एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इंफोर्मेंशन रिपोर्ट

एक्सपीरियन क्रेडिट इंफोर्मेंशन रिपोर्ट में आपके पिछले लोन या क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान का विस्तार से वर्णन होता है। इसमें आपकी पर्सनल से लेकर अकाउंट डिटेल्स और भुगतान संबंधी जानकारी शामिल होती है।

एक्सपीरियन देश के 4 क्रेडिट इंफोर्मेंशन कंपनियों (CIC) या क्रेडिट ब्यूरो में से एक है, जो क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इंफोर्मेंशन रिपोर्ट (CIRs) कैलकुलेट और जारी करता है। इस क्रेडिट स्कोर के आधार पर ही लोन संस्थान किसी आवेदक की लोन जोखिम का मूल्यांकन करते हैं और लोन या क्रेडिट कार्ड देना है या नहीं इस बात का फैसला करते हैं।

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Experian Credit Score क्या है?

एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर 300-900 के बीच का 3 अंकों का स्कोर होता है। जो आपके क्रेडिट इंफोर्मेशन रिपोर्ट (CIR) का अहम हिस्सा होता है। बैंक व एनबीएफसी द्वारा लोन देने की योग्यता शर्तों के निर्धारण में इसकी अहम भूमिका होती है। क्रेडिट स्कोर जितना 900 के करीब होता है उतना बेहतर माना जाता है, यानी 750 या उससे अधिक क्रेडिट स्कोर होने पर लोन मिलने की संभावना अधिक होती है।

आपका क्रेडिट स्कोर कई फैक्टर्स के आधार पर कैलकुलेट किया जाता है, जिसमें आपके द्वारा पिछले लोन या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान और विभिन्न लोन संस्थानों द्वारा की गई इंक्वायरी आदि शामिल है। बता दें कि पैसाबाज़ार से आप मुफ्त में एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट चेक कर सकते हैं वो भी मौजूदा क्रेडिट स्कोर को प्रभावित किए बिना।

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Experian Credit Report में शामिल डिटेल्स

एक्सपीरियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन रिपोर्ट, जिसे “Experian CIR” के रूप में भी जाना जाता है, आपके क्रेडिट हिस्ट्री का रिकॉर्ड यानी आपके पिछले लोन और क्रेडिट कार्डों का ब्यौरा देती है, जिनके लिए आपने अप्लाई किया है, लाभ उठाया है और भुगतान किया है। इसमें सेक्शन वाइज निम्नलिखित जानकारियां शामिल होती है:

पैरामीटर	डिटेल्स
क्रेडिट/लोन हिस्ट्री	लोन और क्रेडिट कार्ड का प्रकार, वर्तमान बकाया राशि, लोन लेने की तारीख, पेमेंट हिस्ट्री, क्रेडिट कार्ड बैलेंस राशि/लोन आदि पर किसी भी डिफॉल्ट की जानकारी आदि
व्यक्तिगत जानकारी	जिसमें उपभोक्ता का नाम, उपभोक्ता का पता और अन्य पहचान की जानकारी शामिल है, जिसमें जन्म तिथि, पैन कार्ड नंबर आदि शामिल हैं
हालिया इनक्वायरी	जब भी आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते हैं तो वो बैंक या लोन संस्थान क्रेडिट ब्यूरो को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए रिक्वेस्ट करता है, इसे हार्ड-इन्क्वायरी कहते हैं। आपके लिए कितनी हार्ड-इन्क्वायरी की गई हैं, इसकी जानकारी इस सेक्शन में होती है।

Experian Credit Score ऑनलाइन कैसे चेक करें?

आप दो तरीकों से एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर या एक्सपीरियन क्रेडिट रिपोर्ट चेक कर सकते हैं- पहला ये कि आप सीधे एक्सपीरियन की ऑफिशियल बेवसाइट पर जाकर चेक करें या फिर फाइनेंशियल मार्केटप्लेस (Paisabazaar) पैसाबाज़ार की वेबसाइट या ऐप पर जाकर एक्सपीरियन के अलावा अन्य 3 क्रेडिट ब्यूरो (CIBIL, इक्विफैक्स, CIRF हाई मार्क) के क्रेडिट स्कोर भी चेक कर सकते हैं।

हालांकि क्रेडिट ब्यूरो के ऑफिशियल वेबसाइट से क्रेडिट स्कोर चेक करने पर आपको कुछ भुगतान करना पड़ता है। जबकि आप पैसाबाज़ार से मुफ्त में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक कर सकते हैं। जिसके प्रोसेस के बारे में नीचे बताया गया है:

फ्री में एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर चेक करें

आप अपनी एक्सपीरियन क्रेडिट रिपोर्ट पैसाबाज़ार से मुफ्त में (Check Experian Credit Report free on Paisabazaar) प्राप्त कर सकते हैं, जिसके स्टेप्स नीचे बताए गए हैं:

