क्रेडिट कार्ड का स्मार्ट उपयोग: 6 ऐसी गलतियां, जिनसे बचना चाहिए

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पिछले कुछ सालों में क्रेडिट कार्ड की लोकप्रियता काफी तेजी से बढ़ी है, क्योंकि अब लोग इसकी सुविधाओं और फायदों के बारे में अधिक जागरूक हो गए हैं। क्रेडिट कार्ड आपको न सिर्फ महंगी खरीदारी करने में मदद करता हैं बल्कि अगर आप कार्ड का ज़िम्मेदारी से इस्तेमाल करते है, तो यह आपकी एक मज़बूत क्रेडिट प्रोफाइल बनाने में भी योगदान करता हैं। हालांकि, कुछ गलतियां हैं जो आपके वित्तीय जीवन पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती हैं और आपके क्रेडिट स्कोर को भी नुकसान पहुंचा सकती हैं। इस लेख में क्रेडिट कार्ड की कुछ प्रमुख गलतियां बताई गई हैं जिनसे आपको बचना चाहिए।

1. क्रेडिट कार्ड से कैश निकालना

आपकी क्रेडिट लिमिट का एक हिस्सा कैश लिमिट के रूप में भी उपलब्ध होता है। जिसे आप एटीएम की मदद से निकाल सकते है। हालांकि, अधिकांश क्रेडिट कार्ड पर पहले दिन से ही निकाली गई राशि पर शुल्क लगाना शुरू हो जाता है और हर कैश विड्रॉल पर अलग से कैश एडवांस शुल्क भी लिया जाता है। इसके अलावा, कैश विड्रॉल के बाद की गई खरीदारी आमतौर पर इंटरेस्ट फ्री पीरियड नहीं होती, जब तक कि पूरी बकाया राशि चुकाई न जाए। इसमें कई और शुल्क लग सकते हैं जिन्हें चुकाना मुश्किल हो सकता है, कारणवश कर्ज के जाल में फंसने का जोखिम बढ़ जाता है। इसलिए, यह सलाह दी जाती है कि अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके कैश निकालने से बचें, जब तक कि यह किसी वित्तीय इमरजेंसी में अंतिम उपाय न हो। भले ही आपको यह विकल्प चुनना पड़े पर अतिरिक्त शुल्क और ब्याज से बचने के लिए निकाली गई राशि को जल्द से जल्द चुका दें।

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2. अपनी भुगतान क्षमता से अधिक खर्च करना

कई लोग क्रेडिट कार्ड के ज़रिए कभी-कभी अपनी भुगतान क्षमता से अधिक खर्च कर लेते है। जिसके कारण क्रेडिट कार्ड का बैलेंस बढ़ता है और भुगतान करने में कठनाई हो सकती है। ऐसी स्थिति में बकाया राशि पर ब्याज, लेट पेमेंट फीस और नए ट्रांजैक्शन पर अतिरिक्त लागत जुड़ती रहती है, जिससे आपका कर्ज बढ़ता जाता है। इससे बचने के लिए, सबसे अच्छा तरीका है कि आप एक मासिक बजट बनाएं और उस पर टिके रहें और केवल उतना ही खर्च करें जितना आप बिल आने पर समय रहते चुका सकें।

3. केवल न्यूनतम राशि का भुगतान करना

यदि आप देय तिथि तक अपने क्रेडिट कार्ड बिल का पूरा भुगतान नहीं कर पाते, तो आपके पास न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने का विकल्प होता है। वैसे तो यह विकल्प लेट पेमेंट फीस और आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव से बचने में मदद करता है, लेकिन इसके साथ भारी लागत भी जुड़ी होती है। जब आप केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करते हैं, तो शेष राशि के साथ-साथ कार्ड से किए गए किसी भी नए ट्रांजैक्शन पर शुल्क/ ब्याज लगने लगते हैं। क्रेडिट कार्ड फाइनेंस चार्ज 45% प्रति वर्ष या कुछ मामलों में इससे भी अधिक हो सकता है, जो आपके लोन के बोझ को काफी हद तक बढ़ा देता है। अगर आप लगातार कई महीनों तक न्यूनतम भुगतान करने के साथ-साथ अपने कार्ड से नई खरीदारी करते है तो जल्दी ही कर्ज के जाल में फंस सकते हैं। इसलिए, हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड पर बिल की पूरी राशि का भुगतान करने की सलाह दी जाती है। यदि आप बकाया राशि का पूरा भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आपको अपने लोन को  EMI में कन्वर्ट करने या बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करना चाहिए।

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4. रिवॉर्ड पॉइंट और मिलने वाले लाभों का उपयोग न करना

अधिकांश क्रेडिट कार्ड अपने रिवॉर्ड प्रोग्राम, कैशबैक ऑफर्स और अन्य लाभों के साथ आते हैं। हालांकि, कुछ कार्ड होल्डर्स जानकारी की कमी या लापरवाही के कारण इन ऑफर्स और रिवॉर्ड का लाभ उठाने में चूक जाते है। अपनी अलग-अलग ज़रूरतों के लिए सही कार्ड चुनना सबसे महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, यदि आप मूवी टिकट बुक कर रहे हैं, तो मूवी टिकट पर छूट देने वाला कार्ड सामान्य रिवॉर्ड कार्ड से अधिक फ़ायदेमंद होगा। सिर्फ रिवॉर्ड पॉइंट कमाना ही नहीं, बल्कि उन्हें सही जगह और सही तरीके से रिडीम करना भी ज़रूरी है। 

5. पूरी क्रेडिट लिमिट का इस्तेमाल करना 

क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो यह दिखाता है कि आपने अपनी क्रेडिट लिमिट में से कितनी लिमिट का इस्तेमाल किया है। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड का अधिक इस्तेमाल करते हैं, तो इससे न केवल आपके लिए बकाया का पूरा भुगतान करना मुश्किल हो जाएगा, बल्कि कार्ड जारीकर्ता को लगेगा कि आप क्रेडिट हंगरी है, जिसका प्रभाव आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ेगा। हालांकि, यदि आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो अधिक है और आप बिना चूक के बिल का भुगतान समय पर कर रहे है, तो इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक असर नहीं पड़ेगा। फिर भी, बेहतर क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% से कम रखना अच्छा माना जाता है।

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6. कम समय में कई क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना

अपनी खर्च करने की क्षमता को बढ़ाने और विभिन्न लाभों के लिए कई क्रेडिट कार्ड के लिए एक ही समय पर आवेदन करना आकर्षक लग सकता है, लेकिन ऐसा करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ है। हर बार जब आप क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक नई जांच (हार्ड इन्क्वायरी) दिखाई देती है। कम समय में जितनी अधिक हार्ड इन्क्वायरी होगी आपके स्कोर में गिरावट आएगी। इसके अलावा, हर कार्ड की वार्षिक फीस, बिल का सही समय पर भुगतान और रिवॉर्ड्स का सही उपयोग करना थोड़ा चुनौतीपूर्ण हो सकता है। आप क्रेडिट हंगरी न दिखे इसलिए सबसे पहले नए कार्ड की अपनी ज़रूरत का सावधानीपूर्वक आकलन करें और आवेदनों के बीच कम से कम छह महीने का अंतर बनाए रखे।