क्रेडिट कार्ड की 7 ऐसी फीस व शुल्क जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए

वार्षिक मेंटेनेंस चार्ज  

इसे ‘वार्षिक फीस’’ के नाम से भी जाना जाता है। ये साल में एक बार लिया जाता है और वार्षिक फीस की राशि एक कार्ड से दूसरे कार्ड में अलग हो सकती है। कई बार बैंक मुफ्त क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं, जिस पर किसी निश्चित समय अवधि या लाइफटाइम के लिए कोई भी जॉइनिंग या वार्षिक फीस नहीं ली जाती।

ध्यान दें: किसी भी ‘फ्री’ क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते समय हमेशा बैंक से इस बारे में पता करना चाहिए कि उस क्रेडिट कार्ड पर लाइफटाइम के लिए वार्षिक फीस माफ कर दी जाएगी या  निश्चित समय अवधि के लिए उस कार्ड पर वार्षिक फीस नहीं ली जाएगी।

कैश एडवांस फीस

आपकी कुल क्रेडिट लिमिट का एक हिस्सा आपको कैश लिमिट के रूप में दिया जाता है। यह वह राशि है जिसे आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके सीधे ATM से निकाल सकते हैं। कैश एडवांस या कैश विड्रॉल करना कई बार महंगा पड़ सकता है, क्योंकि इसमें विड्रॉल की गई राशि के 2.5% जितनी फीस ली जाती है।

इसके अलावा आप में से बहुत से लोग यह नहीं जानते कि ट्रांजैक्शन करने के दिन से ही कैश एडवांस पर ब्याज लगाया जाता है। इसके साथ की ही क्रेडिट कार्ड कैश विड्रॉल (Credit Card Cash Withdrawal) पर इंरेस्ट फ्री पीरियड का लाभ भी नहीं मिलता है। 

नीचे दिए गए टेबल में कुछ लोकप्रिय क्रेडिट कार्डों की कैश एडवांस फीस के बारे में बताया गया है-

क्रेडिट कार्ड	कैश एडवांस फीस
HDFC मनीबैक क्रेडिट कार्ड	निकाली गई राशि का 2.5% या ₹500 जो भी ज्यादा हो
SBI कार्ड सिम्पलीसेव	डोमेस्टिक ATM पर– ट्रांजैक्शन राशि का 2.5%, न्यूनतम ₹ 300 इंटरनेशनल ATM पर– ट्रांजैक्शन राशि का 3%, न्यूनतम ₹ 300
सिटी कैशबैक क्रेडिट कार्ड	निकाली गई राशि पर 2.5%, न्यूनतम ₹500
ICICI प्लेटिनम चिप कार्ड – वीज़ा	एडवांस राशि पर 2.50%, न्यूनतम ₹300
RBL प्लेटिनम डिलाइट क्रेडिट कार्ड	निकाली गई राशि का 2.5%, न्यूनतम ₹100

ऑवर–लिमिट फीस

आपके क्रेडिट कार्ड के प्रकार के आधार पर आपको निर्धारित लिमिट से अधिक खर्च करने की अनुमति हो भी सकती है और नहीं भी। बैंक इसकी मुफ्त में अनुमति नहीं देते हैं– वे इस तरह के ट्रांजैक्शन के लिए ओवर–लिमिट फीस से अधिक शुल्क के रूप में मोटी रकम वसूलते हैं। अधिकांश बैंक इसके लिए 500 रु. की फीस लेते हैं। हालांकि, कई बार जितनी राशि की आपने क्रेडिट लिमिट पार की है, उस पर ये फीस निर्भर करती है।

टिप्स: हमेशा अपने क्रेडिट कार्ड में 30% से कम का क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो बनाए रखें। कम क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाता है। यह दूसरा सबसे महत्वपूर्ण कारक है जिस पर ब्यूरो आपके भुगतान इतिहास के बाद विचार करता है

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लेट पेमेंट चार्ज़ेस

यदि आप अपने पूरे क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं, तो बैंक आपको न्यूनतम राशि का भुगतान करने का विकल्प देते हैं। यदि आप न्यूनतम राशि का भुगतान भी नहीं कर सकते हैं, तो बैंक आपसे लेट पेमेंट फीस लेगा। आपके स्टेटमेंट बैलेंस के आधार पर एक फ्लैट राशि ली जाती है। उदाहरण के लिए आइए देखते हैं HDFC बैंक क्रेडिट कार्ड पर लागू होने वाले लेट पेमेंट शुल्क को–

