अगर आप जोखिम मुक्त निवेश की तलाश कर रहे हैं, तो फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट भारत में सबसे लोकप्रिय निवेश विकल्प हैं। फिक्स्ड डिपॉज़िट या रेकरिंग डिपॉज़िट में निवेश करने का एक बड़ा फायदा यह है कि इसमें जोखिम के बिना एक निश्चित अवधि में निश्चित रिटर्न होता है। बैंक फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट इक्विटी में निवेश इक्विटी की तुलना में सुरक्षित निवेश विकल्प हैं क्योंकि ये डिपॉज़िट बाजार से जुड़े नहीं हैं और रिटर्न की निश्चित दर प्रदान करते हैं।
सभी प्रमुख बैंक और वित्तीय संस्थान फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट दोनों की पेशकश करते हैं। दोनों योजनाओं में आप एक विशेष राशि निवेश कर सकते हैं और निवेश की गई राशि पर आपको तय ब्याज मिलेगा। आपको अवधि के अंत में निवेश की गई राशि और ब्याज दोनों मिलेंगे। लेकिन कई बार यह देखा जाता है कि निवेशक भ्रमित हो जाते हैं कि फिक्स्ड डिपॉज़िट स्कीम में निवेश करें या अपने निवेश के लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए रेकरिंग डिपॉज़िट में निवेश करें। लेकिन जब आप दो दोनों में तुलना करते हैं, रेकरिंग डिपॉ़ज़िट की तुलना में आपको फिक्स्ड डिपॉज़िट अधिक रिटर्न देता है। आइए चर्चा करें कि दोनों डिपॉज़िट कैसे अलग हैं और आपको कौन सा विकल्प चुनना चाहिए।
फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट में क्या अंतर है?
अगर आप फिक्स्ड डिपॉज़िट या रेकरिंग डिपॉज़िट में निवेश करने पर विचार कर रहे हैं, तो उनके बीच क्या मूल अंतर है ये आपको पता होना चाहिए। फिक्स्ड डिपॉज़िट या रेकरिंग डिपॉज़िट एक निश्चित अवधि के लिए है, फिक्स्ड डिप़ॉजिट में निवेशकों को एक बार में ही निवेश करना पड़ता है, जबकि रेकरिंग डिपॉज़िट में निवेशकों को नियमित अंतराल पर निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति होती है।
फिक्स्ड डिपॉज़िट क्या है?
ऐसे व्यक्ति जो फिक्स्ड डिपॉज़िट में निवेश करना चाहते हैं, उन्हें एक अवधि चुननी होगी, जो आमतौर पर 7 दिनों से लेकर 10 साल तक होती है और एक बार राशि जमा करनी होती है। राशि पर ब्याज मासिक या तिमाही आधार पर निवेशक के अकाउंट में जमा किया जाएगा।
रेकरिंग डिपॉज़िट क्या है?
