपयोग करें क्योंकि उन पर मिलने वाला रिटर्न लोन के लिए दिये जाने वाले ब्याज से कम होता है।
यह भी पढ़ें: पर्सनल लोन के लिए कितना होना चाहिए क्रेडिट स्कोर?
स्टेप 2: नए लोन के लिए अप्लाई करने से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें
नए लोन के लिए अप्लाई करने से पहले अगर आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को चेक करते हैं तो इससे आपके मौजूदा क्रेडिट स्कोर का पता चल सकेगा और साथ ही आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियों का पता लगा सकेंगे और उन्हें ठीक कर पायेंगे। आप क्रेडिट ब्यूरो से साल में एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आप सभी क्रेडिट ब्यूरो से हर महीने अपने क्रेडिट स्कोर को ट्रैक करना चाहते हैं, तो पैसाबाज़ार जैसे ऑनलाइन मार्केटप्लेस का उपयोग कर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट डाउनलोड कर सकते हैं।
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स्टेप 3: देखें कर्ज़ चुकाने के लिए कौन-सा लोन सही रहेगा
अपने बकाया कर्जों का भुगतान करने के लिए कौन-सा लोन उपयुक्त रहेगा, यह कई फैक्टर्स पर निर्भर करता है। जैसे- आपकी क्रेडिट प्रोफाइल, आपने वर्तमान में कौन-से लोन ले रखे हैं आदि। वैसे तो लोन के ढेरों विकल्प उपलब्ध हैं जिनका इस्तेमाल कर आप अपने बकाया कर्ज़ों का भुगतान कर सकते हैं, जिनमें लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी, टॉप-अप लोन, लोन अगेंस्ट सिक्योरिटीज़ आदि। हालांकि, इसके लिए ज़्यादातर लोग पर्सनल लोन का विकल्प चुनते हैं।
स्टेप 4: बेस्ट पर्सनल लोन ऑफ़र खोजें
एक बार जब आप ये फैसला कर लेते हैं कि आपको कितनी लोन राशि चाहिए, तो फिर ब्याज, भुगतान अवधि आदि के आधार पर अपने लिए उपयुक्त पर्सनल लोन ऑफर के बारे में पता लगाएं। उन बैंकों और एनबीएफसी में पर्सनल लोन के ऑफर के बारे में पता करें जिनमें आपका वर्तमान में कोई डिपॉज़िट या लोन अकाउंट है। क्योंकि कई बैंक/लोन संस्थान अपने मौजूदा ग्राहकों को कम ब्याज दरों पर पर्सनल लोन प्रदान करते हैं।
अपने लिए बेस्ट पर्सनल लोन का पता लगाने के लिए आप पैसाबाज़ार पर विभिन्न लोन ऑफर्स की तुलना कर सकते हैं। इसमें आपकी क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर कई बैंक/लोन संस्थानों द्वारा ऑफर किए जाने वाले पर्सनल लोन ऑफर्स को एक जगह दिखाया जाता है। साथ ही यह भी बताया जाता है कि किस बैंक से लोन मिलने की आपको कितनी संभावना है। नीचे आप विभिन्न पर्सनल लोन ऑफर करने वाले बैंकों/NBFC की ब्याज दरें देख सकते हैं।
| बैंक/ लोन संस्थान | ब्याज दरें (प्रति वर्ष) |
| HDFC बैंक | 10.90% से शुरू |
| ICICI बैंक | 10.85% से शुरू |
| एक्सिस बैंक | 11.25% से शुरू |
| कोटक महिंद्रा बैंक | 10.99% से शुरू |
| इंडसइंड बैंक | 10.49% से शुरू |
| IDFC फर्स्ट बैंक | 9.99% से शुरू |
| टाटा कैपिटल | 11.50% से शुरू |
| मनी व्यू | 14.00%-36.00% |
| फेडरल बैंक | 12.00% से शुरू |
| L&T फाइनेंस | 11.00% से शुरू |
| क्रेडिटबी | 12.00% - 28.50% |
| पिरामल फाइनेंस | 12.90% से शुरू |
| आदित्य बिरला फाइनेंस | 10.99% से शुरू |
स्टेप 5: पहले अधिक ब्याज वाले लोन को चुकाएं
