कमर्शियल बीमा- कवरेज, क्लेम और अपवाद

Updated: 05-03-2020 08:17:06 AM

कमर्शियल बीमा या बिज़नस बीमा एक प्रकार का है जो किसी भी व्यवसाय से संबंधित जोखिमों को सुरक्षा (कवर) प्रदान करता है। व्यवसायों को विभिन्न व्यावसायिक जोखिमों से आर्थिक मदद करने में बाज़ार में कई कमर्शियल बीमा पॉलिसी उपलब्ध है। यह बीमा किसी दुकान, मॉल, कारखाने, गोदाम या वाहन के लिए हो सकता है।

कमर्शियल बीमा क्या है?

कमर्शियल बीमा व्यवसायों को किसी भी अचानक होने वाले नुकसान से सुरक्षा प्रदान करता है। कमर्शियल बीमा पॉलिसियों में  दुकानदारों का बीमा , वेयरहाउस बीमा, ट्रांजिट बीमा, प्रोडक्ट और पब्लिक लायबिलिटी बीमा, कर्मचारी लायबिलिटी बीमा, मैरिन बीमा, संपत्ति बीमा आदि है। ये पॉलिसी किसी भी समस्या के मामले में व्यवसाय के मालिकों को  सुरक्षा प्रदान करती हैं।

कमर्शियल बीमा के प्रकार

भारत में कई प्रकार के कमर्शियल बीमा उपलब्ध है, जो व्यवसायों को कई जोखिमों से सुरक्षित रखते हैं।

1.दुकानदार बीमा: दुकानदार बीमा पॉलिसी किराना, कपड़े बेचने वाले, छोटे रेस्टोरेंट, मिठाई की दुकान आदि काम करने वाले रिटेल्स दुकानदारों के लिए एक आदर्श विकल्प है। यह पॉलिसी छोटे या मध्यम आकार के दुकान मालिकों द्वारा सामना किए जाने वाले सभी जोखिमों और आकस्मिक खर्च को कवर करती है। यह निम्नलिखित मुद्दों से संबंधित नुकसान को कवर करता है:

• आग और संबद्ध संकट
• चोरी
• मशीनरी का टूटना
• गंभीर दुर्घटना

2.ट्रांजिट बीमा:  जब बहुमूल्य  व्यावसायिक वस्तुओं को एक स्थान से दूसरे स्थान पर पहुंचाया जाता है, तो इस दौरान किसी भी नुकसान से बचने के लिए ट्रांजिट बीमा कराया जाता है। उदाहरण के लिए, सप्लायर के कारखाने से लेकर रिटेल आउटलेट तक, खेप के नुकसान के कारण किसी भी हानि को ट्रांजिट बीमा कवर करता है। ट्रांजिट बीमा पॉलिसी लेने की ज़िम्मेदारी बिक्री कॉन्ट्रेक्ट में निर्धारित की जानी चाहिए और सप्लायर के परिसर से बाहर जाने से पहले बीमा ले लिया जाना चाहिए। ट्रांजिट बीमा केवल भूमि पर पहुँचाए गए माल पर लागू होता है। नीचे दिए गिए निम्नलिखित सामान ट्रांजिट बीमा के अंतर्गत आते हैं:

• पैकेजिंग सामग्री
• बनाया गया सामान
• कच्चामाल

3.कमर्शियल वाहन बीमा: वे वाहन मालिक जो यात्रियों या सामान परिवहन के व्यवसाय में हैं, उन्हें कमर्शियल वाहन बीमा लेना चाहिए। यह बीमा  कमर्शियल वाहन को कई तरह के बाहरी नुकसान से बचाता है। कमर्शियल वाहन बीमा की कुछ महत्वपूर्ण विशेषताएं हैं:

• वाहन के इस्तेमाल सेहोने वाली मौत या शारीरिक चोट।
• वाहन के इस्तेमाल के कारण संपत्ति को कोई नुकसान।