1. मुफ्त में क्रेडिट रिपोर्ट चेक करने के लिए यहाँ क्लिक करें
2. व्यक्तिगत जानकारी जैसे कि अपना पूरा नाम, अपनी जन्मतिथि (DOB), पैन नंबर दर्ज करें और ओटीपी (वन टाइम पासवर्ड) के जरिए जानकारी को वेरिफाई करें फिर ‘Check Free Credit Score’ बटन पर क्लिक करें
3. इसके बाद ‘Get Free Credit Score’ पर क्लिक करें, आपको 4 क्रेडिट ब्यूरो का क्रेडिट स्कोर प्राप्त होगा।
4. एक्सपीरियन टैब पर‘Check Report’ पर क्लिक करें और अपना क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें
5. आपके क्रेडिट रिपोर्ट का पासवर्ड आपकी जन्मतिथि  (DD-MM-YYYY के फॉर्मेट) होगा।

एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले फैक्टर्स 

यहां कुछ ऐसे फैक्टर्स के बारे में बताया गया है जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं:

• समय से लोन या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान न करना
• अपने क्रेडिट रिपोर्ट को चेक न करना
• कम समय में बार-बार लोन के लिए आवेदन करना
• क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई- शॉर्ट ड्यूरेशन होने से क्रेडिट स्कोर कम होता है
• ज्वॉइंट अकाउंट-  कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदक का को-एप्लीकेंट बनना

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एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर का महत्व

एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर अच्छा होने से और अन्य योग्यता शर्तों को पूरा करने से आवेदक को आसानी से लोन मिलने की संभावना होती है, वो भी कम ब्याज दर पर। इसके अलावा एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर अच्छा होने के अन्य फायदे निम्नलिखित प्रकार है:

• अच्छा क्रेडिट स्कोर कम ब्याज दर पर लोन मिलने की संभावना को बढ़ाता है
• लोन संस्थान से मोल-भाव कर सकते हैं यानी अपने शर्तों पर लोन लेने में सक्षम बनाता है
• क्रेडिट प्रोडक्ट जैसे- लोन, ओवरड्रॉफ्ट और क्रेडिट कार्ड मिलने में आसानी
• कम इंश्योरेंस प्रीमियम के भुगतान में मददगार

एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर को कैसे सुधारें?

अपने एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर (Experian Credit Score) को बेहतर बनाने के लिए निम्नलिखित सुझावों का पालन करें:

• हमेशा अपने लोन की EMI और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान समय पर करें। 
• क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो को 30% से कम बनाए रखें। क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो की कैल्कुलेशन फ़ॉर्मूला का उपयोग करके की जाती है – सभी क्रेडिट (लोन/ क्रेडिट कार्ड) खातों में कुल उपलब्ध क्रेडिट/ कुल क्रेडिट। सरल शब्दों में, आपके पास उपलब्ध कुल क्रेडिट लिमिट के 30% से अधिक का उपयोग न करें
• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर को समय- समय पर चेक करें, क्योंकि किसी भी प्रकार की गलतियां आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं। यदि आपको कोई गलती नज़र आती है, तो तत्काल सुधार के लिए रिक्वेस्ट करें
• कम समय के भीतर कई लोन/क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करने से बचें।
• अपना पुराना क्रेडिट कार्ड अकाउंट बंद न करें, क्योंकि ये एक मजबूत क्रेडिट हिस्ट्री बनाने में मददगार होता है।

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संबंधित प्रश्न (FAQs)

प्रश्न. एक्सपीरियन रिपोर्ट नंबर (ERN) क्या है?
उत्तर: एक्सपीरियन रिपोर्ट नंबर (ERN) आपकी क्रेडिट इन्फॉर्मेशन रिपोर्ट के शीर्ष दाईं ओर मौजूद 15-डिजिट के विशेष नम्बर को दर्शाता है। आपको एक्सपीरियन के साथ किसी भी प्रकार के बदलाव करने पर इस नंबर को अपडेट करने की ज़रूरत होती है, क्योंकि क्रेडिट ब्यूरो इसका उपयोग आपकी जानकारी को वेरिफाई करने के लिए करता है। 

प्रश्न. मैं अपने एक्सपीरियन क्रेडिट रिपोर्ट के लिए कैसे आवेदन करूं?
उत्तर: आपको क्रेडिट रिपोर्ट के लिए आवेदन नहीं करना होगा बल्कि आप इसे मासिक अपडेट के साथ चेक कर सकते हैं। इस तरह या ऑनलाइन मार्केटप्लेस पर क्रेडिट स्कोर चेक करना “सॉफ्ट इन्क्वायरी” कहलाता है। इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ता।

प्रश्न. एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर क्या होता है?
उत्तर: एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर 300-900 के बीच 3 अंकों का स्कोर होता है। जो आपको पिछले लोन या क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान का रिकार्ड दिखाता है। बैंक व एनबीएफसी द्वारा लोन देने की योग्यता शर्तों के निर्धारण में इसकी अहम भूमिका होती है।