रेकरिंग डिपॉज़िट में निवेश करने का विकल्प चुनने वाले व्यक्तियों को एक अवधी चुननी होगी, जो आमतौर पर आपके बैंक या वित्तीय संस्थान के आधार पर 1 वर्ष से 10 वर्ष तक होती है। लेकिन, वे हर महीने एक निश्चित राशि जमा कर सकते हैं और मासिक आधार पर ब्याज कमा सकते हैं। ब्याज का भुगतान मैच्योरिटी पर निवेश की गई राशि के साथ किया जाता है। एक बार निवेश करने के बाद रेकरिंग डिपॉज़िट पर ब्याज पूरी अवधि के दौरान समान रहता है। लेकिन, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपको रेकरिंग डिपॉज़िट पर मिलने वाली ब्याज दर क्या है, आप आसानी से रेकरिंग डिपॉज़िट कैलकुलेटर का उपयोग करके अपनी रेकरिंग डिपॉज़िट पर अपने ब्याज और कमाई को कैलकुलेट कर सकते हैं ।
फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट की विशेषताएं
फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट दोनों सभी प्रमुख बैंकों और वित्तीय संस्थानों के साथ उपलब्ध निवेश योजनाएं हैं। निवेश की गई राशि पर बैंक आपको एक तय अवधि में निश्चित ब्याज का भुगतान करेंगे। निश्चित अवधि के अंत में, आपको मैच्योरिटी राशि प्राप्त होगी, जो आपके द्वारा निवेश की गई राशि और उस पर कमाया गया ब्याज़ होती है।
फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट दोनों योजनाएं इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के अनुसार टैक्स योग्य है। इन दोनों डिपॉज़िट योजनाओं से प्राप्त ब्याज को आपकी कुल वार्षिक आय में जोड़ा जाता है और आपकी व्यक्तिगत इनकम टैक्स रेट पर टैक्स लगाया जाता है। इसका मतलब है कि अगर आप 30% टैक्स स्लैब के दायरे में आते हैं, तो फिक्स्ड और रेकरिंग डिपॉज़िट से अर्जित ब्याज पर उसी दर यानी 30% की दर से टैक्स लगेगा। अगर एक वर्ष में आपको 40,000 रु. से अधिक ब्याज मिलता है, तो फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट दोनों में, बैंक TDS (टैक्स डिडक्टेड एट सोर्स) काटते हैं। वहीं एक वर्ष में ब्याज आय 40,000 रु. से कम होने पर फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट पर कोई टैक्स नहीं काटा जाएगा।
आयकर अधिनियम, 1961, धारा 80 C के तहत, 1.5 लाख रु. की निवेश राशि पर टैक्स कटौती के रूप में क्लेम किया जा सकता है। कृपया ध्यान दें कि इस राशि में टैक्स सेविंग FD समेत सभी प्रकार के निवेश शामिल हैं।
फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट – कौन सा डिपॉज़िट आपको अधिक कमा कर दे सकता है?
अगर आप फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट की तुलना करते हैं, तो आप देखेंगे कि एक फिक्स्ड डिपॉज़िट आपको रेकरिंग डिपॉज़िट की तुलना में अधिक आय कमाकर देता है।
आइए नीचे दिए गए टेबल में 5 अलग–अलग उदाहरणों पर विचार करें। पहले उदाहरण में, आप 1 वर्ष की अवधि के लिए 24,000 रु. और उसी अवधि के लिए 2000 रु. प्रति माह का निवेश करते हैं। फिर दूसरे उदाहरण में, आइए हम 2 साल की अवधि के लिए फिक्स्ड डिपॉज़िट में 48,000 रु. और 2 साल के लिए 2000 रु. प्रति माह के लिए निवेश बढ़ाएं। इसलिए, हर साल हम रेकरिंग डिपॉज़िट में निवेश से मिलान करने के लिए फिक्स्ड डिपॉज़िट राशि में 24,000 रु. की वृद्धि कर रहे हैं जो कि 2000 रु. प्रति माह है। नीचे दी गई तुलना इस धारणा पर आधारित है कि बैंक या वित्तीय संस्थान आपको 7.2% की दर से ब्याज दे रहे हैं जो मासिक रूप से चक्रवृद्धि( कंपाउंड) है।
फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट कौन-सा अच्छा है?
