ज़्यादा है इनकम, फिर भी लोन हो गया है रिजेक्ट? जानें रिजेक्शन की वजह

कई बार अच्छी इनकम होने के बावजूद लोन एप्लीकेशन रिजेक्ट कर दिया जाता है। क्योंकि आपके एप्लीकेशन का मूल्यांकन करते समय बैंक और लोन संस्थान सिर्फ इनकम ही नहीं कई अन्य फैक्टर्स भी चेक करते हैं। दरअसल, आपकी इनकम के साथ-साथ लोन अप्रूवल में आपका क्रेडिट स्कोर, दस्तावेज़ों की सटीकता और भुगतान क्षमता आदि भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

आय के अलावा बैंक और लोन संस्थान क्या-क्या जांचते हैं?

1. क्रेडिट स्कोर

लोन एप्लीकेशन चेक करते समय बैंक और लोन संस्थान जिन कारकों पर विचार करते हैं, उनमें सबसे महत्वपूर्ण है आपका क्रेडिट स्कोर। आपका क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट स्थिति को दर्शाता है, जो आपके क्रेडिट इतिहास से निर्धारित होता है। आमतौर पर, 750 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है। अगर क्रेडिट स्कोर इससे कम है तो लोन या तो अधिक ब्याज दरों पर मिलेगा या फिर रिजेक्ट किया जा सकता है।

क्रेडिट स्कोर सुधारने के तरीके

• अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो आप नीचे बताए गए तरीकों की मदद से अपने स्कोर को सुधार सकते हैं:-
• सभी बकाया रकम चुकाएं, सुनिश्चित करें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई DPD (Days Past Due) न हो।
• EMI और क्रेडिट कार्ड बिलों का देर से भुगतान करने से बचें। पूरा और समय पर भुगतान करें।
• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई गलती या फ्रॉड एंट्री हो तो उसे तुरंत सुधारें।
• बार-बार क्रेडिट कार्ड की पूरी लिमिट का उपयोग करने से बचें।
• लंबी क्रेडिट हिस्ट्री बनाए रखने के लिए पुराने क्रेडिट कार्ड बंद करने से बचें।

2. भुगतान क्षमता का कम होना

इनकम ज़्यादा होने के बावजूद भुगतान क्षमता कम होने पर भी लोन रिजेक्ट हो सकता है। भुगतान क्षमता का पता लगाने के लिए बैंक और लोन संस्थान DTI रेश्यो (Debt-to-Income Ratio) देखते हैं। यह आपकी इनकम और मौजूदा कर्ज़ का रेश्यो होता है। जिन आवेदकों की मौजूदा ईएमआई उनकी नेट मंथली इनकम के 50%–55% से ज़्यादा होती है, उन्हें लोन मिलने की कम संभावना होती है क्योंकि यह कम भुगतान क्षमता को दर्शाती है। इस रेश्यो को निकालने के लिए इस फॉर्मूले का इस्तेमाल किया जाता है:-

डेब्ट-टू-इनकम-रेश्यो = (कुल मासिक कर्ज़ ÷ नेट मासिक आय) × 100

इन बातों का ध्यान रखें

• अपनी भुगतान क्षमता के मुताबिक लोन राशि का चुनाव करें।
• मासिक EMI का बोझ कम करने के लिए, लंबी लोन अवधि चुनें।

3. नौकरी में अस्थिरता

कम समय में बार-बार नौकरी बदलने वाले आवेदकों को लेंडर्स रिस्की मानते हैं। क्योंकि ऐसे आवेदकों की कैश फ्लो की कमी की वजह से आगे चलकर लोन भुगतान में बाधा आ सकती है जिससे लोन डिफॉल्ट की संभावना बढ़ जाती है।

बैंक और लोन संस्थान ऐसे आवेदकों को प्राथमिकता देते हैं:

• जो कम से कम 1 साल से एक ही कंपनी में काम कर रहे हों।
• सेल्फ-एम्प्लॉयड आवेदकों के मामले में वर्क एक्सपीरियंस कम से कम 3 साल है।
• आपके नियोक्ता यानी कंपनी की प्रोफ़ाइल भी महत्वपूर्ण- जो आवेदक MNCs या सरकारी नौकरी करते हैं, लेंडर्स उन्हें अधिक प्राथमिकता देते हैं।

4. डॉक्यूमेंट्स में गड़बड़ी

आपके डॉक्यूमेंट्स में एक छोटी-सी गलती से भी आपका लोन रिजेक्ट हो सकता है। अधूरे, पुराने या गलत डॉक्यूमेंट्स की वजह से आपका लोन प्रोसेस धीमा हो सकता है या फिर लोन रिजेक्ट भी किया जा सकता है। इसलिए लोन के लिए आवेदन करते समय सारे मांगे गए दस्तावेज़ अच्छे से चेक करें। सुनिश्चित करें कि सभी डॉक्यूमेंट्स सही और अपडेटेड हों।