COVID-19 महामारी के कारण व्यापक दहशत और नुकसान के बीच, भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) ने सभी बैंकों और लोन संस्थानों को व्यक्तिगत ऋण/ पर्सनल लोन सहित सभी टर्म लोन पर 3 महीने का मोराटोरियम पीरियड देने की अनुमति दी है, स्वास्थ्य संकट और लॉकडाउन से गंभीर रूप से प्रभावित लोगों के लिए एक अस्थायी आर्थिक राहत के रूप में।
मोरेटोरियम का मतलब क्या है?
मोरेटोरियम का अर्थ है कि आपको कानूनी रूप से अगले 3 महीनों के लिए अपने पर्सनल लोन EMI के भुगतान को टालने/ स्थगित करने की अनुमति है, 1 मार्च, 2020 और 31 मई, 2020 तक। इस बीच भुगतान ना करने के लिए कोई जुर्माना या शुल्क नहीं लिया जाएगा, हालांकि इस अवधि के दौरान आपकी लोन राशि पर ब्याज़ लगता रहेगा।
मोरेटोरियम मेरे लोन अवधि को कैसे प्रभावित करेगा?
पर्सनल लोन के लिए आपकी पुनर्भुगतान अवधि को 90 दिनों तक बढ़ाया जाएगा, यदि आप मोरेटोरियम का विकल्प चुनते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका लोन भुगतान अवधि 10 मार्च, 2022 को ख़त्म होने वाली थी, तो अब यह 10 जून, 2022 को ख़त्म होगी।
क्या मुझे मोरेटोरियम का विकल्प चुनना चाहिए ?
इस प्रश्न का उत्तर निम्नलिखित दो कारकों पर निर्भर करता है:
- COVID -19 और लॉकडाउन का आपकी आय पर प्रभाव;
- ब्याज़ की राशि जो 3-महीने की मोरेटोरियम अवधि के दौरान आपकी लोन राशि पर लगेगी
यदि महामारी के कारण आपकी आय बुरी तरह प्रभावित हुई है और आपके लिए तय तारीखों पर EMI का भुगतान करना संभव नहीं है, तो आप इस मोरेटोरियम का लाभ उठा सकते हैं। हालांकि, यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि EMI भुगतान को केवल टाला/ स्थगित किया जा रहा है ना कि उन्हें माफ़ किया जा रहा है। इस मोरेटोरियम अवधि में आपकी लोन राशि पर ब्याज़ लगता रहेगा, और इसलिए आपको बाद में थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करना होगा।
उदाहरण के लिए: मान लीजिए कि आपकी पाँच लाख रु. की पर्सनल लोन राशि बकाया है जिस पर 18% प्रति वर्ष की दर से ब्याज़ लगता है और आपकी भुगतान अवधि 54 महीनों की रह गई है।
यदि आप मोरेटोरियम का विकल्प नहीं चुनते हैं:
| 4 साल 6 महीने की लोन अवधि के लिए देय कुल ब्याज़ | ₹ 2.33 लाख |
| चुकाने की कुल राशि (प्रिसिंपल + ब्याज़) | ₹ 7.33 लाख |
| ₹ 7.33 लाख |
यदि आप मोरेटोरियम के लिए चुनते हैं:
| 3 महीने की मोरेटोरियम अवधि के दौरान अतिरिक्त ब्याज़ | ₹ 22,840 |
| शेष लोन अवधि पर देय ब्याज़ (4 वर्ष और 6 महीने) ** | ₹ 2.33 लाख |
| चुकायी जाने वाली कुल राशि (प्रिसिंपल + ब्याज़ + मोरेटोरियम अवधि ब्याज़) | ₹ 7.56 लाख |
*नोट: 3 महीने की मोरेटोरियम अवधि के दौरान अतिरिक्त ब्याज़ = 7500 रु. (1 महीने का ब्याज़) + 7613 रु. (2 महीने का ब्याज़) + 7727 रु. (3 महीने का ब्याज़) 22,840 रु.