| अवधि | फिक्स्ड डिपॉज़िट राशि (A) | फिक्स्ड डिपॉज़िट अर्जित ब्याज (7.2%) (B) | फिक्स्ड डिपॉज़िट मैच्योरिटी राशि (C) | रेकरिंग डिपॉज़िट राशि प्रति महीना (D) | रेकरिंग डिपॉज़िट (7.2%) (E) पर अर्जित ब्याज | रेकरिंग डिपॉज़िट मैच्योरिटी राशि (F) | अंतर (CF) |
| 1 वर्ष | ₹ 24000 | ₹ 1786 | ₹ 25786 | ₹ 2000 | ₹ 957 | ₹ 24957 | ₹ 829 |
| 2 वर्ष | ₹ 48000 | ₹ 7410 | ₹ 55410 | ₹ 2000 | ₹ 3771 | ₹ 51771 | ₹ 3639 |
| 3 वर्ष | ₹ 72000 | ₹ 17301 | ₹ 89301 | ₹ 2000 | ₹8581 | ₹ 80581 | ₹ 8720 |
| 4 वर्ष | ₹ 96000 | ₹ 31930 | ₹ 127930 | ₹ 2000 | ₹ 15535 | ₹ 111535 | ₹ 16395 |
| 5 वर्ष | ₹120000 | ₹ 51814 | ₹ 171814 | ₹ 2000 | ₹ 24793 | ₹ 144793 | ₹ 27021 |
* ऊपर दी गई टेबल इस कॉनसेप्ट पर आधारित है कि आपके बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली ब्याज दर 7.2% है जो मासिक रूप से मिली-जुली है।
जैसा कि आप देख सकते हैं, एक वर्ष के बाद आपको फिक्स्ड डिपॉज़िट में 25,786 रु. मिलेंगे, जबकि रेकरिंग डिपॉज़िट में आपको 24,957 रु. मिलेंगे। इसलिए, एक साल में रेकरिंग डिपॉज़िट आपको फिक्स्ड डिपॉज़िट से 829 रु. कम मिलेंगे। लेकिन, यह अंतर तब बढ़ जाता है जब हम 5 साल की अवधि के लिए फिक्स्ड डिपॉज़िट में 120000 रु. का निवेश करते हैं और 5 साल की अवधि के लिए रेकरिंग डिपॉज़िट में 2000 रु. प्रति माह का निवेश करते हैं। 5 साल के बाद, आपको FD में 17,1,814 रु. मिलेंगे जबकि रेकरिंग डिपॉज़िट में आपको मैच्योरिटी पर 14,4,793 रुपये मिलेंगे।
एक प्राथमिक कारण यह भी है कि FD में आप एकमुश्त राशि (लम्पसम) का निवेश करते हैं और इसलिए पूरा पैसा तय अवधि के लिए ब्याज कमाता है, लेकिन रेकरिंग डिपॉज़िट में पहली किस्त 12 महीने की अवधि के लिए ब्याज कमाती है, दूसरी 11 महीने के लिए, तीसरी 10 महीने के लिए और इसी तरह आगे भी ब्याज कमाती है। इस भिन्नता के कारण फिक्स्ड डिपॉज़िट आपको मैच्योरिटी पर अधिक ब्याज कमाने के लिए सक्षम बनाती है। आसान कैलकुलेशन के लिए, आप अपने फिक्स्ड डिपॉज़िट पर रिटर्न को कैलकुलेट कर सकते हैं और FD कैलकुलेटर का उपयोग करके मैच्योरिटी राशि सिर्फ एक क्लिक में प्राप्त कर सकते हैं क्योंकि यह ऊपर की मुश्किल कैलकुलेशन को हल करने में मदद करता है।
आपको क्या चुनना चाहिए – FD या RD?
ऐसे व्यक्ति जिनके पास फिक्स्ड डिपॉज़िट में निवेश करने के लिए पैसे नहीं है, लेकिन हर महीने आमदनी से छोटे हिस्से को निवेश कर सकते हैं, वह फिक्स्ड डिपॉज़िट के बदले रेकरिंग डिपॉज़िट का विकल्प चुन सकते हैं। लेकिन, अगर आपके पास एक बार में निवेश कर सकते हैं, तो फिक्स्ड डिपॉज़िट आपके लिए सही निवेश विकल्प है। फिक्स्ड डिपॉज़िट और रेकरिंग डिपॉज़िट दोनों जोखिम मुक्त निवेश हैं। फिक्स्ड डिपॉज़िट आपको रेकरिंग डिपॉज़िट से अधिक कमाकर देगा, लेकिन कुछ व्यक्ति फिक्स्ड डिपॉज़िट के बदले रेकरिंग डिपॉज़िट को भी पसंद करते हैं क्योंकि उनके पास एक बार में निवेश करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं होता है।