आपकी पर्सनल लोन एप्लीकेशन मंज़ूर नहीं हुई? हो सकती हैं ये 6 वजहें

अगर आप सोचे-समझे बिना पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करते हैं तो आपका आवेदन नामंज़ूर हो सकता है। आपकी लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर क्यों हुई, अगर आप ये बात समझ गए तो अगली बार जब आप लोन के लिए अप्लाई करेंगे तो आपकी एप्लीकेशन नामंज़ूर (Personal Loan rejection) होने की संभावना कम हो जाएगी। आपकी पर्सनल लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर  क्यों होती है, इसके कारणों के बारे में नीचे बताया गया है।

क्रेडिट स्कोर 3 अंकों की संख्या है। यह 300 से 900 के बीच होता है, जिससे ये पता चलता है कि आपको लोन देने में कितना जोखिम है। आपका क्रेडिट स्कोर कितना है, इससे बैंक/ लोन संस्थान को ये फैसला लेने में मदद मिलती है कि आपकी लोन एप्लीकेशन मंज़ूर की जाए या नहीं। आमतौर पर, बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान ने न्यूनतम सिबिल स्कोर निर्धारित किया हुआ होता है। अगर आपका सिबिल स्कोर इस सीमा से कम होता है तो आपको लोन नहीं मिलेगा। जिनका सिबिल स्कोर बिल्कुल नहीं होता है, उनकी लोन एप्लीकेशन भी नामंज़ूर हो सकती है क्योंकि क्रेडिट हिस्ट्री के बिना, बैंक/फाइनेंशियल संस्थान के लिए आपकी आर्थिक स्थिति का आकलन करना मुश्किल होगा।

आप क्या कर सकते हैं

आमतौर पर, 750 और उससे अधिक सिबिल स्कोर होने से आपकी लोन एप्लीकेशन के मंज़ूर होने की संभावना बढ़ जाती है। यदि आपका सिबिल स्कोर इससे कम है, तो इसे सही उपायों के साथ सुधारें। अगर आपने अभी तक अपने सिबिल स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट को चेक नहीं किया है, तो अगली बार लोन के लिए अप्लाई करने से पहले इसे पैसाबाज़ार के प्लेटफॉर्म पर मुफ्त में चेक करें। इसके अलावा, हम आपके सिबिल स्कोर को बेहतर बनाने और अधिक सिबिल स्कोर बनाए रखने में आपकी मदद करने के लिए क्रेडिट एडवाइजरी सर्विस भी ऑफर करते हैं।

इसके अलावा, आप पर्सनल लोन प्राप्त करने के लिए एनबीएफसी से संपर्क कर सकते हैं क्योंकि वे बैंकों की तुलना में कम सिबिल स्कोर वाले आवेदकों को भी पर्सनल लोन ऑफर करते हैं। बता दें कि, एनबीएफसी बैंकों की तुलना में पर्सनल लोन पर अधिक ब्याज दर भी वसूलते हैं।

यदि आपकी कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, तो किसी ऐसे बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान में पर्सनल लोन के लिए अप्लाई न करें, जिसके साथ आपकी कोई हिस्ट्री नहीं है (जैसे कि कोई सेविंग्स/ सैलरी अकाउंट या डिपॉज़िट नहीं है) क्योंकि वे आपकी लोन एप्लीकेशन को नामंज़ूर कर सकते हैं। ऐसा होने पर, उस बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान से संपर्क करें जिसमें आपका सैलरी अकाउंट या अन्य कोई मौजूदा संबंध है। इसके साथ ही आप फिक्स्ड डिपॉज़िट पर लोन जैसे सिक्योर्ड पर्सनल लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं।

जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो बैंक/ लोन संस्थान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के लिए क्रेडिट ब्यूरो से पूछताछ करता है और आपके सिबिल स्कोर को चेक करता है। इसे हार्ड इंक्वायरी के रूप में जाना जाता है। हर बार क्रेडिट इन्क्वायरी होने पर आपका क्रेडिट स्कोर कुछ पॉइंट कम हो जाता है। आपके लिए कितनी बार हार्ड इंक्वायरी हुई है, इसकी जानकारी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज की जाती है जिससे आपके सिबिल स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। इससे बैंक/फाइनेंशियल संस्थान को लग सकता है कि आप किसी भी कीमत पर लोन लेना चाहते हैं।

