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आपको कितना पर्सनल लोन देना है यह बैंक/NBFC कैसे तय करते हैं?
आपको कितना पर्सनल लोन देना है इसे तय करने के लिए बैंक और लोन संस्थान मल्टीप्लायर मेथड और ईएमआई/एनएमआई रेश्यो या इन दोनों मेथड का एक साथ उपयोग करते हैं। इन दोनों के बारे में नीचे बताया गया है:-
मल्टीप्लायर मेथड
मल्टीप्लायर मेथड में आपकी नेट मंथली इनकम को तय संख्या (आमतौर पर 10 से 24 गुना) से गुना करके पर्सनल लोन राशि निकालते हैं।
उदाहरण के लिए, अगर आपकी सैलरी 40,000 रु. है और बैंक 24 गुना तक का पर्सनल लोन देता है, तो उस हिसाब से आपको मल्टीप्लायर मेथड के तहत 9.6 लाख रुपये तक का पर्सनल लोन मिल सकता है।
ईएमआई/एनएमआई रेश्यो
आपकी नेट मंथली इनकम में से जितना हिस्सा आपके मौजूदा लोन की ईएमआई और नए लोन की ईएमआई का भुगतान करेंगे, उतना आपका EMI/NMI रेश्यो होता है।
ज़्यादातर लोन संस्थान ऐसे आवेदकों को पसंद करते हैं जिनका EMI/NMI रेश्यो 50-55% तक होता है।
सैलरी के हिसाब से लोन राशि का अनुमान
नीचे मल्टीप्लायर मेथड (सैलरी का 15 गुना) का इस्तेमाल कर अधिकतम लोन राशि की जानकारी के लिए नीचे दिए गए टेबल को देखें:-
| मासिक सैलरी | अधिकतम लोन राशि |
| ₹15,000 | ₹2.25 लाख |
| ₹20,000 | ₹3.00 लाख |
| ₹25,000 | ₹3.75 लाख |
| ₹30,000 | ₹4.50 लाख |
| ₹35,000 | ₹5.25 लाख |
| ₹40,000 | ₹6.00 लाख |
| ₹45,000 | ₹6.75 लाख |
| ₹50,000 | ₹7.50 लाख |
| ₹60,000 | ₹9.00 लाख |
| ₹70,000 | ₹10.50 लाख |
| ₹80,000 | ₹12.00 लाख |
| ₹90,000 | ₹13.50 लाख |
| ₹1,00,000 | ₹15.00 लाख |
नोट: ऊपर दी गई कैलकुलेशन के लिए, यह माना जाता है कि वर्तमान में आपको किसी प्रकार के लोन का भुगतान नहीं करना है। मल्टीप्लायर मेथड के तहत, अधिकतम लोन राशि आपकी मासिक इनकम के 15 गुना होती है।
पर्सनल लोन के लिए ज़रूरी पात्रता (Eligibility)
पर्सनल लोन का लाभ उठाने के लिए आवेदक को नीचे बताए गई सामान्य योग्यता शर्तों को पूरा करना होगा:-
नौकरीपेशा लोगों के लिए पात्रता
- उम्र: 21 साल से 60 साल
- मासिक इनकम: 15,000 – 25,000 (विभिन्न बैंक/NBFC में अलग-अलग)
- रोज़गार: किसी प्रतिष्ठित कंपनी में स्थिर नौकरी करने वाले कर्मचारी
- काम का अनुभव: मौजूदा कंपनी में कम से कम 6 महीने या 1 साल से काम कर रहे हों।
CIBIL स्कोर और उसका प्रभाव
सिबिल स्कोर 750 या उससे ज़्यादा होने पर पर्सनल लोन अप्रूवल की संभावना बढ़ती है। हालांकि, इसका पर्सनल लोन राशि के लिए योग्यता से कोई संबंध नहीं होता। क्योंकि पर्सनल लोन की रकम आपकी इनकम और भुगतान क्षमता पर निर्भर करती है।
पर्सनल लोन की ब्याज दरें
| बैंक/ लोन संस्थान | ब्याज दरें (प्रति वर्ष) |
| HDFC बैंक | 10.90% से शुरू |
| ICICI बैंक | 10.85% से शुरू |
| एक्सिस बैंक | 11.25% से शुरू |
| कोटक महिंद्रा बैंक | 10.99% से शुरू |
| इंडसइंड बैंक | 10.49% से शुरू |
| IDFC फर्स्ट बैंक | 10.70% से शुरू |
| टाटा कैपिटल | 11.99% से शुरू |
| मनी व्यू | 14.00%-36.00% |
| फेडरल बैंक | 12.00% से शुरू |
| L&T फाइनेंस | 11.00% से शुरू |
| क्रेडिटबी | 16.00% - 29.95% |
| पिरामल फाइनेंस | 12.90% से शुरू |
| आदित्य बिरला फाइनेंस | 10.99% से शुरू |
कम इनकम वालों के लिए पर्सनल लोन के अलावा अन्य विकल्प
अनसिक्योर्ड लोन होने की वजह से पर्सनल लोन की योग्यता शर्तों को पूरा करना मुश्किल हो सकता है। कई बार क्रेडिट स्कोर, कम इनकम जैसे कारणों की वजह से पर्सनल लोन नहीं मिलता। ऐसा होने पर आवेदक पर्सनल लोन के अलावा नीचे बताए गए विकल्पों से लोन ले सकते हैं:-
गोल्ड लोन: गोल्ड लोन में आवेदक को बैंक और लोन संस्थान में सोना गिरवी रखना पड़ता है जिसकी कीमत के आमतौर पर 75% तक का लोन दिया जाता है। सिक्योर्ड लोन होने की वजह से गोल्ड लोन के मामले में लोन संस्थान आवेदक के क्रेडिट स्कोर पर ज़्यादा ध्यान नहीं देते।
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (LAP): इसमें आवेदक अपनी रेज़िडेंशियल, कमर्शियल या इंडस्ट्रियल प्रॉपर्टी पर लोन ले सकते हैं। इसमें लोन की रकम आपकी प्रॉपर्टी वैल्यू और भुगतान क्षमता पर निर्भर करती है।
लोन अगेंस्ट सिक्योरिटीज़ (LAS): इसमें आवेदक को अपने म्यूचुअल फंड, शेयर्स आदि को कोलैटरल के तौर पर रखकर लोन मिलता है।
एफडी के बदले लोन : अगर आपने एफडी कराई हुई है, तो आप एफडी की वैल्यू के 90% तक का लोन ले सकते हैं। इस विकल्प से आप बिना एफडी तोड़े अपने पैसों की ज़रूरत को पूरा कर सकते हैं।