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लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (Loan Against Property), जिसे मॉर्गेज लोन के नाम से भी जाना जाता है, किसी प्रॉपर्टी को गिरवी रखने के बदले दिया जाता है, जो लोन का भुगतान करने तक बैंक/ लोन संस्थानों के पास रहती है। यह प्रॉपर्टी रेज़िडेंशियल, कमर्शियल या इंडस्ट्रियल हो सकती है। बैंक और HFC 25 साल तक की अवधि के लिए संपत्ति के बदले ऋण देते हैं। LAP के लिए लोन राशि प्रॉपर्टी की मार्किट वैल्यू के 85% तक हो सकती है, जो बैंक और आवेदक की क्रेडिट प्रोफाइल पर निर्भर करती है।
कई बैंक और लोन संस्थान लीज रेंटल डिस्काउंटिंग (LRD) सुविधा भी प्रदान करते हैं, जो ग्राहक को अपने किरायेदारों की किराये की रसीदें गिरवी रखकर लोन प्राप्त करने की अनुमति देता है। अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन की तरह, ये लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (Loan Against Property) भी जोखिम भरे कामों को छोड़कर व्यक्तिगत और व्यावसायिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए लिया जा सकता है। संपत्ति के बदले लोन कैसे मिलेगा, प्रॉपर्टी गिरवी रखकर लोन कैसे लें या प्रॉपर्टी लोन (Property Loan) के बारे में जानने के लिए ये लेख पढ़ें।
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लाभ
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लाभ अलग- अलग बैंक/ लोन संस्थानों और लोन योजनाओं में भिन्न होते हैं। हालांकि, मॉर्गेज लोन के कुछ सामान्य लाभ नीचे दिए गए हैं:
- कम ब्याज दर: सिक्योर्ड लोन पर लागू ब्याज दर अनसिक्योर्ड लोन की तुलना में कम होती है। इससे लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी सस्ता और पर्सनल लोन के मुकाबले एक बेहतर विकल्प होता है।
- लोन की अधिक राशि: ये एक सिक्योर्ड लोन है क्योंकि इसे प्रॉपर्टी के बदले दिया जाता है और इसलिए आपको अधिक लोन राशि आसानी से मिल जाती है।
- लोन स्वीकार होने की अधिक संभावना: यह लोन किसी प्रॉपर्टी के बदले दिया जाता है, इस प्रकार बैंकों/एनबीएफसी के लिए लोन देने का जोखिम कम हो जाता है और आवेदक के लिए लोन प्राप्त करने की संभावना बढ़ जाती है।
- आसान अवधि: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की अवधि आमतौर पर 25 साल तक होती है, जिससे आपको कम ईएमआई और आसानी से भुगतान करने की सुविधा मिलती है।
- ओवरड्राफ्ट सुविधा: ग्राहक इस लोन पर ओवरड्राफ्ट सुविधा का भी लाभ उठा सकते हैं, जिससे उन्हें कम ब्याज लागत पर अधिक लिक्विडिटी मिलती है।
ये भी पढ़ें: बैंक ऑफ बरोड़ा लोन अंगेंस्ट प्रॉपर्टी के बारे में अधिक पढ़ें
बैंकों और एचएफसी द्वारा दी जाने लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की ब्याज दरें
ब्याज दर एक महत्वपूर्ण कारक है जिससे आपके प्रॉपर्टी लोन की कुल लागत प्रभावित होती है। जैसा कि लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी में लोन राशि अधिक और अवधि भी लंबी होती है, इसलिए इस पर लागू ब्याज दर का ग्राहक पर अधिक प्रभाव पड़ सकता है। अगर लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी पर कम ब्याज दर मिलती है तो इससे आपकी ईएमआई तो कम होगी ही, साथ ही कुल ब्याज भुगतान भी कम हो जाएगा। इसलिए, अगर आप लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी लेने का सोच रही हैं तो आपको कोशिश करनी चाहिए कि आप न्यूनतम ब्याज दर पर ही लोन लें।
टेबल में दी गई ब्याज दरें आवेदक की क्रेडिट/ रिस्क प्रोफाइल पर निर्भर करती हैं जिसका मूल्यांकन बैंक/ लोन संस्थान क्रेडिट स्कोर, आयु और आवेदक की भुगतान क्षमता जैसे कारकों के आधार पर करता है।
| बैंक | ब्याज दरें (प्रति वर्ष) | प्रोसेसिंग फीस |