4.लायबिलिटी बीमा : यह पॉलिसी व्यवसायों और व्यक्तियों को जोखिम से सुरक्षा प्रदान करती है, जिससे उन्हें कानूनी रूप से और उत्तरदायी ठहराया जा सकता है। उदाहरण के लिए, कारखाने के मालिक को उन कर्मचारियों से लायबिलिटी के दावे का सामना करना पड़ सकता है, जिन्हें कारखाने में बिजली का झटका लगने से नुकसान हो जाता है।  कर्मचारी लायबिलिटी बीमा ऐसी स्थिति में कानूनी खर्च के साथ-साथ उपचार खर्च को भी संभाल सकता है।

5.वेयरहाउस बीमा: वे व्यवसाय जिनमें अधिकांश कार्य कई गोदामों में होते हैं, वह वेयरहाउस बीमा खरीदने पर विचार कर सकते हैं। इसमें प्राकृतिक आपदा, आग और इसी तरह की अप्रत्याशित परिस्थितियां शामिल हैं। इसके अलावा, आप चोरी और चोरी खतरों के खिलाफ मुआवजा प्राप्त कर सकते हैं।

6.मैरिन बीमा : जब सामान समुद्र के माध्यम से अंतर्राष्ट्रीय स्थानों पर भेजा जाता है, तो यह रेल, सड़क, पानी और शायद वायुमार्ग से भी यात्रा करता है। अंतिम स्थान तक पहुंचने से पहले सामान कई हाथों से होकर निकालता है। जहाज़ के मूल ढांचे और मशीनरी की सुरक्षा के लिए जहाज़ मालिक हल और मशीनरी बीमा लेते हैं। कार्गो मालिक ट्रांजिट के तहत सामान की सुरक्षा के लिए समुद्री कार्गो बीमा लेते हैं। मैरिन बीमा पॉलिसी विशिष्ट समय-सीमा या यात्रा या दोनों को कवर कर सकती है।

7.ऑफिस पैकेज बीमा:

 

इस तरह का बीमा किसी के ऑफिस और छत के नीचे मौजूद इंफ्रास्ट्रक्चर समेत सभी चीज़ों की सुरक्षा करता है। यह आग, चोरी, भूकंप, आदि के कारण किसी भी क्षति के मामले में ऑफिस को सुरक्षा देता है। यह व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज भी प्रदान करता है। पॉलिसी में शामिल किए गए सभी बिंदुओं को समझना चाहिए। बता दें, कि  पॉलिसी अवैध गतिविधि या युद्ध जैसी स्थिति के कारण उत्पन्न होने वाली किसी भी समस्या को कवर नहीं करती है।

कमर्शियल बीमा कवर क्या है?

कई कमर्शियल बीमा हैं जो अलग-अलग मामलों या स्तिथियों के लिए अलग-अलग कवरेज प्रदान करते हैं। आइए विभिन्न बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान किए गए कुछ प्रकार के कवरेज को समझते हैं ।

• होम इंश्योरेंस,घर और उसके स्ट्रक्चर को कवर करता है।
• ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस,अस्पताल में भर्ती के दौरान मेडिकल खर्चों को कवर करता है
• लायबिलिटी बीमा आपके व्यवसाय, पेशे या वाहन के कारण मुकदमों और व्यक्ति या संपत्ति को अन्य नुकसान के खर्च को कवर करता है।
• परिवहन बीमा परिवहन के दौरान किसी भी कार्गो को नुकसान या क्षति के लिए कवरेज प्रदान करता है।

ऊपर दी गई लिस्ट में कमर्शियल इंश्योरेंस कवर से संबंधित पूरी जानकारी नहीं है। अधिक जानकारी के लिए विभिन्न बीमा कंपनियों की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं।

