सिबिल, एक्सपीरियन, इक्विफैक्स और CRIF हाई मार्क

बैंक और अन्य लोन देने वाले संस्थान जब किसी व्यक्ति को बिना सिक्योरिटी/ गारंटी के लोन देते हैं तो वह बहुत जोखिम लेते हैं। यहां तक कि  लोन देने वाले बैंक या कंपनी को आश्वासन भी चाहिए कि वे जो लोन राशि ग्राहकों या संस्थाओं को दे रहे हैं, उन्हें एक निश्चित अवधि के बाद चुकाया जाएगा। ये जोखिम कितना कम या ज़्यादा हो सकता है ये बात बैंक/ NBFC को क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों की क्रेडिट इंफॉर्मेशन रिपोर्ट (CIR) बताती है।

क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी क्या है?

क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियां (CIC) विशेष वित्तीय संस्थान हैं जो कमर्शियल संस्थानों और व्यक्तियों की क्रेडिट और लोन से जुड़ी जानकारी इकट्ठा करते हैं। अपने वित्तीय रिकॉर्ड के आधार पर वे एक क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर बनाते हैं, जो लोन देने वाली संस्थाओं को यह तय करने में मदद करता है कि लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदक के अनुरोध को स्वीकार किया जाए या अस्वीकार। यह रिपोर्ट लोन देने वालों को आवेदक की क्रेडिट रिकॉर्ड के बारे में जानकारी देती है, जिसके बाद उधार देने वाले को समय बर्बाद किए बिना एक सही फैसले लेने में मदद मिलती है।

मौजूदा समय में देश में 4 क्रेडिट इंफोर्मेंशन कंपनियां हैं, जिनके बारे में नीचे विस्तार से बताया गया है:

• ट्रांसयूनियन सिबिल (Transunion CIBIL)
• इक्विफैक्स इंडिया (Equifax India)
• एक्सपीरियन इंडिया (Experian India)
• सीआरआईएफ हाई मार्क (CRIF High Mark)

क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों की विशेषताएं  

एक जैसा काम करने के बावजूद भी देश के चारों क्रेडिट इंफोर्मेंशन कंपनियों- ट्रांसयूनियन सिबिल, इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और CIRF हाई मार्क में कुछ बेसिक अंतर है। जिसके बारे में नीचे विस्तार से चर्चा की गई है:

1. ट्रांसयूनियन सिबिल

ट्रांसयूनियन सिबिल को अब सिर्फ सिबिल के रूप में जाना जाता है जिसे पहले क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) के रूप में जाना जाता था। वर्ष 2000 में स्थापित, सिबिल भारत की पहली क्रेडिट सूचना कंपनी है, जिसके पास दुनिया भर में 1000 मिलियन से अधिक व्यक्तियों और व्यवसायों की क्रेडिट जानकारी है।

ट्रांसयूनियन देश में सबसे भरोसेमंद क्रेडिट ब्यूरो में से एक है। इसके सदस्यों में गैर-बैंकिंग वित्तीय संगठन, निजी और सार्वजनिक दोनों क्षेत्र के बैंक, हाउस-फाइनेंस कंपनियां और अन्य वित्तीय संस्थान शामिल हैं। इसमें तीन भाग, कंज्यूमर ब्यूरो, कमर्शियल ब्यूरो और माइक्रो फाइनेंस इंस्टीट्यूशन ब्यूरो में 700 मिलियन से अधिक ट्रेड्स की क्रेडिट जानकारी है।

सिबिल इन तीन ब्यूरो में इकट्ठा की गई क्रेडिट जानकारी का इस्तेमाल करके सिबिल क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करता है। इस क्रेडिट ब्यूरो के नाम से जारी किए गए क्रेडिट स्कोर को CIBIL स्कोर के रूप में जाना जाता है।

2. एक्सपीरियन (Experian)

वर्ष 2010 में, एक्स्पेरियन नए क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनीज़ (रेगुलेशन) एक्ट (CICRA) 2005 के तहत लाइसेंस प्राप्त करने वाला पहला संस्थान बन गई। एक्सपीरियन व्यक्तियों और संस्थानों के लिए अपना खुद का एक्सपीरियन क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट जेनरेट व जारी करता है। इसके अलावा ब्यूरो अपने कस्टमर्स को क्रेडिट संबंधी बेहतर निर्णय लेने के लिए मार्केटिंग सर्विस और एनलिटिकल टूल्स आदि प्रदान करता है।