| स्टेट बैंक ऑफ इंडिया | 9.75% – 11.05% | लोन राशि का 0.05% (25,000 रुपये तक) |
| HDFC बैंक लिमिटेड | 9.50% – 13.30% | लोन राशि का 1% (75,000 रुपये) |
| ICICI बैंक | 10.85% – 12.50% | लोन राशि का 2% |
| एक्सिस बैंक | 10.50%-10.95% | लोन राशि का 1% या 10,000 रुपये जो भी अधिक हो |
| बजाज हाउसिंग फाइनेंस | 8.99% – 18.00% | लोन राशि का 4% |
| बैंक ऑफ इंडिया | 9.85%-13.70% | लोन राशि का 1% |
| बैंक ऑफ बरोड़ा | 9.70%-18.35% | लोन राशि का 1% (8,500 रुपये अपफ्रंट – 75,000 रुपये) |
| बैंक ऑफ महाराष्ट्र | 10.70% – 11.70% | लोन राशि का 1% |
| फेडरल बैंक | 12.35%- 14.00% | लोन राशि का 1% |
| IDFC फर्स्ट बैंक | 9.25% से शुरू | लोन राशि का 3% |
| आदित्य बिरला हाउसिंग फाइनेंस | 8.75% से शुरू | – |
| इंडियन बैंक | 9.45%-12.85% | लोन राशि का 1% या 10,000 रुपये जो भी अधिक हो |
| सम्मान कैपिटल (पहले इंडियाबुल्स हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड) | 9.75% से शुरू | 1.25% से शुरू |
| कोटक महिंद्रा बैंक | 9.50% से शुरू | लोन राशि का 1% |
| L&T फाइनेंस | 9.50% से शुरू | लोन राशि का 2% |
| RBL बैंक | 9.50% से शुरू | लोन राशि का 1.25% + GST |
| LIC हाउसिंग फाइनेंस | 9.25%-11.55% | लोन राशि का 1% |
| PNB हाउसिंग फाइनेंस | 10.15% – 14.00% | लोन राशि का 0.75% (1 लाख रुपये तक) |
| गोदरेज हाउसिंग फाइनेंस | 9.75% से शुरू | लोन राशि का 3% |
| टाटा कैपिटल | 9.00% – 17.00% | लोन राशि का 1.25% |
| यूनियन बैंक ऑफ इंडिया | 10.20%-12.85% | लोन राशि का 1% |
| यूको बैंक | 10.25%-12.50% | लोन राशि का 0.50% (2 लाख रुपये तक) |
ब्याज दरें 11 मार्च 2025 को अपडेट की गई है
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की योग्यता शर्तें
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए अप्लाई करने के लिए आपको ज़रूरी योग्यता शर्तों को पूरा करना होगा। हालांकि लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी का लाभ उठाने के लिए योग्यता शर्तें हर बैंक/ लोन संस्थान में अलग- अलग होती हैं। नीचे कुछ सामान्य योग्यता शर्तों के बारे में बताया गया है जो लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए आवेदन करने के लिए ज़रूरी हैं:
| रेज़िडेंशियल स्टेटस | रेज़िडेंट इंडियन और नॉन-रेज़िडेंट इंडियन |
| न्यूनतम आयु सीमा | 18 वर्ष |
| अधिकतम आयु सीमा | 70 वर्ष |
| रोज़गार का प्रकार | नौकरीपेशा, गैर- नौकरीपेशा प्रोफेशनल और गैर- नौकरीपेशा नॉन- प्रोफेशनल |
| न्यूनतम सैलरी | कम से कम ₹12,000 प्रति माह |
| नेट वार्षिक आय | कम से कम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष |
| काम का अनुभव | मौज़ूदा संस्थान में कम से कम 1 साल |
| लोन टू वैल्यू रेश्यो | प्रॉपर्टी वैल्यू की 85% तक |
| क्रेडिट स्कोर | 700 और अधिक |
| प्रॉपर्टी किस प्रकार की है | रेज़िडेंशियल, कमर्शियल और इंडस्ट्रियल |
नोट: टेबल में दी गई जानकारी सांकेतिक है। यह आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल, बैंक/ लोन संस्थान, प्रॉपर्टी और स्थान सहित कई कारकों के आधार पर अलग- अलग हो सकती है।
ये भी पढ़ें: SBI लोन अंगेंस्ट प्रॉपर्टी के बारे में अधिक पढ़ें
Loan Against Property: ज़रूरी दस्तावेज़
मॉर्गेज लोन के लिए आवेदन करते समय, बैंक/ लोन संस्थान आपकी भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए कुछ सबमिट करने के लिए कहता है जिससे यह सुनिश्चित हो कि आपके द्वारा दी गई सभी जानकारी सही है। ये दस्तावेज़ हर बैंक/ लोन संस्थान में अलग- अलग हो सकते हैं। आपने लोन की किस योजना के लिए अप्लाई किया है, आप किस प्रकार की रेज़िडेंट हैं और आपका रोजगार किस प्रकार का है, के मुताबिक भी दस्तावेज़ अलग- अलग हो सकते हैं। हालांकि, लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए आवेदन करने के लिए ज़रूरी दस्तावेज़ों की लिस्ट नीचे दी गई है:
- विधिवत भरा हुआ एप्लीकेशन फॉर्म
- पासपोर्ट साइज़ फोटोग्राफ
- पहचान प्रमाण (पासपोर्ट कॉपी / वोटर आईडी कार्ड / ड्राइविंग लाइसेंस / पैन कार्ड)
- निवास प्रमाण (राशन कार्ड / टेलीफोन बिल / बिजली बिल / रेंटल एग्रीमेंट / पासपोर्ट कॉपी / बैंक पासबुक या स्टेटमेंट / ड्राइविंग लाइसेंस)
- आयु प्रमाण (पैन कार्ड/पासपोर्ट/स्टेच्युटरी अथॉरिटी से कोई अन्य प्रमाण पत्र)
- बैंक स्टेटमेंट (पिछले 6 महीनों का बैंक स्टेटमेंट/बैंक पासबुक) या पिछले 6 महीने की सैलरी स्लिप
- फॉर्म 16
- पिछले 3 वर्षों का इनकम टैक्स रिटर्न
- प्रोसेसिंग फीस चेक
- प्रॉपर्टी जो कोलैटरल के रूप में जमा है, उससे संबंधित दस्तावेज़
मॉर्गेज लोन के लिए ज़रूरी अतिरिक्त दस्तावेज़
- गैर- नौकरीपेशा के लिए: सीए द्वारा वेरिफाई किए गए पिछले 2 वर्षों के इनकम स्टटेमेंट और अन्य वित्तीय दस्तावेज़
- SME के लिए: पिछले 2 वर्षों के ऑडिट किए हुए वित्तीय दस्तावेज़
नोट: ऊपर दी गई लिस्ट सांकेतिक है। बैंक/ लोन संस्थान लोन के लिए अप्लाई करते समय अतिरिक्त दस्तावेज़ जमा करने के लिए कह सकता है।
LAP EMI कैलकुलेटर
मॉर्गेज लोन के लिए आवेदन करने से पहले, लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करके आप पता लगा सकते हैं कि आप निश्चित लोन राशि, ब्याज दर और अवधि पर कितनी ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं। ऐसा करने से आपको पता चल जाएगा कि लोन लेने से आपकी जेब पर कितना भार पड़ने वाला है और आप लोन लेने से पहले ही उसके भुगतान की योजना भी आसानी से बना पाएंगें।
LAP EMI कैलकुलेटर
₹
%
Year(s)
LAP EMI कैलकुलेटर
Monthly EMI ₹ 15,622
Total Amount Payble ₹ 5,62,395(Principal + interest)
Principal Amount ₹ 5,00,000
Total Interest Payble ₹ 62,395
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मॉर्गेज लोन पर लागू शुल्क
बैंक/ लोन संस्थान लोन प्रक्रिया के लिए कुछ फीस वसूलते हैं। यह राशि हर बैंक/ लोन संस्थान में अलग-अलग होती है और बैंक/ लोन संस्थान का चयन करते समय इस बारे में सोचना चाहिए। इन फीस व शुल्कों के बारे में जानकारी नीचे दी गई है:
| प्रोसेसिंग फीस | लोन राशि का 4% |
| पार्ट प्रीपेमेंट फीस | फ्लोटिंग दर: शून्य फिक्स्ड दर: बकाया मूलधन पर 4% तक |
| फोरक्लोज़र फीस | फ्लोटिंग दर: शून्य फिक्स्ड दर: बकाया मूलधन पर 2% तक |
| पीनल इंटरेस्ट | आमतौर पर 24% प्रति वर्ष (2% प्रति माह) |
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लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए आवेदन कैसे करें?
स्टेप 1: अपना मोबाइल नंबर, ऋण राशि, संपत्ति का स्थान, रोजगार का प्रकार आदि जैसे बुनियादी डिटेल्स प्रदान करें।
स्टेप 2: ऑफर लिस्ट की तुलना करें और आवेदन करें।
स्टेप 3: लोन एक्सपर्ट्स आपसे संपर्क करेंगे।
लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी से संबंधित प्रश्न (Loan Against Property FAQs)
प्रश्न. क्या LAP का लाभ उठाने के लिए सह-आवेदक का होना अनिवार्य है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए सह-आवेदक का होना केवल तभी ज़रूरी है जब गिरवी रखी जा रही प्रॉपर्टी पर एक से अधिक लोगों का मालिकाना हक हो। ऐसे मामले में, प्रॉपर्टी के सभी सह-मालिकों को सह-आवेदक के रूप में आवेदन करना होगा।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (एलएपी) क्या है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी एक सिक्योर्ड लोन है, जो किसी प्रॉपर्टी को गिरवी रखने के बदले लिया जाता है, जो लोन का भुगतान करने तक बैंक/ लोन संस्थानों के पास रहती है।
प्रश्न. किसी प्रॉपर्टी की वैल्यू को कैसे कैलकुलेट किया जाता है?