स्टेटमेंट बैलेंस	लेट पेमेंट फीस
₹100 से कम	शून्य
₹100 से ₹500	₹100
₹501 से ₹5,000	₹400
₹5,001 से ₹10,000	₹500
₹10,001 और उससे अधिक	₹750

ब्याज दर (APR)

आपके क्रेडिट कार्ड पर लगाया जाने वाला एनुअल पर्सेंटेज रेट (APR) आपके बिलों को भी प्रभावित करता है, खासकर जब आप एक ओवरड्यू राशि ले रहे हों। यही वजह है कि क्रेडिट कार्ड को मेंटेन करना मुश्किल हो सकता है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें अन्य प्रकार की ब्याज दरों की तुलना में सबसे अधिक होती हैं।

लेकिन यह तभी लागू होता है, जब आप अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए अगर बिल 15,000 और आप केवल 5,000 रु. का भुगतान करते हैं, तो बकाया राशि (यानी 10,000 रु.) पर 33-42% का वार्षिक ब्याज लगना शुरू हो जाएगा।

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GST

सभी क्रेडिट कार्ड ट्रांजैक्शन पर टैक्स लगाया जाता है। वार्षिक फीस, ब्याज भुगतान और EMI पर लगने वाली प्रोसेसिंग फीस पर GST लिया जाता है (वर्तमान में 18% की दर से)।

फॉरेन करेंसी मार्क–अप फीस

कई क्रेडिट कार्डों के लिए ये कहा जाता है कि वे विश्व स्तर पर स्वीकार किए जाते हैं। लेकिन कभी ये नहीं बताया जाता कि फॉरेन ट्रांजैक्शन पर अतिरिक्त फीस ली जाती है, जिसे फॉरेन करेंसी मार्क–अप फीस के नाम से जाना जाता है। ये फीस एक कार्ड से दूसरे में भिन्न हो सकती है और इसे ट्रांजैक्शन राशि के पर्सेंटेज के आधार पर लिया जाता है। चलिए इसे एक उदाहरण के ज़रिए समझते हैं।

मान लीजिए कि आपने अपने क्रेडिट कार्ड के माध्यम से किसी वस्तु पर US $30 खर्च किया। इस राशि को बैंक द्वारा INR में परिवर्तित किया जाएगा और फिर राशि पर मार्क–अप फीस ली जाएगी। अब मान लेते हैं कि एक्सचेंज US $1 = 60 रु.  है, तो ट्रांजैक्शन राशि 1,800 रु. होगी। यदि इस पर 2% का मार्क–अप फीस ली जाती है, तो यह 36 और 18% GST जो 6.48. के बराबर होगी। ऐसे में ट्रांजैक्शन की कुल राशि 1,842.48 रु. होगी। 

नीचे कुछ लोकप्रिय क्रेडिट कार्डों पर लगने वाली फॉरेन करेंसी मार्क–अप फीस के बारे में बताया गया है–

क्रेडिट कार्ड	फॉरेन करेंसी मार्क–अप फीस
HDFC रेगलिया क्रेडिट कार्ड	ट्रांजैक्शन राशि का 2%
SBI कार्ड इलीट	ट्रांजैक्शन राशि का 1.99%
सिटी रिवार्ड्स क्रेडिट कार्ड	ट्रांजैक्शन राशि का 3.5%
एक्सिस बैंक विस्तारा इनफिनिट क्रेडिट कार्ड	ट्रांजैक्शन राशि का 3.5%

निष्कर्ष

ये कुछ फीस और शुल्क हैं जो सभी बैंकों के क्रेडिट कार्डों पर लागू होते हैं। आप अपने क्रेडिट कार्ड का अधिकतम लाभ उठाने के लिए कम फीस और शुल्क वाला क्रेडिट कार्ड ले सकते हैं। उदाहरण के लिए कम फॉरेन करेंसी मार्क–अप फीस वाले क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल विदेशी वेबसाइटों या किसी अन्य देश में खरीदारी के लिए उपयोग करना बेहतर होगा।