क्लेम प्रोसेस

किसी भी अनदेखी या अचानक होने वाली क्षति के मामले में आपको तुरंत बीमा कंपनी को उसके 24/7 बीमा हेल्पलाइन के माध्यम से घटना के बारे में सूचित करने की आवश्यकता है। आपको क्लेम की प्रक्रिया के बारे में पता होना चाहिए और किसी भी दावे को अस्वीकार करने से बचने के लिए इसका ठीक से पालन करना चाहिए। हालांकि, दावा प्रक्रिया और आवश्यक दस्तावेज विभिन्न बीमा कंपनियों और योजनाओं के लिए अलग-अलग हैं। बीमा क्लेम कैसे करें इसकी जानकारी निम्नलिखित है:

 

• यदि आपको दावा करने की आवश्यकता है, तो बीमा कंपनी को सूचित करें।
• क्लेम फॉर्म भरें और पॉलिसी नंबर समेत अन्य दस्तावेजों की जानकारी भी दें।
• अपनी बीमा योजना के प्रकार के अनुसार गवाहों, सबूतों, एफआईआर कॉपी, मेडिकल रिपोर्ट आदि प्रदान करें।
• दस्तावेज़ प्राप्त करने पर बीमा कंपनी का एक सर्वेक्षणकर्ता सभी जानकारी को वेरीफाई करेगा।
• यदि क्लेम स्वीकार किया जाता है, तो निर्धारित समय के भीतर कवर दे दिया जाता है, अन्यथा इसे अस्वीकार कर दिया जा सकता है।

अपवाद

कवरेज की पेशकश करते समय बीमा कंपनियां सभी मामलों और स्थितियों को शामिल नहीं करती हैं। बीमा कंपनियों द्वारा कवर नहीं किए गए नुकसान और हानि को अपवाद कहा जाता है। यहाँ वो स्तिथियाँ बताई गई हैं जिनमें बीमा कम्पनियाँ क्लेम नहीं देती हैं। उन्हें विस्तार से जानने के लिए, कृपया उस विशेष बीमा कंपनी की आधिकारिक वेबसाइट जाएं।

• कोई भी बीमा पॉलिसी समय के साथ खराब होने वाली चीजों को कवर नहीं करती है।
• युद्ध या युद्ध जैसे किसी भी हानि के कारण नुकसान को कवर नहीं किया जाता है।

भारत में कमर्शियल बीमा योजनाओं को पेश करने वाली कंपनियां

अधिक जागरूकता के कारण अब लोग अपने व्यवसाय की ज़रूरतों के लिए विभिन्न प्रकार के कमर्शियल बीमा खरीदने पर विचार कर रहे हैं। विभिन्न प्रकार के कमर्शियल बेचने वाली कंपनियों में से कुछ नीचे दी गई हैं:

• HDFC ERGO
• न्यू इंडिया एश्योरेंस
• बजाज आलियांज
• भारती एक्सा
• यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस
• ICICI लोम्बार्ड
• टाटा AIG

आवश्यक बिन्दु

सभी बीमा कंपनियां सभी प्रकार की बीमा पॉलिसियां प्रदान नहीं करती हैं और अलग-अलग कंपनियों में कवरेज अलग-अलग होता है। अपनी आवश्यकता के अनुसार, बीमा पॉलिसी के सभी नियमों और शर्तों की जानें। नीचे इस से संबंधित कुछ बिंदु दिए गए हैं:

• ये ना समझे कि बीमा कराने से संपत्ति/ समान आपको और महंगा पड़ गया है। आप कुछ रुपये तो बचा सकते हैं लेकिन एक दुर्भाग्यपूर्ण घटना से भारी नुकसान हो सकता है।
• अपनेव्यवसाय की प्रकृति, व्यवसाय के जोखिम और हो सकने वाले नुकसान के बारे में बताएं। यदि पॉलिसी लेते समय आपने महत्वपूर्ण जानकारी कंपनी को नहीं बताई या गलत तरीके से जानकारी दी तो बीमा कंपनी आपके क्लेम को अस्वीकार कर सकती है।
• झूठे क्लेम से बचें, क्योंकि इससे बीमा को अस्वीकार किया जा सकता है। इसे धोखाधड़ी माना जाता है, और बीमा कंपनी इसके खिलाफ पुलिस में शिकायत दर्ज कर सकती है।

