ओवरड्राफ्ट लोन क्या है? इसके लाभ व नुकसान और ब्याज दरें

प्राइवेट और पब्लिक सेक्टर के बैंकों द्वारा दी जाने वाली ओवरड्राफ्ट लोन पर ब्याज दर (Interest Rate on Overdraft) आवेदकों के लिए अलग-अलग होती हैं और आवश्यक लोन राशि, भुगतान अवधि और संबंधित बैंक या फाइनेंशियल संस्थान के साथ संबंधों पर निर्भर करती है।

ओवरड्राफ्ट अकांउट की विशेषताएं

• ओवरड्राफ्ट अकांउट (Overdraft) एक ऐसी सुविधा है, जिसका लाभ कोई भी बैंक अकांउट (सेविंग्स और करेंट अकाउंट) रख कर उठाया जा सकता है।
• मंज़ूर की गई लोन राशि में से इस्तेमाल की गई राशि पर सिर्फ ब्याज लिया जाता है।
• अब बहुत से प्राइवेट बैंक और पब्लिक सेक्टर के बैंक यह फैसिलिटी सैलरी और सेविंग्स अकाउंट होल्डर्स दोनों को ऑफर करते है।
• कस्टमर की अकाउंट वैल्यू, रीपेमेंट-हिस्ट्री और क्रेडिट स्कोर के आधार पर मनी एक्सटेंशन दिया जाता जाता है।
• बैंकों द्वारा शॉर्ट-टर्म क्रेडिट प्रदान किया जाता है, जिसका भुगतान एक निश्चित टाइम लिमिट के अंदर किया जाता है, जो कि आमतौर पर 12 महीने या उससे कम होता है।
• क्रेडिट राशि और ओवरड्राफ्ट का इस्तेमाल जितने दिनों के लिए किया जाता है, उतने दिनों तक उसमें ब्याज लिया जाता है।
• इस भुगतान अवधि को बैंक के द्वारा निर्धारित किया जाता है और इसके अकांउट को इस्तेमाल करने का पूरा अधिकार होता है
• RBI के नियमों के अनुसार, करंट अकांउट और कैश क्रेडिट अकांउट अधिक से अधिक 50,000 रु. प्रति हफ्ते ओवरड्राफ्ट (Overdraft) के लिए योग्य हैं। हालाँकि, ये सीमा पर्सनल ओवरड्राफ्ट अकांउट  पर लागू नहीं होती है।

ओवरड्राफ्ट का इस्तेमाल वर्किंग कैपिटल की ज़रूरत पड़ने पर और बिज़नेस कैश फ्लो को मैनेज करने के लिए किया जाता है। व्यवसायियों को आमतौर पर अपने ग्राहकों से भुगतान की रकम प्राप्त करने के लिए इंतजार करना पड़ता है और कई बार इसमें देरी हो जाती है। इस बीच पैसे की ज़रूरत पड़ने पर अपने करंट ओवरड्राफ्ट की सुविधा से व्यवसायी पैसे निकाल सकते हैं। कोई भी व्यवसायी किसी तरह के भुगतान के लिए अपने ओवरड्राफ्ट अकाउंट का चेक भी दे सकता है। यह चेक डिसओनर और बिज़नेस के रेप्यूटेशन को बनाएं रखने में मदद करता है।

हालांकि, यह सुविधा सभी लोगों को प्रदान नहीं की जाती है। यह सुविधा बैंक के मौजूदा कस्टमर्स को प्रदान की जाती है जिन्होंने लगातार समय पर भुगतान किया है और जिनका क्रेडिट स्कोर अच्छा है वह इस सुविधा को ले सकते हैं। इससे भी अधिक, इस  ओवरड्राफ्ट सुविधा में एक वार्षिक शुल्क लगता है और ग्राहक जब भी चाहे इस सेवा को बंद करा सकते हैं।

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ओवरड्राफ्ट के लाभ व नुकसान क्या हैं?

ओवरड्राफ्ट के लाभ व नुकसान निम्नलिखित हैं:

ओवरड्राफ्ट (OD) अकांउट के प्रकार

विभिन्न प्रकार के ओवरड्राफ्ट अकांउट के लिए अलग-अलग योग्यता शर्तें होती हैं:-

सैलरी अकाउंट के बदले ओवरड्राफ्ट

कंपनियों द्वारा अपने कर्मचारियों के लिए खोले गए सैलरी अकाउंट पर ओवरड्राफ्ट (Salary Account Overdraft) सुविधा मिल सकती है। लेकिन इसके लिए ज़रूरी है कि आवेदक की मंथली सैलरी उसी अकाउंट में जमा होती हो और कंपनी बैंक की अप्रूव्ल लिस्ट में होनी चाहिए।