प्रश्न. क्या एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर क्रेडिट रिपोर्ट में मासिक अपडेट के साथ बदलता है?
उत्तर: हां, आपका एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर क्रेडिट रिपोर्ट में मासिक अपडेट के साथ बदल सकता है। उदाहरण के लिए, आपका भुगतान किसी लोन का भुगतान करने पर बढ़ सकता है या EMI बाउंस होने पर घट सकता है।

प्रश्न. क्या मेरे खुद के क्रेडिट स्कोर को चेक करने पर स्कोर घट सकता है?
उत्तर: नहीं, अपने क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट को चेक करना सॉफ्ट इनक्वायरी होती है, और इससे स्कोर कम नहीं होता है। हालांकि, जब एक बैंक/लोन संस्थान आपके क्रेडिट स्कोर / रिपोर्ट के लिए रिक्वेस्ट करता है, तो यह हार्ड इनक्वायरी होती है और यह आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है। यही कारण है कि आपको एक ही समय में कई क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन नहीं करना चाहिए।

प्रश्न. मैं एक्सपीरियन के साथ ऑनलाइन डिस्प्यूट कैसे दर्ज कर सकता हूं?
उत्तर: आप निम्नलिखित तरीके का पालन करके अपने CIR में गलतियों के मामले में, Experian के साथ ऑनलाइन डिस्प्यूट दर्ज कर सकते हैं:

• अपने Experian अकाउंट में लॉग-इन करें
• “Dispute” टैब पर जाएं और “Raise a Dispute” पर क्लिक करें 
• आवश्यक क्रेडिट रिपोर्ट और डिस्प्यूट की जानकारी दर्ज करें
• “Submit” पर क्लिक करें। आपकी डिस्प्यूट की रिक्वेस्ट सबमिट होने के बाद आपको एक ट्रैकिंग नंबर प्राप्त होगा। इस नंबर को सेव कर रखें और एक्सपीरियन इंडिया के साथ आगे सम्पर्क करने के लिए इसका उपयोग करें।

इसके बाद आपको 48 घंटे के भीतर एक्सपीरियन इंडिया से प्रतिक्रिया मिलनी चाहिए। आपका डिस्प्यूट कितना बड़ा है, इस आधार पर  अधिक समय भी लग सकता है।

प्रश्न. मैं एक्सपीरियन के साथ दर्ज गए डिस्पयूट का स्टेटस कैसे ट्रैक कर सकता हूं?
उत्तर: अपने एक्सपीरियन खाते में लॉग-इन करें और क्रेडिट ब्यूरो के साथ दर्ज किए गए ऑनलाइन डिस्प्यूट का स्टेटस ट्रैक करने के लिए Dispute > Track Dispute पर क्लिक करें।

प्रश्न. मेरी एक्सपीरियन क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर कौन एक्सेस कर सकता है?
उत्तर: Experian स्कोर और CIR को निम्नलिखित द्वारा एक्सेस किया जा सकता है:

• एक्सपीरियन के सदस्य, जिसमें व्यक्तिगत स्कोर और सीआईआर तक पहुँचने वाले व्यक्ति शामिल हैं
• क्रेडिट इनफॉर्मेशन कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 के अनुसार यूज़र्स / संस्थान
• जिन संस्थानों ने क्रेडिट कार्ड / लोन आवेदकों से सहमति प्राप्त की है

प्रश्न. मेरे पास एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर क्यों नहीं है?
उत्तर: आपके पास निम्नलिखित मामलों में भारत में किसी अन्य क्रेडिट ब्यूरो से एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर या क्रेडिट स्कोर नहीं हो सकता है:

• आपने कभी भी क्रेडिट कार्ड या लोन नहीं लिया है, यानी आपके पास क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है
• आप क्रेडिट हिस्ट्री के लिए बहुत नए हैं, जैसे- 1 महीने से कम समय से क्रेडिट कार्ड/ लोन यूज़र्स  
• आपने पिछले 10 वर्षों में भारत में किसी भी क्रेडिट (लोन / क्रेडिट कार्ड) का उपयोग नहीं किया है
• आप ऐड-ऑन क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ता हैं न कि क्रेडिट कार्ड खाते के प्राइमरी अकाउंटहोल्डर

प्रश्न. क्या मैं व्हाट्सऐप के जरिए एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर चेक कर सकता हूं?
उत्तर: हां, आप अपने पंजीकृत मोबाइल नंबर से एक्सपिरियन इंडिया के व्हाट्सएप नंबर +91-9920035444 पर ‘Hey भेजकर व्हाट्सएप के माध्यम से अपना एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर देख सकते हैं। आप अपनी विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट के साथ-साथ व्हाट्सएप पर अपने क्रेडिट स्कोर पर नियमित अपडेट भी प्राप्त कर सकते हैं।

प्रश्न. यूनिक ट्रांजैक्शन आईडी (UTI) क्या है?
उत्तर: यूनिक ट्रांजैक्शन आईडी (UTI) आपके एक्सपीरियन इंडिया क्रेडिट रिपोर्ट के दाएं कोने में मौजूद एक रेफरेंस नंबर होती है।