आप क्या कर सकते हैं

इस वजह से आपकी पर्सनल लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर न हो, इससे बचने के लिए आप पैसाबाज़ार जैसे ऑनलाइन मार्केटप्लेस के ज़रिए अप्लाई कर सकते हैं। यहां, आप पर्सनल लोन ऑफर करने वाले टॉप बैंक/ फाइनेंशियल संस्थानों का पता लगा सकते हैं और उनकी तुलना कर सकते हैं। इससे आपके सिबिल स्कोर पर भी कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा। ऑफ़र के आधार पर, आप उस बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान का चुनाव कर सकते हैं जो आपकी लोन संबंधी ज़रूरतों के लिए सबसे उपयुक्त हो।

पर्सनल लोन एप्लीकेशन के नामंज़ूर होने की एक वजह ये भी है कि आपने वर्तमान में अधिक कर्ज ले रखा है। अगर आपने वर्तमान में कई क्रेडिट कार्ड और लोन लिये हुए हैं तो आपका और नया लोन मिलना मुश्किल हो सकता है। क्योंकि ज़्यादा लोन होने पर आप पहले ही अपनी इनकम का एक बड़ा हिस्सा उन लोन व क्रेडिट कार्ड बिलों के भुगतान में दे रहे होते हैं और इसलिए आपका ईएमआई-एनएमआई रेश्यो ज़्यादा होता है। इससे बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान को लग सकता है कि आप लोन ईएमआई के भुगतान में डिफ़ॉल्ट कर सकते हैं। इससे बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान की नज़र में आपको लोन देना ज़ोखिम भरा होता है, जिसके परिणामस्वरूप आपकी पर्सनल लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर हो सकती है।

आप क्या कर सकते हैं

सुनिश्चित करें कि आप अपनी भुगतान क्षमता के अनुसार केवल तभी उधार लें, जब ज़रूरत हो। अगर आप समय पर भुगतान नहीं कर सकते हैं तो एक से अधिक लोन लेने से बचें। अगर आपके पास पहले से ही कई लोन हैं और आप एक और नया लोन लेना चाहते हैं तो आप पहले से चल रहे लोन को फोरक्लोज़ कर सकते हैं या उसकी पार्ट-प्रीपेमेंट कर सकते हैं। या अगर संभव हो तो आप अपने मौज़ूदा लोन की अवधि बढ़ा सकते हैं ताकि आपकी ईएमआई राशि कम हो जाए और इस तरह आपका ईएमआई-एनएमआई रेश्यो भी कम हो जाए। इस तरह आप आपको नया लोन मिलने की संभावना बढ़ सकती है।

पर्सनल लोन देने से पहले बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आवेदक समय पर लोन का भुगतान कर देगा। लोन का भुगतान समय पर हो, इसके लिए बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान आवेदक की इनकम को चेक करते हैं। अगर आपकी इनकम पर्याप्त और स्टेबल है तो आप अपनी सभी ईएमआई का भुगतान समय पर कर पायेंगे। यही वजह है कि नौकरीपेशा कर्मचारियों के लिए पर्सनल लोन प्राप्त करना गैर-नौकरीपेशा लोगों की तुलना में आसान होता है, क्योंकि नौकरीपेशा कर्मचारियों को हर महीने फिक्स्ड इनकम मिलती है। आम तौर पर, अधिकांश बैंक/ लोन संस्थान न्यूनतम आय की शर्त को पहले से ही निर्धारित करते हैं जो नौकरीपेशा और गैर-नौकरीपेशा लोगों के लिए अलग- अलग होती है। अगर आपने उतनी लोन राशि के लिए अप्लाई किया है, जिसकी इनकम संबंधित शर्तों को आप पूरा नहीं करते हैं, तो आपकी लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर होने की संभावना अधिक होती है।

आप क्या कर सकते हैं

आप अपनी इनकम के अनुसार कितनी लोन राशि प्राप्त कर सकते हैं, इसको कैलकुलेट करना हमेशा बेहतर होता है, ताकि आप उतनी ही लोन राशि के लिए अप्लाई करें और आपकी लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर होने की संभावना कम हो जाए। आप अपनी इनकम के मुताबिक पर्सनल लोन के बेस्ट ऑफ़र जानने के लिए पैसाबाज़ार पर्सनल लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

