सेल्फ-एंप्लॉएड लोगों को पर्सनल लोन देते समय बैंक/NBFC किन 6 बातों पर ध्यान देते हैं?

Read in English

सेल्फ इंप्लॉयड लोगों के लिए पर्सनल लोन की योग्यता शर्तें

क्रेडिट स्कोर

पर्सनल लोन अप्रूवल में क्रेडिट स्कोर की महत्वपूर्ण भूमिका होती है। आमतौर पर, 750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को लोन मिलने की अधिक संभावना होती है। ज़्यादा क्रेडिट स्कोर यह दिखाता है कि कस्टमर ने अपने पिछले लोन और कार्ड के बिल ज़िम्मेदारी से चुकाए हैं। इससे बैंक और लोन संस्थान का रिस्क कम होता है। इसलिए ऐसे आवेदकों को न सिर्फ लोन मिलने की अधिक संभावना होती है बल्कि उन्हें कम ब्याज दरों पर लोन भी ऑफर किया जाता है।

अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए समय पर अपने लोन की EMI और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करें, पूरी क्रेडिट लिमिट का बार-बार इस्तेमाल न करें और कम समय पर ज़्यादा लोन या कार्ड के लिए अप्लाई करने से बचें।

इनकम

क्रेडिट स्कोर के बाद आपकी इनकम वह महत्वपूर्ण कारक है जिसे लोन अप्रूवल के समय बैक/NBFC देखते हैं। बैंक/NBFC आमतौर पर सेल्फ-एंप्लॉएड व्यक्तियों के लिए न्यूनतम 3-5 लाख रुपये सालाना आय निर्धारित करते हैं। कुछ बैंक/NBFC अपनी शर्तें और भी स्पष्ट रखते हैं- जैसे इंडसइंड बैंक ने टैक्स डिडक्शन के बाद न्यूनतम नेट एनुअल इनकम ₹4.8 लाख निर्धारित की है। जबकि ICICI बैंक सेल्फ-एंप्लॉएड प्रोफेशनल्स के लिए ₹2 लाख, सेल्फ-एंप्लॉएड नॉन-प्रोफेशनल्स के लिए ₹1 लाख और प्रोफेशनल्स के लिए न्यूनतम टर्नओवर ₹15 लाख और नॉन-प्रोफेशनल्स के लिए ₹40 लाख निर्धारित है।

EMI/NMI रेश्यो और आपकी भुगतान क्षमता

आप लोन का भुगतान करने में सक्षम हैं या नहीं इसे देखने के लिए बैंक आपकी भुगतान क्षमता का आकलन करते हैं। इसके लिए वे EMI/NMI Ratio देखते हैं यानी आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा पहले से चल रहे लोन की EMI में जा रहा है।अगर आपकी आय का आधे से ज़्यादा हिस्सा मौजूदा लोन की ईएमआई में जा रहा है या आपके कई लोन चल रहे हैं, तो आपके एप्लीकेशन को रिजेक्ट किया जा सकता है।

उम्र

अधिकांश बैंक सेल्फ-एंप्लॉएड व्यक्तियों को एक निर्धारित आयु सीमा में ही लोन देते हैं। यह सीमा एक बैंक/NBFC से दूसरे में अलग हो सकती है। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ बड़ौदा 21 से 65 साल की उम्र वाले आवेदकों को लोन देता है। इसी तरह, पर्सनल लोन के लिए इंडसइंड बैंक में उम्र की शर्त 25 से 65 साल है।

बिज़नेस कितना पुराना है और उसकी स्टेबलिटी

स्व-रोज़गार आवेदकों को लोन देते समय बैंक/लोन संस्थान देखते हैं कि आवेदक का बिज़नेस कितने समय से लगातार चल रहा है (Business Continuity) और उसका पेशेवर अनुभव या क्वालिफिकेशन कितना है।

सेल्फ-एम्प्लॉयड नॉन-प्रोफेशनल्स के लिए बैंक अक्सर कम से कम 3 साल की बिज़नेस कंटिन्युटी मांगते हैं। वहीं, सेल्फ-एम्प्लॉयड प्रोफेशनल्स के लिए लगभग 3 साल का क्वालिफिकेशन-आधारित अनुभव ज़रूरी माना जाता है। अगर बिज़नेस पिछले 2-3 साल से लगातार मुनाफे में है, तो यह बिज़नेस स्थिरता को दर्शाता है। ऐसे मामलों में आवेदक को कम ब्याज दर पर पर्सनल लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है।

पहचान और बिज़नेस का प्रमाण

बैंक और NBFCs आवेदक की पहचान, आय और बिज़नेस की स्थिरता को वेरिफाई करने के लिए कुछ आवश्यक डॉक्युमेंट्स मांगते हैं। यह डॉक्यूमेंट्स बैंक/NBFC के अनुसार अलग-अलग हो सकते हैं, नीचे कुछ सामान्य दस्तावेज़ों के बारे में बताया गया है:-

• पहचान प्रमाण: वोटर आईडी कार्ड, आधार कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस, पैन कार्ड, पासपोर्ट
• बिज़नेस प्रूफ: सर्टिफिकेट ऑफ इन्कॉरपोरेशन, मेमोरेंडम ऑफ एसोसिएशन, बिज़नेस एग्ज़िस्टेंस प्रूफ, रजिस्ट्रेशन सर्टिफिकेट
• इनकम टैक्स रिटर्न: बैंक और NBFCs आमतौर पर पिछले 2 साल के ITR या GST रिटर्न मांगते हैं।
• बैंक स्टेटमेंट्स:

• • सेल्फ-एम्प्लॉयड प्रोफेशनल्स के लिए: पिछले 3 महीने का प्राइमरी सेविंग्स अकाउंट स्टेटमेंट, पिछले 6 महीने का प्रैक्टिस करेंट अकाउंट स्टेटमेंट
  • सेल्फ-एम्प्लॉयड नॉन-प्रोफेशनल्स के लिए: पिछले 6 महीने का बिज़नेस करेंट अकाउंट स्टेटमेंट, पिछले 3 महीने का प्राइमरी सेविंग्स अकाउंट स्टेटमेंट
  • बिज़नेस फाइनेंशियल स्टेटमेंट्स: बिज़नेस की आय और स्थिरता का आकलन करने के लिए बैंक/NBFC निम्न ऑडिटेड डॉक्यूमेंट्स भी मांग सकते हैं:-
    • ऑडिटेड प्रॉफिट एंड लॉस अकाउंट
    • ऑडिटेड बैलेंस शीट
    • ऑडिटेड कैश फ्लो स्टेटमेंट