पर्सनल लोन की अवधि आपके EMI और कुल ब्याज लागत को कैसे प्रभावित करती है?

पर्सनल लोन लेते समय कई बातों पर विचार करना होता है, जिसमें से एक है लोन अवधि। इससे न सिर्फ आपके लोन की ईएमआई तय होती है बल्कि ब्याज की लागत कितनी होगी, ये भी निर्धारित होता है। चलिए इस लेख में एक उदाहरण के माध्यम से समझते हैं कि पर्सनल लोन अवधि आपके लोन EMI और कुल ब्याज लागत को कैसे प्रभावित करता है-

मान लें, आपने 2 लाख रु. का पर्सनल लोन लिया है, जिसकी ब्याज दरें 10.50% प्रति वर्ष है। यहां नीचे 1-5 साल की अलग-अलग अवधि के लिए ईएमआई और कुल ब्याज लागत कैलकुलेट किया गया है- 

अवधि	ब्याज दरें (प्रति वर्ष)	लोन राशि	EMI	कुल ब्याज लागत	कुल भुगतान की गई राशि
1 साल	10.50%	₹2 लाख	₹17,630	₹11,557	₹2,11,557
2 साल	10.50%	₹2 लाख	₹9,275	₹22,605	₹2,22,605
3 साल	10.50%	₹2 लाख	₹6,500	₹34,018	₹2,34,018
4 साल	10.50%	₹2 लाख	₹5,121	₹45,792	₹2,45,792
5 साल	10.50%	₹2 लाख	₹4,299	₹57,927	₹2,57,927

अगर आप लंबी लोन अवधि चुनते हैं?

लोन की अवधि लंबी होने से ईएमआई कम होती है, जिससे इसे मैनेज करना या समय पर भुगतान करना आसान हो जाता है। ऐसे में लोन डिफॉल्ट होने की संभावना भी कम मानी जाती है। ईएमआई के साथ-साथ अन्य मासिक खर्च भी मैनेज कर पाते हैं, इसके अलावा अतिरिक्त राशि को अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए जमा भी किया जा सकता है।

हालांकि इस फ्लेक्सिबल EMI की एक कीमत होती है। जहां एक तरह लंबी अवधि होने से आपकी ईएमआई ₹17,630 (1 साल की लोन अवधि के लिए) से घटकर ₹4,299 ( 5 साल की लोन अवधि) हो जाती है।

वहीं दूसरी तरफ कंपाउडिंग इंटरेस्ट लंबे समय तक कैलकुलेट होने से आपकी कुल ब्याज लागत बढ़ जाती है। 5 साल की अवधि में आपको लगभग ₹57,927 कुल ब्याज लागत के रूप में भरना पड़ता है। जबकि 1 साल में यह ब्याज लागत केवल ₹11,557 होती है। यानी, लंबी अवधि में ब्याज का खर्च लगभग 5 गुना बढ़ जाता है।

अगर आप छोटी लोन अवधि चुनते हैं

लोन की अवधि छोटी होने से कुल ब्याज लागत में बचत होती है, लेकिन मासिक किस्त ज़्यादा भरना पड़ता है। ऐसे में अगर आपकी भुगतान क्षमता कम है, तो छोटी अवधि चुनने से आपका मासिक बजट बिगड़ सकता है, साथ ही ईएमआई भुगतान में चूक की संभावना भी बढ़ जाती है। एक भी EMI भुगतान में चूक का आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक असर पड़ता है।

ब्याज लागत को कम करने के लिए सही लोन अवधि कैसे चुनें? 

अगर आपकी पर्याप्त भुगतान क्षमता है तो आपको छोटी लोन अवधि चुननी चाहिए। ताकि ब्याज में बचत हो सके और ईएमआई भी बोझ न लगे। लेकिन भुगतान क्षमता पर्याप्त न होने पर लंबी लोन अवधि चुनें, ताकि मासिक किस्त का समय पर भुगतान कर सकें।

पर्सनल लोन प्रीपेमेंट करने पर आपके पास दो विकल्प होते हैं-

• समान लोन अवधि के लिए अपनी EMI कम करवा सकते है।
• समान EMI रखते हुए लोन अवधि कम करवा सकते हैं। 

आप चाहें तो अपने पर्सनल लोन की लोन अवधि कम करने पर विचार कर सकते हैं, क्योंकि इससे कुल ब्याज लागत कम हो जाती है। लेकिन अगर आपको अपनी मौजूदा ईएमआई भरने में परेशानी हो रही है तो आप EMI कम कराने का विकल्प चुन सकते हैं।

ध्यान रहे, प्रीपेमेंट केवल तब करें जब इससे आपके ज़रूरी वित्तीय लक्ष्य, इमरजेंसी फंड या मासिक बचत प्रभावित न हों। इसके अलावा, अधिकांश बैंक और NBFCs फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट पर लिए गए पर्सनल लोन पर प्रीपेमेंट चार्ज भी लगाते हैं।