उत्तर: किसी प्रॉपर्टी की मार्केट वैल्यू वह कीमत होती है जो मौजूदा परिस्थितियों में प्रॉपर्टी को बेचने पर प्राप्त हो सकती है।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की योग्यता शर्तें क्या है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी प्राप्त करने की पात्रता मुख्य रूप से उम्र, आपकी संपत्ति स्थान, भुगतान क्षमता, क्रेडिट स्कोर, व्यवसाय प्रोफ़ाइल आदि पर निर्भर करेगी।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (LAP) प्रदान करने वाले बैंक/ लोन संस्थानों द्वारा किस प्रकार की प्रॉपर्टी मंज़ूर की जाती हैं?
उत्तर: मॉर्गेज लोन के लिए जिस प्रकार की प्रॉपर्टी मंज़ूर की जाती है, उसके लिए अलग- अलग बैंक/ लोन संस्थानों के अलग-अलग मानदंड होते हैं। हालांकि, ज्यादातर सभी बैंक/ लोन संस्थान रेज़िडेंशियल, कमर्शियल या इंडस्ट्रियल प्रॉपर्टी को मंज़ूर करते हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि प्रॉपर्टी किस जगह है और कितनी पुरानी है, इसके आधार पर भी बैंक/ लोन संस्थान इसे मंज़ूरी प्रदान करते हैं।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी के लिए कौन सा बैंक सबसे अच्छा है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी प्राप्त के लिए सबसे अच्छा बैंक/एचएफसी वह होगा जो सबसे कम ब्याज दर प्रदान करता है क्योंकि इससे ब्याज लागत पर बचत करने में मदद मिलेगी। हालांकि, विभिन्न LAP विकल्पों की तुलना करते समय ऋण अवधि, एलटीवी रेश्यो, प्रोसेसिंग/ प्री पेमेंट शुल्क (फिक्स्ड दर एलएपी के मामले में) और लोन डिस्बर्सल जैसी अन्य विशेषताओं को भी ध्यान में रखा जाना चाहिए।
प्रश्न. LAP के तहत अधिकतम कितनी लोन अवधि प्रदान की जाती है?
उत्तर: बैंक/एचएफसी आमतौर पर 15 वर्ष तक की अवधि के लिए लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की पेशकश करते हैं, जबकि कई बैंक अधिकतम 20 साल या उससे अधिक की अवधि के लिए लोन देते हैं। उदाहरण के लिए, गोदरेज हाउसिंग फाइनेंस और आईडीएफसी फर्स्ट बैंक प्रॉपर्टी के बदले लोन पर 25 साल तक की अवधि के लिए देते हैं।
प्रश्न. क्या NRI लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी प्राप्त कर सकते हैं?
उत्तर: हां, ऐसे कई बैंक/ लोन संस्थान हैं जो एनआरआई को लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी प्रदान करते हैं।
प्रश्न. क्या लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी मंज़ूर करने के लिए बैंक उस प्रॉपर्टी को मंज़ूर करते हैं जिसका बीमा नहीं हुआ है?
उत्तर: नहीं, ज्यादातर मामलों में, लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी लेने के लिए गिरवी रखी गई प्रॉपर्टी का बीमा करने की ज़रूरत होती है।
प्रश्न. होम लोन और लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी में क्या अंतर है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी में लोन आपकी प्रॉपर्टी को गिरवी रखने के बदले दिया जाता है, जो लोन का भुगतान करने तक बैंक/ लोन संस्थानों के पास रहती है। जबकि होम लोन व्यक्तियों को नया घर खरीदने/बनाने या मौजूदा घर की रेनोवेशन के लिए वित्तीय मदद की जाती है।
प्रश्न. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी का भुगतान नहीं किए जाने पर क्या होता है?
उत्तर: लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी की ईएमआई का भुगतान नहीं करने पर देरी से भुगतान शुल्क, पेनल्टी ब्याज और आपके क्रेडिट स्कोर में कमी आएगी। ऋण का यदि 90 दिनों के अंदर यदि आप लोन का भुगतान नहीं करते है, तो आपको नॉन-परफार्मिंग एसेट (NAP) के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। जिसके बाद SARFAESI अधिनियम, 2002 के तहत लोन वसूली के साथ आप पर कार्रवाई की जाएगी।
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