** आपके लोन अवधि को 3 महीने तक बढ़ा दिया जाएगा क्योंकि मोराटोरियम के परिणाम स्वरूप आपको अभी भी मूल 4 साल के लिए 6 महीने के शेष लोन का ब्याज़ (2.33 लाख रु.) चुकाना होगा
*** उपरोक्त उदाहरण केवल उदाहरण के लिए है और वास्तविक मूल्य / कैलकुलेशन मेथड बैंक/ NBFC से बैंक/ NBFC के लिए भिन्न हो सकती है।
इस प्रकार उपरोक्त मामले में आपको भुगतान पर केवल 3 महीने की मोहलत लेने के लिए अतिरिक्त 22,840 रुपये का ब्याज़ देना होगा। यदि आपकी लोन राशि और ब्याज़ दर बहुत अधिक है तो यह राशि बहुत अधिक हो सकती है। यदि आप मोरेटोरियम का विकल्प चुनते हैं तो आपके पर्सनल लोन की ब्याज़ लागत में काफी वृद्धि हो सकती है।
क्या मोरेटोरियम मेरे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा?
नहीं, मोरेटोरियम आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करेगा। इस अवधि के दौरान EMI भुगतान करने में कोई देरी (1 मार्च, 2020 से 31 मई, 2020) को क्रेडिट ब्यूरो रेटिंग एजेंसियों (CRA) द्वारा डिफ़ॉल्ट नहीं माना जाएगा, और इसलिए आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित नहीं होगा ।
मैं मोरेटोरियम को कैसे चुन सकता हूँ?
प्रमुख बैंकों और गैर–बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) के संबंध में मोरेटोरियम का चयन करने की प्रक्रिया की लिस्ट निम्नलिखित है।
| बैंक / NBFC | कैसे चुने विकल्प? |
| ऐक्सिस बैंक | बैंक की वेबसाइट पर जाएं और एक SMS / ईमेल भेजें। |
| बजाज फिनसर्व | Wecare@bajajfinserv.in पर ईमेल भेजें। |
| केनरा बैंक | या तो 8422004008 नंबर से बैंक द्वारा भेजे गए एसएमएस पर “नहीं” का जवाब दें।
-या, Retailbankingwing@canarabank.com पर एक ईमेल भेजें। |
| सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया | भुगतान ना करने पर स्वचालित रुप से लागु |
| एचडीएफसी बैंक | -022-50042333 या 022-50042211 पर कॉल करें और निर्देशों का पालन करें।
-अब, बैंक की वेबसाइट पर अपना अनुरोध सबमिट करें। |
| एचएसबीसी बैंक | यहां क्लिक करके ऑनलाइन आवेदन करें । |
| आईसीआईसीआई बैंक | बैंक को एक SMS या ईमेल भेजें। |
| आईडीबीआई बैंक | भुगतान ना करने पर स्वचालित रुप से लागु |
| IDFC फस्ट बैंक | -यहां 8007010908 पर SMS भेजें।
-या, help@idfcfirstbank.com को एक ईमेल भेजें। |
| कोटक महिंद्रा बैंक | Pay.later@kotak.com पर ईमेल भेजें। |
| पंजाब एंड सिंध बैंक | भुगतान ना करने पर स्वचालित रुप से लागु |
| स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक | भुगतान ना करने पर स्वचालित रुप से लागु |
| भारतीय स्टेट बैंक | मोरेटोरियम का चयन करने के लिए एक ईमेल भेजें। |
| यूको बैंक | भुगतान ना करने पर स्वचालित रुप से लागु |
निष्कर्ष
हम आपको सलाह देते हैं कि अपने पर्सनल लोन पर अपने EMI भुगतान को मोरेटोरियम का चयन करके केवल तभी रोकें जब आपकी आय बुरी तरह प्रभावित हुई हो या आप संकट के दौरान अपने साथ नगद रखना चाहते हों। अन्यथा, आपको अपनी EMI का भुगतान करना जारी रखना चाहिए। मोरेटोरियम का चयन करने वालों के लिए, उस अतिरिक्त ब्याज़ को कैलकुलेट करें जिसे आपको मोरेटोरियम अवधि के बाद चुकाना होगा।