यदि आप अपनी पूरी बकाया राशि को कंसोलिडेट नहीं कर पा रहे हैं, तो आपको सबसे पहले उस लोन का भुगतान करना चाहिए जिसकी ब्याज लागत सबसे ज़्यादा है। जिनको लोन के साथ-साथ क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान भी करना है, उन्हें पहले अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करना चाहिए। इसकी वजह यह है कि क्रेडिट कार्ड पर अधिक ब्याज दरें (फाइनेंस चार्ज) वसूली जाती हैं जो आमतौर पर 30% से 40% प्रति वर्ष तक होती हैं। ये हर क्रेडिट कार्ड जारी करने वाले संस्थान में अलग-अलग हो सकती हैं। इसके अलावा, अगर क्रेडिट कार्ड बिल में दी गई न्यूनतम बकाया राशि का भुगतान नहीं किया जाता है, तो क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि पर भी लेट पेमेंट फीस वसूली जाती है, जिससे आपके लोन पर और अधिक भार पड़ता है।
स्टेप 6: नए लोन की ईएमआई की रेगुलर पेमेंट करें
नए लोन से अपने पुराने लोन का भुगतान करने के बाद, पेनल्टी से बचने और अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए लोन ईएमआई का समय पर भुगतान करें। इसके अलावा, जिस अकाउंट से लोन चुका रहे हैं उसमें स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन ज़रूर सेट करें ताकि समय पर आपके अकाउंट से खुद-ब-खुद लोन ईएमआई का भुगतान हो जाए।
यह भी पढ़ें: पेंशनधारक पर्सनल लोन कैसे ले सकते हैं।
क्या कर्ज़ चुकाने के लिए लोन लेने से क्रेडिट स्कोर कम होता है?
कर्ज़ चुकाने के लिए नया लोन लेने का सीधा प्रभाव आपके क्रेडिट स्कोर पर नहीं पड़ता। लेकिन आप उस नए लोन का भुगतान कैसे करते हैं, यह ज़रूर आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है। अगर आप नए लोन की ईएमआई समय पर भरते हैं, तो इसका कुल असर आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक हो सकता है। वहीं उसका समय पर भुगतान न करने, लोन डिफॉल्ट करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।
इन बातों का रखें ध्यान
डेट कंसोलिडेशन (कर्ज़ समेकन) के ज़रिए आपको कई लाभ मिलते हैं, लेकिन ऐसा करते समय आपको कुछ ज़रूरी बातों का ध्यान रखना होगा।
- गैर-ज़रूरी खर्चों पर लगाम लगाए: अगर आप ज़्यादा खर्च करने की वजह से कर्ज़ में हैं, तो सिर्फ डेट कंसोलिडेशन के ज़रिए आप इस समस्या से पूरी तरह नहीं निकल पाएंगे। जब तक कि आप अपने खर्च की आदतों में बदलाव नहीं करेंगे तब तक कर्ज़ से पूरी तरह बाहर निकलना संभव नहीं है।
- बकाया चुकाने के बाद क्रेडिट कार्ड के अत्यधिक उपयोग से बचे: पर्सनल लोन के ज़रिए क्रेडिट कार्ड के बकाया चुकाने के बाद, अगर आप वापस उसका ज़रूरत से ज़्यादा इस्तेमाल करते हैं तो इससे आपकी वित्तीय स्थिति खराब हो सकती है।
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संबंधित प्रश्न (FAQs)
बकाया कर्ज़ चुकाने के लिए पर्सनल लोन न मिलने पर क्या करें?
कई बार बहुत सारा कर्ज़ होने की वजह से उनके भुगतान में देरी या डिफॉल्ट हो जाता है जिसका प्रभाव क्रेडिट स्कोर पर पड़ता है। जिन लोगों का क्रेडिट स्कोर बहुत कम होता है उन्हें लोन मिलने में मुश्किल होती है या फिर ज़्यादा ब्याज दरों पर लोन मिलता है। ऐसे में, अपने बकाया कर्ज़ चुकाने के लिए पर्सनल लोन के बजाय आप अन्य सिक्योर्ड लोन जैसे लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी, लोन अगेंस्ट सिक्योरिटी या टॉप-अप होम लोन जैसे विकल्प चुन सकते हैं।
डेट कंसोलिडेशन लोन की ब्याज दरें कितनी होती है?
आमतौर पर पर्सनल लोन 10.50% प्रति वर्ष की शुरूआती ब्याज दरों पर प्रदान किया जाता है जिसका उपयोग आप डेट कंसोलिडेशन के लिए कर सकते हैं।