3. CRIF हाई मार्क

CRIF हाई मार्क क्रेडिट इंफॉर्मेशन सर्विस एक अन्य लोकप्रिय भारतीय क्रेडिट ब्यूरो है जो हर व्यक्ति और संगठन की क्रेडिट जानकारी का रिकॉर्ड रखता है। मुंबई में स्थित इस क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी की स्थापना वर्ष 2005 में हुई थी। क्रेडिट जानकारी इकट्ठा करने और बनाए रखने के अलावा, हाई मार्क अपने सदस्यों और व्यक्तियों को क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर भी प्रदान करता है। यह लोन देने वाले व्यक्तियों और अन्य वित्तीय संस्थाओं को उनके क्रेडिट या लोन को मंजूरी देने से पहले हर किसी की जोखिम प्रोफ़ाइल और संगठनों की जांच करता है।

4. इक्विफैक्स

इक्विफैक्स को वर्ष 2010 में, भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा भारत में क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी के रूप में रजिस्टर्ड किया गया। इसका मुख्यालय मुबंई में है। इक्विफैक्स इंडिया एक ज्वॉइंट वैंचर है, जिसमें इक्विफैक्स inc., USA और देश की 7 अन्य वित्तीय संस्थानें शामिल हैं।

अन्य क्रेडिट सूचना कंपनियों की तरह ही इक्विफैक्स भी व्यक्तियों, साथ ही बड़े, मध्यम और छोटे संगठनों की क्रेडिट जानकारी रखती है। और इस जानकारी को ग्राहक के सामने क्रेडिट इंफोर्मेंशन रिपोर्ट (CIRs) और क्रेडिट स्कोर के रुप में रखता है।

बता दें, सभी क्रेडिट ब्यूरो एक अलग एल्गोरिद्म का प्रयोग करके क्रेडिट रिपोर्ट व क्रेडिट स्कोर तैयार करते हैं। इस रिपोर्ट की मदद से क्रेडिट ब्यूरो ग्राहक के पिछले क्रेडिट भुगतान की जानकारी बैंकों व एनबीएफसी को प्रदान करते हैं।

क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी कैसे काम करती है?

सदस्य बैंक, क्रेडिट कार्ड कंपनियां और अन्य आर्थिक संस्थान मासिक आधार पर सभी क्रेडिट सूचना कंपनियों को रजिस्टर्ड व्यक्तियों की वित्तीय रिपोर्ट भेजती हैं ये क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियां क्रेडिट रिपोर्ट बनाने के लिए एकत्रित जानकारी का इस्तेमाल करती हैं। इस क्रेडिट रिपोर्ट में एक व्यक्ति की व्यक्तिगत जानकारी, भुगतान रिकॉर्ड, अकाउंट की संख्या, डिफॉल्ट (यदि कोई हो), क्रेडिट लेनदेन, बकाया लोन राशि और ऐसी अन्य वित्तीय जानकारी शामिल है। क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर, क्रेडिट स्कोर व्यक्तियों को दिया जाता है। क्रेडिट स्कोर की सीमा आमतौर पर 300-900 है। क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता के बारे में बताता है। आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपके लोन/ क्रेडिट कार्ड आवेदन के स्वीकार होने की सम्भावना उतनी ही बढ़ जाती है।

जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो लोन देने वाले बैंक/कंपनी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और आपकी लोन चुकाने की क्षमता का आकलन करने के लिए क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों से संपर्क करते हैं। इसलिए आपका क्रेडिट स्कोर आपके लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदन के मंज़ूर होने और नामंज़ूर होने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। जिन संस्थाओं के अनुरोध पर क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियां क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करती हैं, उनमें बैंक, ग्राहक, लोन संस्थान, बीमा कंपनियां और संग्रह एजेंसियां शामिल हैं।

ये भी पढ़ें: मुफ्त में अपना क्रेडिट स्कोर चेक करने का तरीका जानें

इक्विफैक्स, सिबिल, एक्सपीरियन और CRIF हाई मार्क की तुलना टेबल

नीचे दिए गए टेबल में देश के चार क्रेडिट सूचना कंपनियों के मुख्य पहलुओं का वर्णन किया गया है:

आधार	ट्रांसयूनियन सिबिल	इक्विफैक्स	एक्सपीरियन	CIRF हाई मार्क
स्थापना वर्ष	वर्ष 2000 में स्थापित	वर्ष 2010 में भारत में रजिस्टर्ड	वर्ष 2006 में स्थापित लेकिन लाइसेंस 2010 में प्राप्त	लाइसेंस 2010 में प्राप्त
क्रेडिट स्कोर रेंज	300-900	300-900	300-900	300-900
रिपोर्ट का मूल्य	CIBIL की वेबसाइट से आप साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं। क्रेडिट स्कोर के साथ क्रेडिट रिपोर्ट मूल्य/ 550/- वहीं, केवल क्रेडिट रिपोर्ट मूल्य- 164/- (टैक्स/ हैंडलिंग चार्जेस सहित)।	साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट पाने के लिए अपने मोबाइल पर इक्विफैक्स ऐप डाउनलोड करें। क्रेडिट स्कोर के साथ क्रेडिट रिपोर्ट मूल्य / 472/- केवल क्रेडिट रिपोर्ट मूल्य ₹118/- (टैक्स/ हैंडलिंग चार्जेस सहित)।	एक्सपीरियन वेबसाइट से साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट और FICO स्कोर पाएं क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर का मूल्य 399 (टैक्स समेत) है। केवल क्रेडिट रिपोर्ट का मूल्य ₹ 138/-	साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट।   क्रेडिट स्कोर के साथ क्रेडिट रिपोर्ट का मूल्य 399/- है।
क्रेडिट रिपोर्ट बनने और प्राप्त होने में लगने वाला समय	कुछ फीस देकर ऑनलाइन सिबिल की वेबसाइट से प्राप्त कर सकते हैं। ऑफलाइन आवेदन के मामले में, डॉक्यूमेंट वैरिफिकेशन में सिबिल को लगभग 7 दिन लगते हैं। सफल वैरिफिकेशन के बाद, आप रजिस्टर्ड डाक से या अपने रजिस्टर्ड ईमेल पते पर मेल के माध्यम से myCIBIL पोर्टल पर लॉगिन क्रेडेंशियल प्राप्त करेंगे।	अगर आपने फुल रिपोर्ट के लिए इक्विफैक्स मोबाइल ऐप के माध्यम से आवेदन किया है तो आप इसे ई-मेल के जरिए 1 दिन बाद प्राप्त करेंगे। ऑफलाइन आवेदन के मामले में, प्रदान किए गए दस्तावेजों के वैरिफेकिशन और प्रमाणीकरण के बाद आपकी क्रेडिट रिपोर्ट भेज दी जाएगी। आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट 7-10 दिनों में डाक या कूरियर के माध्यम से प्राप्त करेंगे।	एक्सपीरियन वेबसाइट के जरिए ऑनलाइन प्राप्त कर सकते हैं ऑफलाइन के मामले में, आपके दस्तावेजों और भुगतान की प्राप्ति की तारीख से 20 दिनों के भीतर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट भेज दी जाएगी।	यदि आप मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के लिए ऑनलाइन आवेदन कर रहे हैं, तो क्रेडिट रिपोर्ट से संबंधित सवालों के सफलतापूर्वक जवाब देने के बाद आप इसे अपने रजिस्टर्ड  ईमेल पते पर प्राप्त करेंगे।
डिस्प्यूट रिजॉल्यूशन	सिबिल डिस्प्यूट रिजॉल्यूशन एक ऐसी प्रक्रिया है, जिसके तहत क्रेडिट रिपोर्ट में हुई किसी तरह की गलती को जल्द-से-जल्द ठीक करने का अनुरोध किया जाता है। आप नीचे बताए गए पते पर सिबिल को लिखकर ऑफलाइन तरीके से डिस्प्यूट रिजॉल्यूशन दर्ज कर सकते हैं: ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड, वन वर्ल्ड सेंटर, 19th फ्लोर, टावर 2A और 2B, 841, जुपिटर टेक्सटाइल मिल कम्पाउंड, सेनापट्टी बेपट मार्ग, लोअर पार्लर, मुंबई- 400013	इक्विफैक्स वेबसाइट से डिस्प्यूट रिजॉल्यूशन फॉर्म डाउनलोड करें, इसे भरें, संबंधित डॉक्यूमेंट्स अटैच करें और इसे ब्यूरो एड्रेस पर रेगुलर पोस्ट, कुरियर या स्पीड पोस्ट के ज़रिए भेज दें	आप अपने एक्सपीपियन अकाउंट पर लॉगिन करके ऑनलाइन डिस्प्यूट दर्ज कर सकते हैं। या फिर एक्सपीरियन इंडिया को लिखकर ऑफलाइन भी डिस्प्यूट रिजॉल्यूशन दर्ज कर सकते हैं।	शिकायत के साथ अपनी रिपोर्ट आईडी (रेफरेंस नंबर) का उल्लेख करते हुए अपनी रजिस्टर्ड ईमेल ID से crifcare@crifhighmark.com पर एक ईमेल भेजें।