आपका पेशा क्या है और एंप्लॉयमेंट हिस्ट्री यानि कि आपने कहां और कितने समय तक काम किया है, पर्सनल लोन एप्लीकेशन की मंज़ूरी में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान प्रतिष्ठित संस्थानों/ कंपनियों में काम करने वाले लोगों को लोन देना पसंद करते हैं। इसलिए, अगर आप ऐसी कंपनी के लिए काम कर रहे हैं, जो अनरजिस्टर्ड है या जिसकी लिस्टिंग नहीं हुई है, तो आपकी एप्लीकेशन नामंज़ूर हो सकती है। इसके अलावा, अधिकांश बैंक उन लोगों को पर्सनल लोन ऑफर करते हैं जिन्होंने एक ही कंपनी में कुछ समय टिककर काम किया हो और कुछ सालों से लगातार नौकरी करते आ रहे हों। अगर आपके पास स्टेबल जॉब नहीं है या आप बार- बार कंपनी बदलते रहते हैं, तो हो सकता है कि आपकी पर्सनल लोन एप्लीकेशन को नामंज़ूर कर दिया जाए। जो लोग बार-बार नौकरी बदलते हैं, उनकी लोन एप्लीकेशन को बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान द्वारा मंज़ूरी प्रदान करने की संभावना कम होती है और अगर मंज़ूरी मिल भी जाती है तो ब्याज दरें अधिक होती हैं।

आप क्या कर सकते हैं

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी पर्सनल लोन एप्लीकेशन मंज़ूर हो जाए, एक अच्छा एंप्लॉयमेंट रिकॉर्ड बनाए रखें। आमतौर पर, बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान आवेदक से ये अपेक्षा करते हैं कि आप कम से कम तीन साल से नौकरी कर रहे हों और मौज़ूदा कंपनी/ संस्थान में कम से कम एक साल से काम कर रहे हों। अगर आवेदक गैर-नौकरीपेशा है तो, आपका बिज़नेस कम से कम तीन या पांच साल से चल रहा हो। हालांकि, यह हर बैंक/ फाइनेंशियल संस्थान में अलग- अलग हो सकता है।

आपके दस्तावेज वेरिफाई होने के बाद ही आपकी पर्सनल लोन एप्लीकेशन मंज़ूर होती है। अगर आपके पास कोई दस्तावेज नहीं है या आपके दस्तावेजों में दी गई जानकारी अलग- अलग है या सही नहीं है, तो आपका बैंक आपकी लोन एप्लीकेशन को ख़ारिज कर देगा। आपका पर्सनल लोन एप्लीकेशन फॉर्म उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि इसके साथ जमा किए गए अन्य डॉक्युमेंट। पर्सनल लोन एप्लीकेशन में दी गई नाम, उम्र, आय, पते जैसी जानकारी से बैंक/ फाइनेंशियल संस्थानों को आपके बारे में ज़रूरी जानकारी प्राप्त होती है। अगर बैंक/ फाइनेंशियल संस्थानों को पर्सनल लोन एप्लीकेशन में दी गई जानकारी में कुछ गलत नज़र आता है, तो आपकी लोन रिक्वेस्ट को रिजेक्ट कर दिया जाएगा।

आप क्या कर सकते हैं

लोन के लिए अप्लाई करते वक्त किन दस्तावेजों की ज़रूरत पड़ेगी, इसकी लिस्ट को पहले से चेक कर लें और इन्हें पहले से अपने पास तैयार रखें। यदि आप पर्सनल लोन के लिए ऑनलाइन अप्लाई कर रहे हैं, तो सभी दस्तावेजों की स्कैन की हुई कॉपी अपने पास रखें, और यदि आप ऑफ़लाइन अप्लाई कर रहे हैं, तो ज़रूरी दस्तावेजों की कॉपी के साथ ऑरिजिनल कॉपी साथ लेकर जाएं। ध्यान रखें कि आपके ऑरिजिनल दस्तावेज अच्छी हालत में हों। एप्लीकेशन फॉर्म को सावधानीपूर्वक और ध्यान से भरें। ओवरराइटिंग से बचें, और बिना किसी वर्तनी की गलती के ज़रूरी जानकारी प्रदान करें। अपने KYC दस्तावेजों में अपना नाम और पते संबंधी जानकारी दर्ज करें। इसके अलावा, अपनी पर्सनल लोन एप्लीकेशन जमा करने से पहले आपके द्वारा दर्ज की गई जानकारी की दोबारा चेक करें।

अगर आपका पर्सनल लोन आवेदन एक बार नामंज़ूर कर दिया जाता है, तो यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में रिकॉर्ड हो जाता है, जिससे आपको भविष्य में लोन लेने में मुश्किलें आ सकती हैं। हमारी सलाह है कि ऊपर बताई गई बातों को ध्यान में रखें और तभी अप्लाई करें जब आपको ये पता हो कि आपकी लोन एप्लीकेशन नामंज़ूर नहीं होगी। यदि आपको लगता है कि कहीं कमी है, तो बेहतर होगा कि आप उसे सुधारें और फिर अप्लाई करें।