कमर्शियल बीमा खरीदने के लाभ

अपने व्यापार और संपत्ति को किसी भी अनदेखी परिस्थितियों से बचाने के लिए और आर्थिक जोखिमों को संभालने के लिए कमर्शियल बीमा सबसे अच्छा विकल्प है। कमर्शियल बीमा खरीदने के कुछ फायदे नीचे दिए गए हैं:

• यदि आप एक कंपनी चला रहे हैं या एक कार्यालय के मालिक हैं, तो आपको अपने परिसर और कर्मचारियों की सुरक्षा के लिए बीमा की आवश्यकता होगी। इसके लिए, आप अपने लिए उपयुक्त प्रकार के कमर्शियल बीमा को चुन सकते हैं। यह आपको सभी संभावित आर्थिक जोखिमों से बचाता है।
• यदि आपका व्यवसाय कमर्शियल वाहनों से जुड़ा है, तो आपके लिए कमर्शियल वाहन बीमा सबसे उपयुक्त है। यह आपको किसी भी दुर्घटना या घटनाओं के मामले में होने वाले भारी नुकसान को मैनेज करने का मौका देता है।
• यदि आपका काम या व्यवसाय क्लाइंट या थर्ड पार्टी से निपटने के लिए होता है, तो कमर्शियल बीमा के तहत एक लायबिलिटी बीमा नुकसान और कानूनी मुद्दों के लिए खर्च को मैनेज करने कर सकता है।

संबंधित सवाल

प्रश्न. क्या मैं लिया गया कमर्शियल बीमा रद्द कर सकता हूँ?
उत्तर: हाँ, आप बीमा पॉलिसी लेने के 15 दिनों के अंदर उसे रद्द कर सकते हैं।

प्रश्न. क्या मेरे लिए अपने व्यवसाय के लिए कमर्शियल बीमा लेना अनिवार्य है?
उत्तर: नहीं,  आपके व्यवसाय के लिए कमर्शियल बीमा लेना अनिवार्य नहीं है।

प्रश्न. बीमा प्रीमियम भुगतान के विभिन्न तरीके क्या हैं?
उत्तर: ग्राहक प्रीमियम भुगतान के लिए ऑनलाइन और ऑफलाइन  का विकल्प चुन सकते हैं। ऑनलाइन  के माध्यम से व्यक्ति प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं-

• डेबिटकार्ड
• क्रेडिट कार्ड
• नेट बैंकिंग
• ईसीएस और अन्य

इसके अलावा, ग्राहक नज़दीकी  शाखा पर जाकर नकदी के माध्यम से प्रीमियम राशि का भुगतान कर सकता है।

प्रश्न. क्या कमर्शियल बीमा ऑनलाइन खरीदा जा सकता है?
उत्तर: हाँ, कमर्शियल बीमा को ऑनलाइन खरीदा जा सकता है। इसको आप बीमाकर्ता की आधिकारिक वेबसाइट पर जाकर ऑनलाइन खरीद सकते हैं।

प्रश्न. भारत में कितनी बीमा कंपनियां कमर्शियल बीमा देती हैं?
उत्तर: भारत में कमर्शियल बीमा की बेचने वाली कुछ प्रमुख बीमा कंपनियाँ हैं:

• न्यू इंडिया एश्योरेंस
• भारती एक्सा
• बजाज आलियांज
• HDFC ERGO 

प्रश्न. दुकानदारों को बीमा के तहत क्या लाभ मिलता है?
उत्तर: दुकानदारों को बीमा के तहत निम्नलिखित लाभ मिलते हैं:

• भवन में आग लगने और चोरी के कारण होने वाले नुकसान या क्षति के लिए कवरेज।
• हाउस ब्रीकिंग के कारण भवन को हुए नुकसान या क्षति के लिए कवरेज।
• कर्मचारियों को कानूनी देनदारियां।