संबंधित सवाल

प्रश्न. एक ही व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर ब्यूरो के हिसाब से अलग-अलग कैसे हो जाता है?
उत्तर: सभी क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट स्कोर जेनरेट करने के लिए अपने यूनिक एल्गोरिद्म का इस्तेमाल करते हैं, जिसते बारे में सार्वजनिक तौर पर कुछ नहीं बताया गया है। इसलिए एक ही व्यक्ति की क्रेडिट प्रोफाइल ब्यूरो के हिसाब से अलग-अलग होती है।

प्रश्न. क्या चारों क्रेडिट ब्यूरो द्वारा जारी क्रेडिट रिपोर्ट व क्रेडिट स्कोर समान्य रुप से मान्य होता है?
उत्तर: हां, चारों क्रेडिट इंफोर्मेशन कंपनियों (CICs) या क्रेडिट ब्यूरो द्वारा जारी क्रेडिट रिपोर्ट व क्रेडिट स्कोर समान्य रुप से मान्य हैं, वो इसलिए क्योंकि सभी बैंक व एनबीएफसी इन्हें व्यक्ति की क्रेडिट संबंधी समान डेटा ही प्रदान करते हैं। इन सब के इतर सभी चारों क्रेडिट ब्यूरो- CIBIL, एक्सपीरियन, इक्विफैक्स और CIRF हाई मार्क को आरबीआई द्वारा लाइसेंस प्राप्त है।

प्रश्न. क्रेडिट रिपोर्ट का एक्सेस किसके पास होता है?
उत्तर: भारत में क्रेडिट रिपोर्ट का एक्सेस कंज्यूमर (इंडिविजुअल और कॉमर्शियल इकाइयां), सदस्य (बैंक व लोन संस्थान), इंश्योरेंस कंपनियां, कलेक्शन एजेंसियां, गवर्नमेंट एजेंसियां, एम्पलॉयर और टेलीकॉम प्रोवाइड्स को है।

प्रश्न. क्या मैं अपना क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में चेक कर सकता हूं?
उत्तर: हां, आप पैसाबाज़ार के जरिए विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में चेक (Credit Report Check for Free) कर सकते हैं।

प्रश्न. क्रेडिट स्कोर, सिबिल स्कोर और सिबिल रैंक में क्या अंतर है?
उत्तर: क्रेडिट स्कोर 300-900 के बीच 3 अंकों की एक संख्या होती है, जो आपके पिछले लोन या क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान का इतिहास बताती है। इसे आरबीआई द्वारा लाइसेंस प्राप्त देश के 4 क्रेडिट ब्यूरो- ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपीरियन, इक्विफैक्स और CRIF हाई मार्क जेनरेट और जारी करते हैं।

जो क्रेडिट स्कोर खासतौर पर ट्रांसयूनियन सिबिल द्वारा जारी किया जाता है उसे “सिबिल स्कोर” कहा जाता है।

जबकि CIBIL रैंक सिबिल कंपनी क्रेडिट रिपोर्ट (CCR) में निहित क्रेडिट इतिहास के सारांश के रूप में कार्य करता है। इसे 1-10 तक स्केल किया जाता है, जिसमें से रैंक 1-4 को को अच्छा माना जाता है वहीं, रैंक 10 को खराब माना जाता है और उन्हें लोन मिलने में मुश्किल होती है। क्योंकि लास्ट रैंक वालों को अधिक जोखिम वाला माना जाता है उनके डिफॉल्ट होने की संभावना अधिक होती है।