संपूर्ण जीवन बीमा: कवरेज, क्लेम और अपवाद

Updated: 06-11-2019 11:37:15 AM

जब किसी परिवार के मुखिया की मृत्यु हो जाती है तो जीवन बीमा रोज़मर्रा के खर्च और अन्य आवश्यकताओं को पूरी करने में परिवार को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करता है। विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा योजनाएं हैं और आप अपनी जरूरत और फाइनेंशियल स्तिथि के अनुसार किसी एक विकल्प को चुन सकते हैं। एक संपूर्ण जीवन बीमा एक प्रकार का जीवन बीमा है जो संपूर्ण जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है।

संपूर्ण जीवन बीमा क्या है?

संपूर्ण जीवन बीमा योजना पूरे जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है, यानी 100 साल तक। यह मैच्योरिटी आयु (100 वर्ष) तक योजनाधारक की अचानक मृत्यु होने पर नॉमिनी या लाभंशी को मृत्यु लाभ या गारंटीड फंड देता है।

इस प्रकार, बीमाधारक को उसकी मृत्यु तक कवर किया जाता है, बशर्ते कि सभी प्रीमियम राशि का भुगतान किया गया हो। यदि बीमाधारक बीमा योजना की मैच्योरिटी अवधि तक जीवित रहता है, तो योजना खुद ही मेच्योर हो जाती है जिसके बाद योजना धारक को मैच्योरिटी लाभ के साथ सर्वाइवल लाभ भी मिलता है।

संपूर्ण जीवन बीमा के प्रकार

संपूर्ण जीवन बीमा योजना विभिन्न प्रकार की होती हैं। योजना की सुविधाओं और लाभों के जानकारी लेने के बाद, अपनी आवश्यकता और सुविधा के अनुसार योजना चुनें:

• नॉन पार्टीसिपेटिंग होल लाइफ कवर: यह एक कम लागत वाली बीमा योजना है जिसमें योजना अवधि के दौरान कम प्रीमियम देना होता है। इसमें योजनाधारक को कोई लाभांश या बोनस नहीं दिया जाता है।
• पार्टीसिपेटिंग होल लाइफ कवर: यहां योजनाधारक को बीमा कंपनी से बोनस और लाभांश मिलता है।
• लेवल प्रीमियम होल लाइफ कवर: योजना के अंत तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, जिसमें प्रीमियम पूरी अवधि के दौरान समान रहता है।
• लिमिटेड पेमेंट होल लाइफ कवर: प्रीमियम का भुगतान सीमित अवधि के लिए किया जाता है जबकि कवरेज पूरी योजना अवधि (योजनाधारक के जीवित या 100 वर्ष होने तक) के लिए प्रदान की जाती है। चूँकि प्रीमियम भुगतान का समय सीमित है, प्रीमियम की राशि सम्पूर्ण जीवन बीमा की तुलना में अधिक होती है।
• सिंगल प्रीमियम होल लाइफ कवर: प्रीमियम का भुगतान केवल एक बार किया जाता है और प्लान को पूरी अवधि के लिए फंड किया जाता है। यह प्रीमियम भुगतान के मामले में एक महंगी योजना है।

बीमा खरीदने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें

• होल लाइफ कवर खरीदने से पहले ऑनलाइन प्रीमियम कैलकुलेटर से अपनी योजना की प्रीमियम कैल्कुलेट कर लें ताकि उससे प्रीमियम का अनुमान प्राप्त किया जा सके।
• ऐसी योजना चुनें जो आपकी आवश्यकताओं के अनुसार हो, यानी आपका बचत लक्ष्य, योजना की अवधि आदि।
• अलग-अलग बीमा कंपनी के लाभों की तुलना कर लें।

योग्यता शर्तें

विषय	जानकारी
आयु	30 दिन-60 वर्ष
मैच्योरिटी आयु	100 वर्ष
न्यूनतम बीमा राशि	₹ 50,000
न्यूनतम प्रीमियम	₹ 500 (मासिक)

आवश्यक दस्तावेज़

बीमा योजना खरीदने के लिए आवश्यक दस्तावेज निम्नलिखित हैं:

• आईडी प्रूफ (पैन कार्ड, आधार कार्ड, आदि)
• एड्रेस प्रूफ (वोटर आईडी कार्ड, राशन कार्ड, पासपोर्ट, आदि)
• आयु प्रमाण (जन्म प्रमाण पत्र, कक्षा 10 प्रमाण पत्र, पासपोर्ट, आदि)
• बैंक स्टेटमेंट (नॉमिनी का)
• पासपोर्ट साइज़ फोटो (योजनाधारक की और नॉमिनी की)

क्लेम प्रोसेस

योजना के तहत कवर की गई किसी भी स्थिति के बारे में क्लेम फाइल करने के लिए नीचे दिए गए चरणों का पालन करें:

• क्लेम फाइल करने के लिए किसी भी दुर्घटना की स्थिति में तुरंत बीमा कंपनी से संपर्क करें।
• ऑनलाइन, कॉल, ईमेल या नज़दीकी शाखा जाकर ऑफलाइन मोड के माध्यम से ही रजिस्टर करें।
• क्लेम फॉर्म भरें
• क्लेम फॉर्म के साथ सभी आवश्यक दस्तावेज जमा करें।
• कंपनी क्लेम और दस्तावेजों को वैरीफाई करेगी।
• एक बार वैरीफाई होने के बाद , क्लेम राशि ट्रांसफर कर दी जाती है।

क्लेम प्रोसेस के लिए आवश्यक दस्तावेज़

• क्लेम फॉर्म
• डेथ सर्टिफिकेट (डेथ क्लेम के मामले में)
• नॉमिनी का आईडी प्रूफ
• मूल योजना दस्तावेज
• आपके बीमा कंपनी द्वारा मांगा गया कोई अन्य दस्तावेज

क्लेम सेटलमेंट में लगने वाला समय

IRDAI के नियमों के अनुसार, सभी बीमा कंपनियों के लिए आवश्यक सभी दस्तावेजों की प्राप्ति की तारीख से 30 दिनों के भीतर क्लेम सेटल करना अनिवार्य है।

राइडर

राइडर्स बीमा योजनाओं के साथ प्रदान किए गए अतिरिक्त लाभ हैं। ये योजनाओं के कवरेज को बढ़ाने में मदद करते हैं और कुछ अतिरिक्त राशि के भुगतान पर इसका लाभ उठाया जा सकता है। संपूर्ण जीवन बीमा योजना के साथ उपलब्ध कुछ प्रमुख राइडर्स निम्नलिखित हैं:

• एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर:अचानक मृत्यु के मामले में, नॉमिनी को राइडर लाभ के साथ बीमा राशि प्राप्त होती है।
• आकस्मिक स्थायी विकलांगता राइडर:दुर्घटना की स्थिति में अंगों या स्थायी विकलांगता का नुकसान होता है, जिससे वह व्यक्ति कुछ काम नहीं कर पाता है, राइडर योजनाधारक को मासिक इनकम प्रदान करता है।
• क्रिटिकल इलनेस राइडर:कुछ प्रमुख गंभीर बीमारी जैसे हृदय की समस्या, कैंसर आदि के मामले में , योजनाधारक को इलाज के लिए फाइनेनंशियल मदद मिलती है।
• प्रीमियम छूट राइडर :यदि योजनाधारक योजना अवधि के दौरान मर जाता है या कुछ वैध कारणों से भविष्य के प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ है, तो यह राइडर होने पर योजना समाप्त नहीं होती है। इस प्रकार, भविष्य के प्रीमियम को माफ कर दिया जाता है और योजना पहले की तरह जारी रहती है।
• त्वरित मृत्यु लाभ राइडर:यदि योजनाधारक को एक लाइलाज बीमारी हो जाती है, जो जीवन की अवधि को कम कर देती है, तो यह राइडरबीमामधारक की मदद करती है। बीमा कंपनी द्वारा योजनाधारक को अग्रिम राशि का एक हिस्सा अग्रिम भुगतान किया जाता है ताकि अचानक संकट का सामना किया जा सके।

अपवाद

एक संपूर्ण जीवन बीमा योजना व्यापक कवरेज प्रदान करती है, लेकिन यह सभी मामलों और स्थितियों को कवर नहीं करती है। इन्हें अपवाद कहा जाता है। कुछ स्थितियों में होने वाली मृत्यु क्लेम के योग्य नहीं होती है। उनमें से कुछ हैं:

• आत्महत्या से मौतें हुईं, चाहे वह व्यक्ति समझदार था या नहीं।
• जीवनशैली से जुड़ी मौतें – कॉस्मेटिक आदि से हुए नुकसान।
• शराब और नशीली दवाओं के दुरुपयोग के कारण मौत।
• जीवन को खतरे में डालने वाले खेलों में शामिल होने की वजह से मौतें होती हैं जैसे कि बंजी जम्पिंग, मोटर रेसिंग, पैराग्लाइडिंग, आदि।
• किसी भी तरह की अवैध गतिविधि या आतंकवाद में शामिल होने के कारण मौत।

आवश्यक बिंदु

विभिन्न संपूर्ण जीवन बीमा योजनाओं की जाँच और तुलना करते समय, अधिकतम लाभों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण बिन्दुओं पर विचार करें।

• टर्म प्लान की तुलना में संपूर्ण जीवन बीमा योजना का प्रीमियम अधिक होता है क्योंकि संपूर्ण जीवन बीमा योजना कवरेज पूरे जीवन के लिए प्रदान किया जाता है।
• इमरजेंसी के मामले में आंशिक रूप से या पूरी तरह से पैसे निकाले जा सकते हैं, इसलिए संपूर्ण जीवन बीमा योजना अधिक तरल होती हैं।
• यदि बीमाधारक ड्यू तारीख तक प्रीमियम भुगतान नहीं कर पाता तो एसे में भुगतान की ड्यू तारीख से शुरू होने के 30 दिनों के लिए ग्रेस अवधि दी जाती है, जिसके दौरान व्यक्ति प्रीमियम का भुगतान कर सकता है।
• बोनस प्राप्त करने और अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए, पूर्ण प्रीमियम भुगतान अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करें।

संपूर्ण जीवन बीमा के लाभ

जीवन में किसी भी प्रकार की घटना के लिए तैयार रहना बेहतर है। और जीवन बीमा एक ऐसा सुरक्षा बेल्ट है। संपूर्ण जीवन बीमा के कुछ लाभ हैं:

• लाइफ कवर:यह बीमाधारक को परिवार के लिए एक फंड बनाने में मदद करता है जिसमें बीमा राशि और बोनस (प्रतिभागी योजनाओं के लिए) शामिल हैं। मैच्योरिटी लाभ के साथ मृत्यु लाभ भी है।
• टैक्स लाभ:आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 C और 10 (10 D) के तहत, योजना के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम और प्राप्त रिटर्न पर टैक्स छूट है।
• लोन सुविधा:बीमा योजना लेने के 3 साल बाद पूरी जीवन बीमा योजना पर लोन ले सकता है।

संबंधित सवाल

प्रश्न.अगर मैं बीमा अवधि में योजना सरेंडर करता हूं तो क्या होगा?
उत्तरः अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए योजना के अंत तक इसे जारी रखने की सलाह दी जाती है। लेकिन अगर जरूरत पड़ी तो आप योजना सरेंडर कर सकते हैं। सेरेंडर करने पर आपको गारंटीड सरेंडर मूल्य के साथ भुगतान किया जाएगा जो आमतौर पर 2 साल के पूर्ण प्रीमियम भुगतान के बाद प्राप्त होता है। इसके भुगतान के बाद योजना समाप्त हो जाती है।

प्रश्न.क्या संपूर्ण जीवन बीमा योजना से प्राप्त लाभ टैक्स फ्री है?
उत्तरः हाँ, आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10 (10 D) के अनुसार एक सम्पूर्ण जीवन बीमा योजना की इनकम नॉन-टैक्सेबल है।

प्रश्न.क्या होगा यदि मैं क्लेम के लिए प्रदान किए गए कुछ दस्तावेजों भूल जाता हूं?
उत्तरः यदि ऐसा होता है, तो बीमा कंपनी आपको दस्तावेजों के पूर्ण सेट के लिए एक नोटिस भेजती है और यदि आप नोटिस के बाद ऐसा करने में विफल रहते हैं, तो आपका क्लेम खारिज हो जाएगा।