विशेषताएँ

• बैंक ग्राहक की वर्तमान सैलरी का 3 गुना तक का ओवरड्राफ्ट (Overdraft) प्रदान करता है
• इस सुविधा के लिए बहुत कम कागज़ी-कार्यवाही करनी पड़ती है
• कस्टमर को ब्याज़ केवल उपयोग की गई राशि पर अदा करनी होती है, जिसका भुगतान वो कभी भी कर सकता है, बिना किसी फोरक्लोज़र चार्ज़ेस के।
• ओवरड्राफ्ट (Overdraft) के लिए न्यूनतम वेतन सीमा 15,000 रु. से 1.25 लाख रु. है।
• इस तरह के ओवरड्राफ्ट में किसी भी सिक्योरिटी/ गारंटी की आवश्यकता नहीं होती हैं
• कुछ बैंक 4 लाख रु. तक की की ओवरड्राफ्ट (Overdraft) राशि प्रदान करते हैं।

सेविंग अकांउट के बदले ओवरड्राफ्ट

प्रधानमंत्री जन-धन योजना के तहत खोले गए सभी सेविंग अंकाउट 5,000 रु. या पिछले महीने में मौजूदा बैलेंस (जो भी कम हो) की 4 गुना राशि ओवरड्राफ्ट (Overdraft) के रूप में ले सकते हैं। इसके लिए बैंक अकाउंट 6 महीने से एक्टिवेट होना चाहिए और परिवार का केवल एक सदस्य ही इसके लिए योग्य होता है। यह सुविधा परिवार में कमाने वाले सदस्य को ही दी जाती है, विशेषकर महिला। इसमें अकांउट को आधार कार्ड के साथ जोड़ा गया हो।

RBI के निर्देशों के पालन के लिए अकांउट होल्डर के पास दूसरा सेविंग अकांउट भी हो। नाबालिग और KCC (किसान क्रेडिट कार्ड) वाले व्यक्ति इस स्कीम को लेने के लिए मान्य नहीं होते हैं। यहाँ इस सुविधा के लिए वार्षिक फीस देनी पड़ती है। हालांकि, ब्याज दर बेस रेट से 2% से अधिक नहीं हो सकती है। इस सुविधा में कोई प्रॉसेसिंग फीस नहीं लगती है।

सेविंग्स अकांउट के लिए ओवरड्राफ्ट (Overdraft) का दूसरा अच्छा उदाहरण है सिटीबैंक सुविधा बचत अकांउट। इसमें आपको 5 लाख रु. ओवरड्राफ्ट के रूप में मिल सकते हैं। बैंक ब्याज दर के साथ न्यूनतम EMI राशि तय करता है। हालांकि, ग्राहक अपनी सुविधा अनुसार किसी भी समय EMI की राशि को बढ़ाने का चयन कर सकते हैं। इस स्कीम में प्री-पेमेंट फीस शामिल नहीं होती है।

टाइम डिपॉज़िट (FD) के बदले ओवरड्राफ्ट

टाइम डिपाज़िट जैसे कि फिक्सड डिपाज़िट के बदले भी ओवरड्राफ्ट (Time Deposit Overdraft) लिया जा सकता है। हालांकि, सभी बैंक इस सुविधा को प्रदान नहीं करते हैं क्योंकि यह केवल बैंक की पॉलसी के अधीन है। देश के पब्लिक सेक्टर बैकों में से SBI, टाइम डिपाज़िट के लिए ओवरड्राफ्ट की सुविधा प्रदान करता है। सभी ग्राहक जिनके पास SBI की किसी भी शाखा में सिंगल/ जॉइन्ट टाइम डिपाज़िट है जैसे कि TDR /STDR और RD जिसमें NRI/ NRO RFC शामिल है, वे इस सुविधा को ले सकते हैं। कस्टमर इंटरनेट बैकिंग के द्वारा भी TDR और STDR ओवरड्राफ्ट के लिए आवेदन कर सकते हैं।

ओवरड्राफ्ट (Overdraft) की राशि को न्यूनतम 25,000 रु. और अधिकतम 5 करोड़ रु. होती है। ओवरड्राफ्ट की राशि टाइम डिपॉज़िट की राशि के 90% से अधिक नहीं हो सकती। भुगतान अवधि को उधारकर्ता की भुगतान क्षमता और ओवरड्राफ्ट की राशि के अनुसार निर्धारित किया जाता है। SBI कोई भी प्रोसेसिंग फीस और प्री-पेमेंट चार्ज नहीं वसूलता है। इस तरह के ओवरड्राफ्ट को सिक्योर्ड ओवरड्राफ्ट भी कहा जाता है।